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為退休儲蓄和消除學生貸款債務的4種方法

許多學生貸款者在為退休儲蓄和償還學生貸款之間糾結。

學生貸款者往往認為,你一次只能追求其中一個目標。畢竟,你為退休投入的每一美元都是你不能用來償還學生貸款的美元。

如果有可能在建立退休生活的同時使學生貸款債務消失呢?

這聽起來可能令人驚訝,但至少有四個不同的策略可以用來實現這兩個里程碑。

利用學生貸款豁免來建立一個更大的退休生活

聯邦學生貸款豁免計劃可以成為消除學生貸款債務的絕佳機會。對於擁有大量學生貸款和較少收入的借款人來說,這些計劃可以改變生活。

採用收入驅動還款計劃的借款人,在支付了20至25年的款項後,其剩餘的餘額可以被免除。那些受僱於政府或符合條件的非營利組織的人,只需支付10年就可以免除他們的貸款。

不幸的是,追尋學生貸款豁免有一些風險。借款人可以花時間來確保他們了解貸款豁免的規則,但沒有什麼是可以保證的。雖然媒體對高拒絕率的擔憂可能被誇大了,但不可否認的是,寬恕是有一點不確定性的。

擔心資格問題的借款人不必完全跳過這個項目。相反,他們可以追尋學生貸款豁免,但如果它沒有發生,他們可以保護自己。

一個選擇是開設一個儲蓄賬戶作為B計劃基金。借款人在追求寬恕的過程中支付最低限度的學生貸款,而任何他們可用的額外資金都進入B計劃賬戶。通過這種方式,借款人可以積極地處理他們的債務,同時也可以盡量增加豁免的機會。

如果很明顯寬恕不會發生,那麼B計劃的資金就可以用來在債務餘額中打下一個巨大的缺口。如果寬恕真的發生了,B計劃的基金可以用來作為退休的一個巨大的開端。

再融資和建立401(k)或IRA

不能從學生貸款豁免中受益的借款人也有辦法降低學生貸款的支付和為退休儲蓄。

像SoFi、Splash和CollegeAve這樣的公司都為信用評分和收入都不錯的借款人提供學生貸款再融資。這些公司全額償還舊的高息貸款,並創建一個較低利率的新貸款。

[進一步閱讀。學生貸款再融資公司是如何賺錢的? ]

通過再融資,借款人每個月可以騰出一些額外的現金。這些額外的錢可以放在401(k)或IRA中用於退休。

例如,假設一個借款人每月支付500美元的學生貸款。他們也許可以通過再融資,將月供降低到350美元。通過再融資,他們每個月有額外的150美元可用。與其把這筆錢放在口袋裡,不如把它放在個人退休帳戶中,用於退休。

根據學生貸款的條款,借款人可以對學生貸款進行再融資,以便更快地償還貸款,並利用每個月的額外資金為退休儲蓄。這一過程的關鍵是找到最低的再融資利率。

讓你的雇主參與進來

建立退休生活的最好方法之一是利用雇主的匹配計劃。如果你的雇主提供一美元對一美元的匹配,這意味著每筆退休供款從第一天起就會翻倍。

不幸的是,一些學生貸款者沒有利用這個計劃,因為他們覺得他們需要從工資中拿出每一塊錢來償還學生貸款和支付基本費用。(編輯註。拒絕雇主的匹配計劃通常是一個壞主意,因為它本質上是在傳遞免費的錢)。

國稅局最近的一項裁決可能會給那些無力利用匹配計劃的借款人帶來很大的變化。國稅局說,雇主可以將401(k)配套供款與僱員的學生貸款付款掛鉤。

這是一個重要的發展,因為這意味著員工理論上可以利用他們每月的學生貸款支付來最大化他們的雇主對401(k)的貢獻。

由於這是一個相對較新的領域,許多雇主不知道這個選項,還有許多人將猶豫不決。然而,一些雇主可能會接受這個機會。無論匹配是基於學生貸款支付還是退休貢獻,雇主的匹配成本都是一樣的。

與你的老闆或人力資源部門討論,國稅局可能允許基於學生貸款付款的匹配貢獻的事實。許多公司正在尋找方法來吸引年輕有為的人,這可能是非常有吸引力的。

將退休後的稅收減免轉化為較低的學生貸款支付額度

這是我最喜歡的學生貸款黑科技。

採用IBR、PAYE和REPAYE等IDR計劃的借款人可以通過把錢存入退休賬戶來調整他們的AGI,以獲得更低的付款。

正如大多數借款人所知,在計算IDR付款時,政府通常使用你最近的納稅申報單。從納稅申報單中提取的重要數字是AGI或調整後的總收入。AGI越高意味著學生貸款支付越高,AGI越低同樣意味著每月支付越低。

對401(k)或傳統IRA的繳款會降低AGI。會計師把降低AGI的稅收減免稱為線上減免。在401(k)或IRA中每投入一美元,AGI就會減少一美元。

如果一個學生貸款者每月將300美元存入IRA,他們的AGI將在下一個納稅年度減少3600美元。較低的AGI意味著較低的稅單和較低的學生貸款支付。借款人可以使用聯邦政府的學生貸款償還估算器,看看他們的AGI的變化會如何改變他們每月的學生貸款賬單。

把錢放在401(k)或IRA中,為學生貸款的借款人提供了三個主要優勢。

4月份的稅單較低,IDR計劃的月付款較低,以及退休賬戶的餘額較大。

值得注意的是,較低的每月IDR付款可能意味著在整個貸款期間花費更多的利息,所以藉款人應該將總的貸款成本納入他們的計劃。然而,對於最終有資格獲得聯邦學生貸款豁免的借款人來說,這種選擇可能會導致較大部分的貸款餘額被豁免。

最後的思考。提前計劃並了解規則

本文概述的策略相當先進,有可能讓借款人感到困惑。

所有學生貸款的借款人都應該熟悉他們的學生貸款條款,了解債務對他們的財務狀況的影響。

那些了解和計劃的人可以創建像上面提到的策略,快速有效地消除他們的債務。他們也將有能力實現其他重要的財務目標,如退休。

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