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收入分享協議的優點和缺點

在持續的學生貸款危機之後,一個舊的想法獲得了新的歡迎,那就是收入分享協議的概念。收入分享協議可能看起來像學生貸款,但它們有獨特的優點和缺點。

收入分享協議的運作方式相對簡單。

假設一個學生需要5,000美元來支付學費。該學生沒有借到5000美元的學生貸款,而是簽訂了一份收入分享協議。根據該協議,學生同意支付其收入的一部分來償還債務。

這種方法有一些明顯的好處,但也有一些不那麼明顯的缺點。

實踐中的收入分享協議

通常情況下,收入分享協議持續時間不超過10年。學生通常可以保留他們每年的前20,000美元的收入。在頭兩萬美元之後,借款人向貸款人支付其收入的一個固定百分比。

此外,收入分享協議下的付款通常以最初的學校借款金額的1.5至2.5倍為上限。

普渡大學是引領收入分享協議趨勢的學校之一,它還規定,根據這些協議,學生不能簽署超過其未來收入的15%。

目前,收入分享協議的市場每年約為2000萬美元。在未來,收入分享協議可能成為一個十億美元的產業。

收入分享協議的優點

收入分享協議的最大優點是,債務是可以承受的。收入不足或失業的畢業生將不必處理他們無法負擔的學生貸款。

簽訂收入分享協議的畢業生可以表現得好像他們處於一個稍高的稅率等級。與其保留70%的收入作為 "實得工資",這個比例會更低。

獲得收入分享協議的資格與傳統的學生貸款大不相同。信用檢查排除了有嚴重負面歷史的借款人,但貸款人並不注重信用分數。此外,不需要擔保人。收入共享貸款人更關心借款人就讀的學校和專業。

這些協議的另一個優點是創造了激勵機制。如果投資者或貸款人為學校提供資金,而該學生沒有找到工作,他們就會失去運氣。如果貸款人和投資者能夠幫助該學生找到工作,他們就會賺錢。而不是負面的信用報告和催款電話,我們會有就業援助和職業諮詢。

收入分享協議的缺點

收入分享協議的問題是,學生在與自己打賭。投資者或貸款人希望從交易中獲利。學生接受這筆交易是因為他們擔心自己可能無法全額償還這筆款項。

如果在簽署收入分享協議時,學生肯定知道他們能夠償還這筆錢,那麼他們最好只是獲得一個標準的學生貸款。在許多方面,收入分享協議是學生保護自己免受失業和就業不足的方式。

從大的方面來看,收入分享協議不太可能解決學生的債務危機。學生貸款危機可以部分歸咎於不斷增加的大學費用。如果收入分享協議進入了這個等式,它只是為學生提供了另一種手段來負擔日益不合理的學費價格。更多的借貸意味著更多的債務,這意味著危機的繼續。

最後,由於收入分享協議不那麼常見,而且比學生貸款更複雜,了解協議的確切條款變得異常重要。

閱讀詳細的文字

歸根結底,這些協議的質量歸結為確切的條款和條件。就像有些學生貸款的條款很好,有些則很糟糕一樣,收入分享協議的質量也會有很大的不同。

考慮收入分享協議的學生應該仔細查看付款的上限。如果上限太高或份額的長度太長,可能會導致對學生非常不公平的條款。已經有一些人稱收入分享協議是現代形式的契約奴役。

在簽署收入分享協議之前,了解所有的條款和條件是至關重要的。

向前看

因為我們談論的是涉及貸款人和投資者等複雜各方的長期金融協議,所以保護簽訂這些協議的學生的利益將是至關重要的。

學生貸款的一個大問題是市場上缺乏對消費者的保護。如果收入分享協議要成為解決學生貸款危機的一部分,學校和監管機構在早期設定明確的界限是明智的,以便該行業有機會以有利於所有參與者的方式發展。

它們在理論上可能聽起來很簡單,但合同有可能變得非常複雜,非常快。如果做得好,它可以是一個偉大的系統。如果被濫用,畢業生可能會不公平地被迫掏出一大堆錢。

作為一個學生借款人的倡導者,我發現收入分享協議有點可怕,但它們也有可能幫助許多學生。

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