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最大的家長PLUS貸款錯誤…

聯邦學生貸款有一大堆的細枝末節。某些貸款有資格享受某些還款計劃。有些人有資格享受某些計劃,而有些人則沒有。

合併貸款可以將不符合某些計劃的貸款變成符合條件的貸款。多年來對學生債務的立法變化,再加上教育部的細則,可以使事情變得混亂。

由於可供選擇的還款方式有限,以及入學所需的步驟,家長PLUS貸款的事情可能變得特別困難。

正是在這種糾纏不清的規則和條例的網絡中,一些借款人犯了一個令人難以置信的昂貴錯誤。他們將父母PLUS貸款與其他聯邦貸款合併。

家長PLUS貸款的合併

為什麼把Parent PLUS貸款與其他聯邦貸款合併是一個錯誤?

有一些限制適用於Parent PLUS貸款。例如,Parent PLUS貸款不符合最佳還款計劃的要求。這些計劃包括收入驅動計劃,如IBR(基於收入的還款)、PAYE(按收入支付)和REPAYE(修訂的按收入支付)。父母PLUS貸款有資格參加的唯一收入驅動計劃是收入決定性還款計劃(ICR)。

對於普通的借款人來說,這些計劃聽起來幾乎是一樣的。在現實中,這些計劃之間存在巨大的差異。所有這些計劃都要求借款人每月將其可支配收入的某一部分支付給他們的學生貸款。這個想法是,無論你欠多少錢,你都要支付你能負擔的費用。

然而,這些計劃需要你可支配收入的不同百分比。PAYE和REPAYE很好,因為它們只需要10%。IBR要貴一點,要求借款人支付15%。ICR是最昂貴的,需要20%。除了百分比之外,這些還款計劃之間還有其他區別,但重要的是:對許多藉款人來說,簽署ICR將導致每月支付雙倍的費用。

為什麼ICR會存在?

曾幾何時,ICR是最好的計劃。

對於沒有工作的借款人,或者能夠負擔得起他們的每月付款,ICR是非常好的。付款是基於收入,而不是債務水平。

隨著時間的推移,國會和教育部決定,20%的比例太高了。一個新的計劃出現了,只需要藉款人每月可支配收入的15%,IBR就這樣誕生了。隨著時間的推移,新的計劃出現了,只要求10%。

儘管ICR曾經是最好的,但它已經成為一個過時的恐龍。

不幸的是,對於擁有Parent PLUS貸款的借款人來說,這是他們的貸款有資格獲得的最佳計劃。擁有Parent PLUS貸款的借款人不能註冊IBR、PAYE或REPAYE的貸款。

大的Parent PLUS錯誤…

擁有自己的聯邦貸款和Parent PLUS貸款的借款人有混合資格問題。

有些貸款可以註冊首選還款計劃,而有些則不能。在這種情況下,最好的選擇通常是先還清Parent PLUS貸款。一旦該貸款被取消,其他貸款可以加入更慷慨的還款計劃。

最糟糕的事情是將父母PLUS貸款與其他聯邦學生貸款合併為聯邦直接合併貸款。然後,政府將把適用於Parent PLUS貸款的限制適用於新的較大的貸款。

舉個例子,假設一個借款人在上學時有25,000美元的聯邦貸款,還有5,000美元的Parent PLUS貸款來支付他們孩子的教育費用。借款人可以將這些貸款合併為30,000美元的直接合併貸款。問題是政府將以父母PLUS貸款的所有限制來對待新貸款。原本有資格申請IBR或REPAYE的25,000美元,現在只有資格申請ICR。這可能是一個昂貴的錯誤。

避免這個錯誤…

將父母PLUS貸款與其他聯邦貸款結合起來,幾乎總是一個錯誤。在合併貸款時,借款人有很多方法可以被絆倒。

首先,許多不同的聯邦還款計劃選擇會使事情變得混亂。

其次,儘管將父母加薪貸款與其他聯邦學生貸款合併是一個巨大的錯誤,但藉款人確實有權在合併中合併貸款。

最後,許多客戶服務代表並不了解這個錯誤的嚴重性。如果他們不明白為什麼這是一個壞主意,他們就不能在太晚之前警告借款人。

情況的嚴重性

一旦貸款被合併,就沒有撤消的按鈕,沒有修復的可能。合併貸款不能 "不合併"。

對於許多藉款人來說,這可能意味著由於一個單一的錯誤而導致幾十年的更高的學生貸款支付。

底線

在直接合併貸款中,將父母PLUS貸款與其他學生貸款合併可能是一個持久的錯誤。不幸的是,對許多藉款人來說,這是一個很容易犯的錯誤,而且沒有很好的辦法來解決這個問題。


(編輯註。還有畢業生PLUS貸款……這些貸款聽起來與父母PLUS貸款非常相似,但將它們與其他聯邦貸款合併,並不是同樣的巨大錯誤。畢業生PLUS貸款有資格享受優先還款計劃。處理這些貸款是一個完全不同的情況)。

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