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獎金、加班時間或加薪會增加學生貸款的支付嗎?

數以百萬計的聯邦學生貸款借款人採用收入驅動的還款計劃,如IBR(基於收入的還款)和REPAYE(修訂的按收入付費)。這些聯邦計劃的最大優點是,借款人根據他們能夠負擔的費用而不是他們所欠的貸款來付款。

更具體地說,教育部根據借款人的可支配收入來計算其最低月付款額。隨著工資的增加,每月付款也會增加。然而,這種增加的物流可能有點令人困惑。

今天我們將看看一次性獎金或加班費對每月付款的影響。我們還將討論如何將加薪計入學生貸款付款。

我的加班時間或工作獎金是否意味著更大的學生貸款賬單?

對於大多數借款人來說,臨時增加的收入最終會顯示在他們每月的學生貸款支付中。然而,這種影響不是馬上就能感受到的。此外,在有些情況下,額外的收入根本不會影響每月的付款。

典型的影響 – 當借款人從獎金或加班費中獲得額外收入時,學生貸款的支付不會立即發生變化。最終,這筆額外的收入會在報稅時報告給國稅局。稍後,當借款人證明他們的收入時,該報稅表被用來計算每月的付款。要了解收入的輕微增加會如何影響每月的付款,教育部的貸款還款估算器是一個很好的工具。

我可以確保我的獎金或加班收入不會改變我的學生貸款支付嗎?

不幸的是,沒有任何條款規定加班收入或獎金收入不包括在收入驅動的還款計劃中。

然而,有幾種方法可以使額外的收入不影響每月付款。

避免增加的方法一 – 通過工資單證明收入。在收入驅動的還款計劃中,有兩種主要的收入證明方式。最常見的方法是使用最近的納稅申報單。教育部讓這種方式的證明變得非常容易。借款人如果在最近一次報稅後收入有 "重大 "變化,允許提交最近的工資單。教育部將這些支票視為代表借款人全年的收入。因此,如果最近的支票顯示有加班費或獎金,每月的付款將假設每張支票上有額外的收入而計算。如果提交的兩張支票沒有加班費或獎金,則每月付款將根據正常收入計算。

避免增加的方法之二–把錢放在IRA裡。也許確保獎金不增加學生貸款支付的最好方法是把錢放在稅收優惠的退休賬戶中,如IRA。在計算付款時,500美元的獎金和500美元的IRA供款將有效地相互抵消。這是在處理學生債務的同時為退休儲蓄的最佳方式之一。

提高學生貸款付款的後果

明顯的答案是,加薪意味著更高的IBR或REPAYE付款。

學生貸款服務機構並不要求借款人立即報告加薪情況,但更多的工資收入將反映在納稅申報單上,這些納稅申報單最終將作為重新計算每月付款的起點。

然而,加薪對借款人來說是一個重新審視其學生貸款策略的機會。免除學生貸款是一個可行的策略嗎?我是否會更積極地還款?

對於那些獲得加薪的人來說,一個選擇是增加退休儲蓄。這種方法與把獎金存入IRA的做法相同。然而,在加薪的情況下,借款人會聯繫人力資源部門,要求增加對公司401(k)計劃的貢獻。額外的錢用於退休可以是一個很好的投資,如果你沒有看到增加的工資,就很難錯過加薪。許多藉款人使用這種方法,基本上將收入從學生貸款支付計算中掩蓋起來。

最後的思考

教育部其實並不具備處理收入波動的能力。獎金或加班的額外收入通常會成為每月學生貸款支付的一個因素,但在某些情況下是可以避免的。

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