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政府律師的學生貸款還款策略

政府律師不是收入最高的律師,但許多政府工作在工資方面的不足,他們用巨大的員工福利來彌補,特別是在涉及學生貸款方面。

最重要的福利。免除公共服務貸款

根據公共服務貸款豁免,借款人在從事公共服務十年後,可以獲得所有的聯邦學生貸款債務豁免。技術上的要求是,借款人要有120次認證付款。

要達到120次認證付款,有三個主要要求。

合格的學生貸款 – 許多聯邦學生貸款不符合條件,如FFEL、斯塔福德和帕金斯。然而,聯邦直接學生貸款合併解決了這一資格問題。合格的還款計劃–符合PSLF資格的主要還款計劃是收入驅動的還款計劃(ICR、IBR、PAYE和REPAYE)。合格的雇主 – 如果你不是全職工作,或者你的雇主在技術上不符合該計劃的條件,你的時間將不被計算在內。

驗證你是否在通往PSLF的路上,最好的方法是提交一份雇主證明表。寄送這份表格是確保你已達到要求並在正確的軌道上的最好方法。有關公共服務貸款豁免計劃的更多信息,請務必查看我們的文章:公共服務貸款豁免計劃的基礎知識和細節。

不符合PSLF資格的借款人可能有資格獲得其他形式的學生貸款寬免。事實上,有些寬恕計劃是為律師設計的。

我應該擔心公共服務貸款寬免的取消嗎?

許多政府律師有超過六位數的學生貸款債務。公共服務貸款豁免的取消將是毀滅性的。

好消息是,有幾個障礙可以阻止政府取消該計劃。

政治上–取消該計劃可能是一個極其不受歡迎的舉動。立法上–PSLF目前是法律。合同 – 許多主承兌票據(聯邦學生貸款合同)包括PSLF語言。

由於這些限制,對PSLF計劃的修改建議幾乎總是只適用於新的學生貸款借款人。

然而,如果你仍然擔心PSLF被取消的可能性,你總是可以開始在B計劃賬戶中預留額外的資金。如果PSLF最終沒有成功,你就有一大筆錢準備用來攻克你的債務。如果PSLF成功了,你就有了一個用於退休或人生下一階段的窩囊廢。

挑選最佳還款計劃

有四種不同的收入驅動計劃,選擇最好的計劃可能並不總是一個明顯的選擇。有幾個考慮因素可能使一個計劃比另一個更好。

這些考慮因素包括。

婚姻狀況你的配偶是否有學生貸款你何時獲得第一筆學生貸款你所擁有的學生貸款類型你的貸款餘額與你目前的收入之比

理想情況下,你可以選擇聯邦還款計劃,使每個月的支出最少。在還款期間,你在學生貸款上花的錢越少,最後免除的就越多。

為了找到適合你特定情況的最佳還款計劃,我們建議你查看聯邦學生貸款還款估算器。這個工具將幫助你根據你的收入、婚姻狀況、家庭規模和居住的州來比較你預期的每月付款。還款估算器也會告訴你,在PSLF啟動時,將有多少債務被免除。然而,請注意,還款估算器假設每年有5%的增長。這個假設對許多政府職位來說可能不成立。

另一個可能對挑選還款計劃有用的工具是我們關於在IBR、PAYE和REPAYE之間做出決定的文章。

政府律師的私人學生貸款還款策略

私人學生貸款的好處要少得多。私人學生貸款不提供貸款豁免或基於收入的還款計劃。也沒有什麼理由對政府援助的形式產生希望。

現實情況是,借款人必須全額支付這些貸款。消除這種債務的最有效方法是支付所有學生貸款的最低限額,除了利息最高的貸款。這筆高額貸款要用你能抽出的每一分錢來償還。一旦支付了最高利息的貸款,你就可以轉向下一個最高利息的貸款,進行積極的還款。隨著貸款的消失,你每個月會騰出更多的錢來攻擊剩餘的債務。

另一個攻擊私人學生貸款的工具是向私人貸款人再融資。再融資是指私人貸款人償還你指定的學生貸款,而你償還貸款人,希望能以更低的利率。在過去的5到10年裡,這已經成為一個發展非常迅速、競爭非常激烈的行業,有超過12個貸款人提供私人合併貸款。這個過程背後的想法是,已經畢業和就業的你比最初申請學生貸款的失業學生的信用風險要小得多。貸款人得到一個安全的投資,而你得到一個較低的利率。只是要注意不要把你的聯邦學生貸款包括在這個過程中,因為這意味著它們不再有資格享受PSLF或收入驅動的還款計劃。

管理律師學習貸款

如果你有律師學習貸款,你可能想盡快擺脫它。我們發現這些貸款的利率通常很離譜,在某些情況下比信用卡的利率還要高。

不幸的是,這些貸款在技術上不是學生貸款,所以大多數學生貸款的再融資方案是不存在的。從低利率的角度來看,最好的選擇通常是使用個人貸款進行再融資。如果你四處購買個人貸款,你很可能找到比大多數酒吧學習貸款更低的利率。

其他幫助還款的工具

你的法學院提供的LRAP–許多法學院為其從事公共服務的畢業生提供貸款償還援助計劃(LRAPs)。這些項目的質量因學校而異,但值得調查。美國律師協會有一個基於學校的貸款援助計劃的綜合清單。

你所在州的LRAP – 除了基於學校的貸款償還援助計劃外,26個州提供某種LRAP。這些項目的質量因州而異,差別很大。美國律師協會有一份所有這些基於州的計劃的全面清單。

雇主提供的學生貸款援助計劃 – 許多雇主提供學生貸款福利,作為招聘和保留員工的工具。當涉及到讓他們的員工加入時,一些雇主比其他雇主做得更好。在這裡,質量也因地而異,但值得調查。

聯邦學生貸款數據庫 – 教育部有一個關於所有聯邦貸款的詳細數據庫。全國學生貸款數據庫是了解你的聯邦貸款到底欠了多少錢、你有哪些貸款類型以及誰為你的貸款提供服務的一個好方法。

退休計劃 – 對退休計劃,如457s和401(k)s的繳款可以減少你的納稅的AGI。這也將減少你的學生貸款的每月付款。這些計劃是開始建立你的退休生活和保持你的每月學生貸款支付低的一個好方法。

需要注意的事項

免除的稅收 – PSLF的一個主要好處是免除的債務不需要納稅。這是國稅局典型規則的一個例外。如果你最終離開了公共服務部門,併計劃在以收入為導向的還款計劃的20至25年後獲得標準的豁免,那麼你要知道,豁免的債務是要納稅的。這意味著如果你有50,000美元的豁免,國稅局會把它當作你在貸款人豁免債務的那一年有額外50,000美元的收入。

一定要提交你的雇主證明表 – 儘管這個表格在技術上不是必須的,但藉款人不應該跳過它。如果你養成了每年都這樣做的習慣,你就可以為自己省去更多的麻煩,特別是當你更換雇主時。

注意資本化利息–如果你的月付款小於你的債務產生的月利息,那麼這些利息就不會立即加到你的本金餘額中。這是好事,因為這意味著你的服務機構不會對這些利息收取利息。然而,某些事件會導致利息被加到你的本金餘額中。這個過程被稱為利息資本化。有些是不可避免的,例如合併你的聯邦學生貸款或改變還款計劃。其他時候,利息資本化是可以避免的,例如錯過你的年度收入證明。

小心合併你的貸款 – 對許多人來說,合併是一個必要的步驟,因為它是使某些聯邦貸款符合PSLF資格的必要條件。要確保你是與聯邦政府而不是私人貸款機構合併貸款。此外,聯邦合併是由教育部直接提供的一項免費服務。沒有信用檢查或收入要求。私人合併(也稱為再融資)是一個完全不同的過程。它可能會讓你得到一個較低的利率,但你會失去PSLF和收入驅動的還款計劃。請務必與你的貸款服務機構討論合併聯邦學生貸款的所有影響。

底線

對於政府律師償還學生貸款,並沒有一個放之四海而皆準的策略。好消息是,許多計劃可以使政府工作成為有學生債務的律師的可行選擇。

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