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父母PLUS貸款的公共服務減免

家長PLUS貸款在許多方面是聯邦學生貸款系統中的害群之馬。聯邦貸款通常被認為遠遠優於私人貸款,部分原因是通過聯邦政府提供的偉大的還款計劃和寬恕計劃。不幸的是,這些好處中有許多並不適用於家長PLUS貸款。

本週,我收到一封讀者郵件,詢問他父親的公共服務貸款豁免問題。這種情況對許多藉款人來說可能很常見。

父母從事公共服務工作(如政府或501(c)(3)職位)。他們申請了Parent PLUS貸款來幫助支付學費。父母正在支付貸款,但正在考慮退休。

在這個案例中,讀者的父親快到退休年齡了,但考慮再堅持一段時間,以便有10年的時間來獲得公共服務學生貸款豁免的資格。

父母PLUS貸款的PSLF問題

為了使學生貸款有資格獲得公共服務學生貸款豁免,借款人必須支付120次付款(10年的價值),並參加下列還款計劃之一。

標準的10年計劃以收入為基礎的還款(IBR)邊掙錢邊還款(PAYE)修訂的邊掙錢邊還款(REPAYE)收入決定性還款(ICR)。

如果你採用的是10年計劃,寬恕對你沒有什麼好處,因為經過10年的支付,你的貸款已經付清。

對於Parent PLUS貸款的借款人來說,問題在於這些貸款不符合IBR、REPAYE、PAYE或ICR的條件。這意味著,即使你從事公共服務工作,Parent PLUS貸款的付款也不會幫助你實現學生貸款豁免。

然而,有一個例外。

例外情況

借款人可以將他們的Parent PLUS貸款合併到聯邦直接貸款中,以獲得資格。

即使你只有一筆Parent PLUS貸款,你也可以通過教育部將貸款合併為聯邦直接貸款。這看起來很傻,因為合併一筆貸款並不改變利率,它實際上只不過是一個名稱的改變而已。

然而,這一名稱的改變卻有很大的不同。即使合併後的貸款包含了家長PLUS貸款,作為合併後的貸款,它也有資格參加收入附帶償還計劃。遺憾的是,合併貸款不能幫助Parent PLUS的借款人獲得更好的IBR、REPAYE和PAYE計劃的資格。

關於合併的重要警告。儘管聯邦直接合併是家長PLUS貸款獲得PSLF資格的一個重要步驟,但藉款人在合併時應該非常小心。這意味著避免任何潛在的錯誤是至關重要的。合併重新啟動寬恕時鐘 – 合併貸款是一個新的學生貸款,具有新的寬恕時鐘。不小心第二次合併可能會抹去之前符合條件的付款。只包括父母PLUS貸款 – 一些借款人有父母PLUS貸款,是為他們的孩子借的,也有自己名下的傳統聯邦學生貸款。如果這兩種貸款合併在一起,合併後的貸款將有資格參加還款計劃和其他聯邦計劃,這意味著借款人的付款額會更高。請確保始終將父母PLUS貸款與所有其他聯邦學生貸款分開。

爭取免除Parent PLUS公共服務貸款的步驟

將你的Parent PLUS貸款合併為聯邦合併貸款。向你的貸款人註冊ICR計劃。在擔任公共服務職位期間支付120筆認證付款。

第一步只需要經歷一次合併過程。然而,第二和第三步需要每年都採取行動。

註冊ICR意味著借款人必須每年證明自己的收入。收入證明過程通常只需要很少的時間,而且可以在線完成。這需要每年進行,以便教育部能夠根據收入的變化增加或減少付款。

第三步最好是通過每年寄送一份雇主證明表來完成。雖然每年對雇主的資格認證沒有明確要求,但對借款人來說是一個最佳做法。這有助於借款人跟踪所需的120美元的支付情況,並有助於確保借款人符合其他PSLF資格標準。

底線

如果為獲得資格而進行必要的合併步驟似乎很荒謬,那是因為它是荒謬的。這種不必要的繁文縟節可能會阻止許多家庭獲得學生貸款豁免。

然而,無論是否有繁文縟節,都有可能免除父母PLUS貸款……你只是需要跳過一堆障礙。

如果你正在考慮走這條路,一定要與你的貸款人密切合作,以確保你在所有的i's和t's上打點。文件工作中的一個錯誤可能是一大堆債務被免除或不被免除的區別。

如果你決定公共服務貸款豁免可能不是償還你的Parent PLUS貸款的最佳選擇,好消息是,有許多方法可以償還Parent PLUS貸款。

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