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為你的孩子尋找最佳學生貸款的家長指南

一位試圖幫助她的孩子尋找學生貸款以支付剩餘的學費的家長給我們發來以下電子郵件。

我的兒子已經申請了補貼和非補貼的聯邦貸款,而且他有很多獎學金和助學金。他仍然需要大約1.4萬的學年費用。我有很好的信用,但希望他能在遊戲中擁有自己的皮膚,所以我試圖幫助他找到最好的貸款。我已經快要放棄了,曾想過簡單地貸款,但利息很高。

看了這些恐怖的故事,我很洩氣。

什麼是最好的處理方式?Parent PLUS的利率比私人貸款高,而Sallie Mae的利率比Parent PLUS低,但是,我不確定該怎麼做。SoFi宣傳的利率很高,所以這是另一個選擇。

你怎麼看?

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根據這封郵件中深思熟慮的問題,我們將假設這個家庭已經決定本學年1.4萬的學生貸款是可以接受的借款。

如果你的家庭有類似的情況,你必須在回答 "什麼是藉1.4萬的最佳方式?"的問題之前回答 "我應該借1.4萬嗎?"的問題。14,000美元對於大學教育來說似乎不是一筆巨款,但四年下來,加起來就是56,000美元,而且我們甚至還沒有解決利息問題。在藉貸之前,必須確保你在獲得貸款之前能夠負擔得起付款。

要討論的基本項目。每個家庭都應該討論他們支付大學學費的計劃。這些討論並不容易,但現在面對艱難的事實可以防止未來出現重大困難。要確保每個人都了解資助大學教育的注意事項。對於一些學生來說,攻讀四年制學位,同時藉用最少的學生貸款是理想的做法。

最後,任何考慮私人貸款的家庭應首先通過FAFSA使學生的聯邦貸款借款最大化。不要擔心你的家庭收入對FAFSA貸款來說 "太高"……經濟需求只決定了在校期間是否有利息補貼。由於聯邦政府限製本科生的借貸,家庭往往發現自己與我們的讀者處於同樣的境地。

如果你發現你必須藉額外的錢,那麼問題就變成了……。

誰應該簽署這筆貸款?

這個問題有三個可能的答案,而且都有明顯的優點和缺點。

選項1。只有學生本人簽字

這條路的最大優點是,只在學生名下的貸款不會影響到父母的信用,這可能是幾十年來的事。正如我們的電子郵件作者所指出的,這也是確保你的孩子有 "遊戲中的皮膚 "的最好方法。主要的缺點是,學生自己可能沒有資格獲得貸款。即使他們有資格,他們也可能最終獲得高額的利息。

選項2。只有父母簽字

只讓父母一方簽署貸款,有幾個好處。首先,有固定工作和信用記錄的父母可以比失業的大學生有資格獲得更好的利率。其次,在別人的信用報告上有債務,會使學生將來買房子更容易。

父母可以選擇借私人貸款或通過聯邦政府選擇Parent PLUS貸款。

如果對媽媽或爸爸償還貸款的能力有任何擔心(如果學生不能幫助),Parent Plus貸款是一個可以考慮的途徑。這些貸款不提供通常與聯邦貸款配套的優質還款計劃,如 "隨收隨付 "或基於收入的還款。然而,一些內置的保護措施提供了私人貸款所不能比擬的保證。

如果父母在需要時一定能負擔得起學生貸款的還款,他們應該在私人市場上找到最低的可用利率。在貨比三家的時候,一定要避免發起費和可調整利率的貸款,如果利率全面上升,這些貸款可能會暴漲。僅僅以父母的名義找到這樣的貸款可能很困難,但從長遠來看,這可能是一筆好交易。

選項3。父母共同簽署貸款

這可能是最常見的途徑,但不一定是最好的。這裡的好處是學生有 "遊戲的皮膚",但可以得到更好的貸款利息,因為媽媽或爸爸也簽署了貸款。有兩個人貸款的一個缺點是,它將出現在兩個人的信用報告中,並有可能限制未來的借款。如果你正在考慮創業或買房,這是一個重要的考慮因素。

最大的壞處是如果事情沒有按計劃進行。如果學生沒有付款,貸款人不會再考慮向父母收債。如果你共同簽署,你必須準備好,願意並能夠支付債務。

貸款人對共同簽署的貸款也採取了一些奇怪的商業行為。最令人震驚的可能是自動違約的做法。如果共同簽署人死亡或宣布破產,一些貸款人要求立即全額償還貸款餘額。這個故事的寓意是:在你簽字之前閱讀貸款的細則,如果發生意外情況,要有備份計劃。

最佳方法

雖然入學費用和家庭財務狀況因情況不同而有很大差異,但有幾個步驟可以遵循。

使尋找學生貸款成為一種合作的努力。

讓學生自己選擇貸款是一個錯誤。家長,特別是那些共同簽署的家長,應該幫助選購,並閱讀詳細的文字。

反過來也是如此。父母不應該做所有的工作,然後讓他們的孩子簽署貸款。所有學生都需要了解他們在債務方面的責任。

從第一天起就有 "遊戲中的皮膚"。

普通的大學生對就業市場的競爭性沒有認識。要求一個18歲的孩子對數以萬計的學生債務做出明智的決定,即使對最成熟的高中生來說也是一項幾乎不可能完成的任務。出於這個原因,向他們展示每月支付學生貸款意味著什麼是至關重要的。

教導這一課的最好方法是要求你的孩子在學校期間支付利息。他們支付的費用比畢業時要少得多,但這是對他們未來負擔的每月提醒。此外,隨著學生貸款餘額的增加,每月的付款也會增加。了解大學消費後果的學生將更有可能節儉並減少債務。此外,如果他們不得不進行額外的貸款,他們會小心翼翼地找到利率最高的貸款。

從父母的角度來看,如果你想讓你的孩子對他們的債務負責,告訴他們如果他們不每月償還利息,你不會簽署未來的貸款。

在校期間是建立良好財務習慣的最佳時機。如果學生錯過了一次付息,在大多數情況下,不會有滯納金或負面的信用報告,因為所需的還款通常在學校結束後六個月開始。家長可以跟踪學生的進展,而學生可以建立必要的良好習慣,以避免滯納金和額外利息。

也許這種方法最大的好處是,你不會被複利打得很慘。所借的金額就是畢業時所欠的金額。

為您的孩子尋找最佳的學生貸款

與選擇大學一樣,選擇學生貸款是一個重要的決定。將家庭和金融結合起來可能是一種可燃的混合物,所以要花時間把一個經過充分研究的計劃放在一起。

選擇私人貸款的家庭將需要貨比三家。這是因為每個貸款人都有一個不同的公式來確定所提供的利率。通常情況下,宣傳最低利率的貸款人不會是真正提供最低利率的貸款人。一些貸款機構可能更強調父母的收入,而其他貸款機構可能更關心學生的專業和大學選擇。最簡單的方法之一是使用像Credible這樣的工具來尋找最佳貸款。Credible與許多不同的貸款機構合作,這樣申請人就可以填寫一份申請,看到許多貸款機構提供的預審合格的利率。

把所有事情放在一起,任何家庭都必須回答三個基本問題。

借錢接受教育是個好主意嗎?如果借錢是個好主意,應該考慮什麼樣的貸款?如果選擇私人貸款,我們是否找到了最好的貸款?

父母應該做的不僅僅是幫助他們的孩子尋找學生貸款

大學在提出支付學校費用的選擇方面做得很好,並確保家庭獲得支付學費所需的資金。

這些財政援助辦公室可能是最好的專家,但他們的利益並不是100%與學生一致的。財務援助辦公室的主要目標是讓學生支付課程費用。在選擇支付學費的最佳途徑時,學生主要是靠自己。

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