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漸進式和延長式還款計劃–無用的遺物

曾幾何時,分級和延期還款計劃是許多藉款人的最佳選擇。

今天,與新的和改進的聯邦還款計劃相比,它們是恐龍,繼續在這兩個舊的計劃下支付你的學生貸款可能會不必要地花費你數千美元。

漸進式和擴展式計劃的好處

從理論上講,延長還款計劃和分級還款計劃都有其好處。

延長還款計劃比標準還款計劃給你更多的時間來償還你的貸款。

漸進式還款計劃允許借款人現在少付一些,然後在將來有希望賺更多錢的時候再付更多。

雖然這些計劃聽起來不錯,而且多年來一直為許多人服務,但更新和更好的還款計劃的產生使這些舊的計劃成為對大多數人來說沒有價值的遺物。區別就在細小的文字中。

改進的替代方案

較新和較好的計劃是收入驅動的還款計劃(IDR)。

雖然延長和漸進式還款計劃試圖將你的付款改變為你能負擔的數字,但IDR計劃確保你永遠不必為聯邦學生貸款支付超過你收入的10%。

對許多人來說,他們支付的部分要小得多,甚至低至每月0美元(對於那些處於或低於150%貧困水平收入的人)。

其他IDR計劃的好處

除了像IBR和PAYE這樣的IDR計劃所要求的較低的付款之外,他們還有資格獲得兩種類型的學生貸款豁免。

第一種類型是公共服務寬恕。如果你按時付款10年,並有經認證的公共服務工作,你的學生貸款的剩餘餘額將被免除。如果你參加了延期還款或分級還款計劃,並從事同樣的工作,但每月支付更多的錢,你就沒有資格獲得學生貸款豁免。

第二種類型的寬恕發生在PAYE 20年或IBR 25年之後。任何人都有資格獲得第二種類型的寬恕,無論你從事什麼工作或支付多少錢。(參考:對於這種第二類寬恕,寬恕的債務可能會被徵稅)。將這一好處與延長還款計劃相比較……延長還款計劃可以持續30年! 如果你採用的是PAYE計劃,你只能支付一部分債務,20年後剩餘的部分將被免除。在延期付款計劃中,你最終可能要在30年內支付全部金額和利息。

什麼時候分級或延期還款計劃是個好主意?

借款人只有在他們一定會全額償還貸款的情況下,才應該參加延長或畢業還款計劃。

如果借款人確定他們會償還全部的債務餘額,那麼豁免計劃就不再重要了。然而,如果他們有可能在未來無法還清貸款,那麼保留學生貸款豁免權作為一個選項是首選的途徑。

此外,如果借款人正在尋找盡可能低的付款,作為積極的還款策略的一部分,那麼分級或延期還款計劃可能是合理的。在這種情況下,分級或延期還款計劃是償還高利息債務的臨時措施。

最後的思考

歸根結底,每個學生貸款的情況都是不同的。

儘管有這些缺點,但對於一些人來說,分級或延期還款計劃可能是最好的選擇。

然而,細枝末節的細微差別可能會產生巨大的差異,因此,了解所有的選擇是至關重要的。錯誤的選擇可能會造成成千上萬的損失。

註冊一個更好的計劃

有興趣報名參加收入驅動還款計劃的借款人可以在studentaid.gov網站上提交他們的申請。

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