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收入分享協議讓這位學生貸款專家感到害怕

對於許多大學生來說,收入分享協議已經從一個有趣的想法迅速變成了一種現實的可能性。

作為一個花時間幫助借款人解決學生貸款問題和對抗貸款人的人,找到一個更好的方法來支付大學學費是我的熱情所在。然而,我還沒有準備好跳上收入分享協議的行列。

收入分享基礎知識

收入分享協議的概念非常簡單。學生不是藉錢來支付學校費用,而是同意他或她將支付其未來收入的一個百分比。

收入分享協議的最大優勢是,學生永遠不必擔心跟上巨額學生貸款的支付。如果大學不能帶來巨大的收入,那麼成本就會很低。

我長期以來一直認為,學生貸款借款存在真正的風險,而收入分享協議大大降低了這種風險。如果我準備從頭開始我的學生債務冒險,我不考慮收入分享協議就是愚蠢的。

綜上所述,收入分享協議讓我非常緊張。

貸款人善於賺錢

任何有學生債務的人都看到了貸款人在學生債務上賺錢的許多方法。

利息每天都在收取。如果你落後或犯了會計錯誤,逾期費會迅速增加。他們為保護貸款人和投資者的法律進行遊說。最低還款額往往被設定得很低,以至於借款人主要支付利息,而實際減少的本金餘額很少。

如果這些公司也進入收入分配協議業務,那就不是因為突然變成了慈善家。

營利性公司的存在是為了實現利潤。如果他們為學生提供上大學的錢,那是因為他們希望在這一努力中獲得利潤。

一些學生可能會得到更好的結果。那些沒有完成學業或沒有找到好工作的學生可能會得到遠遠超過他們所能償還的錢。

為了讓貸款人接受這一損失,他們將不得不用其他方面的收益來彌補這一損失。這意味著許多學生不僅要償還他們收到的學費,他們還必須支付足夠的錢來彌補其他學生的損失,他們必須支付足夠的錢來為貸款人創造利潤。否則,貸款人就不會從事收入分享協議業務。

這些協議也可以很快變得很複雜。

付款是基於借款人的工資還是他們的實得工資?創業的畢業生怎麼辦……收入分享協議是否試圖要求獲得企業的部分價值?是否所有的人都要按相同的比率支付,或者根據家庭規模或地區生活成本進行調整?

根據協議的規定,借款人可能會得到一個除支付金額外的上限,但這並不改變收入分享協議的商業模式。

一個更好的收入分享協議

收入分享協議的倡導者可能會說,如果學生賺得多,他們應該願意支付更多。這就是問題所在。收入分享協議使大學借貸的風險消失。

對學生來說,幸運的是,一個更好的收入分配協議已經以聯邦貸款的形式存在。

與收入分配協議一樣,聯邦貸款的借款人可以根據他們的收入而不是他們的欠款來支付。與收入分配協議不同,學生需要償還的最多是他們所借的錢和利息。畢業並獲得巨大成功的學生需要支付大量的保險費。

簡而言之,聯邦學生貸款的借款人已經得到了收入分享協議的許多好處,而不必處理收入分享協議的主要風險。

真正的問題

收入分享協議之所以有吸引力,是因為許多人意識到美國的大學資助模式已經崩潰。

我們已經有1.5萬億美元的學生貸款,而且還在不斷膨脹。需要創新。收入分享協議似乎是一種創新,可以幫助我們。

問題是,大學費用已經失去控制。

在過去,大學幾乎總是一項優秀的投資。考慮到巨大的預期回報,其成本是合理的。今天,大學的價格可能沒有反映其真正的價值。即使工資相對於通貨膨脹停滯不前,但與通貨膨脹相比,大學的成本卻急劇上升。

大多數高中生還不是成熟的消費者,大學對許多美國人來說仍然是一種必需品。大學的價格繼續增長。

收入分享協議不會對解決這一根本問題有任何作用。他們仍然會向學生提供錢來上大學。只要仍有資金用於支付學費,大學就可以繼續提高賬單。

接下來的步驟

收入分配協議是可怕的,但這並不意味著它們應該被駁回或完全被忽視。

鑑於大學財務環境的不景氣,更多的選擇可能是一件好事。學生們只是需要對這些協議非常小心。

它們可以是一筆好交易……但也有可能成為一個巨大的錯誤。

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