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為免除學生貸款而合併FFEL聯邦貸款

多年來,FFEL貸款給尋求公共服務學生貸款豁免的借款人帶來了麻煩。

許多藉款人在公共服務領域工作了多年,卻發現他們的時間不算數,因為FFEL貸款在技術上沒有資格申請PSLF。合併解決了資格問題,但這曾經意味著借款人必須從頭開始計算學生貸款時間。

幸運的是,教育部最近做出的改變現在允許借款人將合併前後的時間計入所需的十年服務時間。

一些借款人甚至有資格獲得之前的大量退款。

獲得FFEL貸款以符合公共服務貸款豁免的新規則

讓我們從一個基本事實開始。聯邦家庭教育貸款(FFEL)沒有資格獲得公共服務學生貸款豁免。

解決這個問題的方法是聯邦直接合併。聯邦合併貸款取消了舊的FFEL貸款,取而代之的是新的聯邦直接合併貸款。

教育部最近的有限豁免現在允許借款人將合併前的時間計入PSLF。以前,這段時間是不計算在內的。

重要的截止日期。擴大的FFEL規則只適用於2022年10月31日。根據CARES法案,教育部有有限的權力將舊的FFEL付款計入PSLF。如果您未能在截止日期前進行合併,合併前的付款將不計入。

FFEL貸款實例

今天的話題是一個比較高級的聯邦學生貸款問題,但它影響到許多藉款人,而且是一個容易犯的錯誤。

讓我們先來看看在舊規則下一個常見的場景是什麼樣的。

借款人得到20萬美元來支付醫學院的學費(雖然這個問題適用於任何研究生課程)。借款人從事公益工作,打算在十年後免除學生貸款債務。為了符合公共服務豁免的資格,借款人根據他們的收入簽署了一個還款計劃。貸款人告訴借款人,他們的付款將計入公共服務豁免所需的120次付款中。經過幾年的付款,借款人得知,由於一些貸款是根據FFEL計劃提供的畢業生PLUS貸款,他們沒有資格獲得公共服務學生貸款豁免。

由於這個順序,許多藉款人失去了對公共服務貸款豁免的年限

FFEL貸款和公共服務學生貸款豁免的問題

這個例子中最令人沮喪的部分是,如果這個借款人從第一天開始就合併貸款,那麼他們的所有貸款都可以獲得公共服務豁免。

許多客戶服務代表並不了解學生貸款法中的這一問題。這是一個典型的例子,說明依賴學生貸款服務機構的危險性。

幸運的是,現在擴大的規則可以幫助那些在截止日期前合併的借款人。

這適用於哪些貸款?

這是一個最常見的與FFEL貸款相關的問題,但它也適用於聯邦帕金斯貸款。聯邦家庭教育貸款計劃從60年代中期一直存在到2010年。在FFEL計劃下,借款人通過私人公司獲得聯邦保險的貸款。

如果你在2010年之前收到斯塔福德貸款或研究生PLUS貸款,你可能有FFEL貸款。

如何處理FFEL貸款?

借款人可以將FFEL貸款(Parent PLUS貸款明顯例外)納入聯邦直接合併貸款。通過合併,FFEL貸款成為直接貸款,符合公共服務學生貸款豁免(PSLF)計劃的豁免條件。

歷史上,借款人必須權衡合併貸款和重新啟動免除貸款的時間的利弊。合併使PSLF的時間最終得以啟動,但這意味著在收入驅動的還款計劃下實現寬恕的進度又回到了零。

在新的規則下,合併的決定更加直接,因為在合併之前的付款現在可以計入PSLF。

謝爾巴人的說明。處理FFEL貸款並不是合併聯邦貸款時需要考慮的唯一因素。借款人應該了解合併過程,並對父母PLUS貸款特別小心。

我怎樣才能避免搞砸呢?

如果你有多筆學生貸款,去國家學生貸款數據庫。尋找任何斯塔福德、帕金斯或PLUS貸款。更好的是,打電話或寫信給你的貸款人,並逐一核實你的貸款是聯邦直接貸款還是FFEL。

如果你有FFEL貸款,盡快把它們合併起來,這樣你就可以開始為它們付款,併計入公共服務學生貸款減免。

檢查你的做法是否正確的一個方法是讓你的一些付款被認證為PSLF。如果你只能讓一些貸款得到認證,而其他貸款不計算在內,你可能有一個FFEL問題。

這不是一個簡單的問題,但通過識別你可能有FFEL問題,你可以向你的貸款人提出正確的問題,使事情得到控制。你也可以警告你的朋友,他們可能有同樣的問題。

最重要的是,如果你有FFEL貸款,並希望將你以前的付款計入PSLF,一定要在2022年10月31日之前進行確認。

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