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為什麼我的學生貸款餘額不斷增加?

學生貸款餘額增加是一個非常真實和非常令人沮喪的問題。

我們經常收到借款人的電子郵件,他們的債務餘額比他們最初的借款要大得多。這個問題非常普遍,幾乎一半的學生貸款借款人在5年後都有增加的餘額。在某些情況下,錯過付款和滯納金可以解釋較大的餘額。然而,在許多情況下,借款人並沒有做錯什麼,但餘額仍然增加。

在這裡,我們將看一下學生貸款餘額增加的方式,並回顧一些防止它發生的策略。

什麼原因導致學生貸款餘額增加?

按時付款的借款人有理由期望,由於他們的努力,他們的餘額應該減少。有許多可能的解釋,為什麼學生貸款餘額可能比它最初開始的地方大。然而,以下兩個原因是最常見的。

在校期間的增長 – 大多數借款人在學校期間沒有付款。然而,在學校期間,貸款的利息仍然在增長(聯邦補貼貸款是一個例外)。這可能意味著多年的增長和復利。因此,許多藉款人在進入還款期時,其餘額遠遠大於他們實際借入的金額。

收入驅動的付款 – 這個問題是聯邦貸款所特有的。因為聯邦收入驅動計劃允許借款人根據他們能夠負擔的金額而不是他們所欠的金額進行支付,貸款的月利息可能高於月付款。當這種情況發生時,學生貸款的總餘額就會逐月增加。

學生貸款餘額可能增加的其他原因

學生貸款餘額可能增加的其他原因包括。

緩期和暫緩 – 許多貸款人允許陷入困境的借款人在還款期間休息一下。大多數貸款人還給予學生在完成學業後六個月的 "寬限期"。即使沒有到期的賬單,利息仍在為貸款人工作,並使餘額增加。

要求低於每月利息積累的付款 – 有時,私人貸款人允許借款人暫時減少他們每月應支付的金額。雖然這為藉款人提供了一個突破,但利息通常會繼續累積。較小的付款額可以幫助借款人保持流動,但也有助於貸款人從額外的利息中賺取一些額外的錢。

延長的還款計劃–有些還款計劃的設計是需要20年或更長的時間才能完全還清貸款。這意味著提前還款主要是為了減少利息。採用這些計劃的借款人正在減少他們的餘額,但非常緩慢。當你加上上學期間增長的利息,總的貸款餘額往往會大於最初的借款金額。

計算錯誤 – 貸款人並不完美,有可能出現了錯誤。如果貸款人對余額進行了任何人工調整,錯誤就特別常見。借款人應保留貸款聲明和文件的副本,以便他們能夠證明任何錯誤。有時向消費者金融保護局提出投訴可能是必要的。

餘額的增加可能超過了最初的借貸金額,這有很多原因。好消息是,借款人可以使用一些工具和策略來降低餘額。

降低貸款的本金餘額

額外付款 – 降低學生貸款餘額最常見和有效的方法是額外付款。當借款人付款時,這些錢首先用於支付任何費用,然後支付累積的利息。最後才是降低本金餘額。因為每月的付款通常包括這三類,額外的付款將完全用於本金。從長遠來看,即使多付一點,也會產生巨大的影響。

獲得真正的貸款人援助 – 聯邦貸款可能有最好的條款,但一些私人貸款人已經知道偶爾會幫助那些真正在掙扎的借款人。例如,Navient公司有所謂的利率降低計劃。在這個計劃中,付款額超過他們所能負擔的借款人可以暫時減少他們的利率。這種利率降低意味著更多的付款將用於支付本金餘額。

記住首先攻擊最高利率的貸款 – 消除學生債務的最大敵人是利率。利率越高,消除貸款的難度就越大。借款人專注於首先消除利率最高的貸款,可以盡快還清貸款,同時盡量減少在貸款期間的花費。有些人選擇在他們所有的貸款上多付一點錢,但把注意力放在單一貸款上要有效得多。

註冊REPAYE計劃 – 雖然有許多聯邦收入驅動的還款計劃,但其中有一項計劃對每月付款少於每月利息的借款人有特殊好處。REPAYE計劃將立即免除每個月累積的一半額外利息。例如,假設一個借款人的貸款每月產生200美元的利息。然而,該借款人每月只需支付50美元。在REPAYE上,餘額不是每月增長150美元,而是每月只增長75美元。轉而使用REPAYE不會阻止餘額的增長,但會減緩它。

尋找更低的利率 – SoFi、Laurel Road和CommonBond等貸款機構都提供低於3%的利率。這些貸款機構對信貸審批可能比較挑剔,因此,在許多提供學生貸款再融資的貸款機構中貨比三家並檢查利率是一個好主意。

最後一點好消息…

當借款人開始還款時,他們的大部分付款將用於支付利息,只有一小部分被用來減少本金餘額。然而,隨著餘額的減少,每月積累的利息也將減少。這意味著,同樣的學生貸款付款將在每個月的時間內進一步消除本金餘額。

正如挫折會導致學生貸款餘額失控一樣,積極的進展也同樣可以形成勢頭。

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