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最好的收入驅動還款(IDR)計劃。IBR vs PAYE vs REPAYE

在正確的情況下,IBR、PAYE或REPAYE可能是最好的收入驅動還款(IDR)計劃。

決定哪種IDR計劃是最好的選擇,取決於許多不同的因素。婚姻狀況、貸款年齡、稅收策略和貸款類型都會影響到哪種選擇會有最低的付款。

今天,我將介紹IBR、PAYE和REPAYE的一些基本術語和細目。最重要的是,我將確定最適合每種貸款類型的借款人和情況。

IBR, PAYE, 和 REPAYE: 基礎知識

修訂後的隨借隨還(REPAYE)- REPAYE是最新的還款計劃,對許多人來說,這將是最好的選擇。REPAYE的月度學生貸款支付上限為你可支配收入的10%。所有聯邦借款人和大多數聯邦貸款都有資格參加這一還款計劃。REPAYE還為餘額大、月付款少的借款人提供慷慨的利息補貼。

隨收隨付(PAYE) – 國會在2012年底創建了PAYE,以幫助被聯邦學生貸款支付壓垮的借款人。與REPAYE一樣,PAYE將每月的學生貸款支付上限設定為可支配收入的10%。與REPAYE不同的是,只有在2007年10月1日之後首次獲得學生貸款的聯邦借款人才有資格。

基於收入的還款(IBR) – IBR要求每月付款額為您每月可支配收入的10%或15%,這取決於您的貸款年齡。所有聯邦借款人和大多數聯邦貸款都有資格參加這個計劃。

收入決定性還款(ICR)。有第四種IDR選擇,叫做ICR。這是最古老的IDR計劃,每月付款額最大。ICR是父母PLUS貸款借款人的唯一選擇。沒有Parent PLUS的借款人會有更好的選擇。

挑選最佳的收入驅動還款計劃

選擇哪種收入驅動計劃對你來說是最好的,這取決於幾個不同的情況。

在許多情況下,最好的還款計劃是每月付款最低的計劃。即使你能負擔較高的付款,較低的月度賬單也能讓你將任何額外的資金用於最高利息的債務。聰明地降低付款額可以使借款人更快地還清債務。

然而,在少數情況下,選擇每月付款額稍高的計劃可能是明智的。

如果你的配偶沒有學生貸款–配偶的收入對你的學生貸款支付有很大影響。如果你的配偶沒有學生貸款,你選擇的計劃會影響到在計算你的月付款時是否考慮他們的收入。通過單獨申報,你的配偶的收入不會被計算在PAYE、IBR和ICR計劃中。然而,無論你如何報稅,REPAYE都會計算配偶的收入。了解如何決定是聯合報稅還是單獨報稅。

如果你的每月付款少於每月利息 – 收入驅動的付款是基於你的收入,而不是你的欠款。如果你的貸款每月產生300美元的利息,但你每月的付款只有200美元,你的餘額將每月增長100美元。REPAYE,與其他收入驅動計劃不同,有一個相當大的優勢。政府將支付每月產生的多餘利息的一半。在我們的例子中,REPAYE借款人的餘額不是每月增加100美元的利息,而是每月只增加50美元的利息。

如果你有父母PLUS貸款 – 借用聯邦貸款支付孩子教育費用的父母比其他聯邦借款人有更少的選擇。父母PLUS貸款沒有資格參加任何收入驅動的還款計劃。然而,借款人可以通過聯邦政府將父母PLUS貸款合併為聯邦直接合併貸款。這筆新貸款將有資格參加ICR計劃。(注意:如果你同時擁有Parent PLUS貸款和其他貸款,請確保不要將它們合併……如果它們都被合併在一起,其他貸款將失去PAYE、REPAYE和IBR的資格)

如果你的貸款時間較長 – 2007年10月之前發放貸款的借款人沒有資格申請PAYE。在2014年7月前首次貸款的借款人將沒有資格享受IBR的10%的可支配收入。擁有較早貸款的借款人通常會在REPAYE上獲得最低的月付款。

在IBR、PAYE和REPAYE之間做決定的提示

考慮稅收後果–單獨申報可以使使用PAYE、IBR和ICR的付款額低得多。不幸的是,單獨申報是有代價的。分開申報的夫婦的稅款幾乎總是比聯合申報的要貴。請務必在報稅時考慮你的選擇。

了解資本化利息對你的影響 – 如果你的貸款每月產生的利息比你支付的多,餘額就會增加。幸運的是,這些額外的利息不會立即加到你的餘額中。了解哪些事件會觸發利息資本化以及如何避免它們。通過避免利息資本化,你可以避免支付利息。對於較大的餘額,從長遠來看,這可以節省成千上萬的資金。

提前計劃FFEL貸款–FFEL貸款,也叫FFELP貸款,是由聯邦政府擔保的貸款,技術上屬於聯邦貸款。這些貸款最後一次發放是在2010年。如果你有任何這些貸款,它們可能沒有資格參加某些還款計劃或公共服務學生貸款豁免等項目。然而,如果你將這些貸款合併為聯邦直接合併貸款,新貸款就有資格。

與你的貸款服務機構交談 – 這往往需要多次打電話。不幸的是,並不是所有的客戶服務代表在100%的時間內都是準確的。我建議先做盡可能多的研究,然後再打電話。相信那些向你證明他們知識淵博的貸款服務機構。

思考學生貸款豁免 – 所有收入驅動的還款計劃都有資格獲得公共服務學生貸款豁免,這是在120個認證的公共服務付款之後。根據公共服務貸款豁免,債務是免稅的。即使你不從事公共服務工作,在收入驅動的還款計劃下,你的債務在支付25年後可以被免除(對於所有PAYE借款人和只有本科債務的REPAYE借款人,20年後可以免除)。不幸的是,20年和25年的寬恕要作為被寬恕的那一年的額外收入來徵稅。

不要花錢購買管理聯邦貸款的援助 – 許多公司提供 "服務",讓你簽署各種聯邦計劃。這些公司中有許多是徹頭徹尾的騙局,而且大多數造成的問題多於好處。管理你的聯邦貸款有時可能看起來令人不知所措,但任何人都可以做到這一點。

了解可自由支配的收入–可自由支配的收入一詞是指根據你的家庭規模和你報稅的調整後總收入進行的具體計算。許多降低你的年度稅單的稅務策略也可以用來降低你在收入驅動的還款計劃中的每月付款。

尋找最佳方案的工具

教育部學生貸款還款模擬器 – 這個頁面將允許你使用你的實際學生貸款信息來計算你在各種學生貸款還款計劃中的每月付款額。這個工具有助於估計未來的付款,並確保你的貸款服務機構沒有犯錯。

Student Loan Sherpa 貸款豁免計劃排名 – IDR還款的最大好處之一是該計劃符合最佳聯邦豁免計劃的要求。了解寬恕選項可能有助於為選擇還款計劃提供信息。

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