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父母PLUS貸款的優點和缺點

在The Student Loan Sherpa,我們總是建議在無法避免學生債務的情況下從聯邦政府借取學生貸款。利率還有待提高,但寬恕計劃和還款選擇遠遠好於私人市場上的任何東西。此外,如果你達到了不需要聯邦津貼而更擔心利率的地步,你可以隨時對聯邦貸款進行再融資。

這個建議的一般規則的一個可能的例外是父母PLUS貸款。這些貸款仍然是聯邦貸款,它們仍然有許多偉大的聯邦福利,但它們遠不如其他聯邦貸款好。

父母PLUS貸款也有一些主要問題。因此,在某些情況下,它們可能是一個好的選擇,但在其他情況下,它們可能是一個巨大的錯誤。

優點。父母PLUS貸款是提供給父母的,並且有更高的限額。

將父母PLUS貸款與其他聯邦貸款區分開來的明顯原因就在標題中。

與所有其他政府貸款不同,這些貸款是直接提供給父母的,學生不負責償還貸款。這意味著,如果你的孩子沒有信用分數,仍然可以獲得貸款。對於想支付孩子教育費用,但缺乏資金完全支付的父母來說,這也是一種選擇。

由於借款限額高,當獎學金、助學金和其他聯邦貸款用完後,這些貸款也經常被用來支付剩餘的大學費用。

反對。利率

父母PLUS貸款的利率比任何其他聯邦貸款都高。

使得這一事實有些令人驚訝的是相對的風險。通常情況下,利率的高低取決於貸款的風險有多大。有風險的貸款有高利率,而更有可能得到償還的貸款有低利率。

人們期望藉給已經有工作和信用記錄的父母的錢,會比借給剛畢業的高中生的錢風險小。不幸的是,聯邦政府對這些貸款的處理方式不同,根據法規,這些貸款的利率高於本科生和研究生貸款的利率。

專業。還款選擇和豁免

父母PLUS貸款有資格參加收入而定的還款計劃(ICR)。這個還款計劃的好處是,它是基於借款人的收入,而不是總的貸款餘額。對於那些意外失去工作的借款人來說,ICR計劃確保他們能夠保持貸款的流動性。ICR要求借款人最多支付其可支配收入的20%用於貸款。

同樣,也有規定在ICR支付25年後免除貸款,甚至可能最快在10年內免除公職人員的貸款。報名參加這些項目需要聯邦直接合併,但可以通過最小的努力完成。

CON: 還款的限制和合併的混亂

父母PLUS貸款的一個主要缺點是,他們沒有資格參加最好的收入驅動的還款計劃。ICR需要藉款人每月可支配收入的20%,而其他計劃只需要10%。這可能會使每月的付款有很大的不同。

另一個缺點是,要想獲得一些聯邦福利,如公共服務學生貸款豁免,需要在父母PLUS貸款進入償還期後將其合併為聯邦直接貸款。這個額外的步驟不僅令人頭疼,而且還可能導致一些重大錯誤。

如果Parent PLUS貸款與其他聯邦貸款合併,新的大額合併貸款與Parent PLUS貸款有同樣的限制。這裡的一個錯誤可能會使許多其他聯邦學生貸款的付款增加一倍。

由於目前的規則,許多藉款人通過聯邦合併貸款獲得了很多好處,但如果他們在合併貸款中包括錯誤的貸款,他們可能會犯一個巨大的錯誤。最糟糕的是,許多聯邦貸款服務機構並不了解將父母PLUS貸款與其他聯邦貸款合併的影響。

底線

父母PLUS貸款有其優點,但也有一些主要的缺點。

在處理這些貸款時,最重要的是了解它們是不同的。

聯邦貸款管理的一些一般規則適用於這些貸款,但也有一些不能忽視的重大例外。

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