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收入分享協議中需要注意的條款

收入分享協議正在成為替代學生債務的一種流行方式。

這個想法在其他國家比較普遍,但在美國很快就得到了重視。

與其借傳統的學生貸款,收入共享的學生同意在一定時期內支付他們收入的一部分。這種方法背後的目標是保護那些努力尋找工作的畢業生,激勵學校和貸款人幫助學生找到高質量的工作。

理想情況下,收入分享協議使借款人與學校和貸款人的利益保持一致。借款人畢業後賺的錢越多,貸款人得到的錢就越多。

也就是說,不是所有的收入分享協議都是平等的。有些對借款人來說是很好的交易,而有些最終比傳統的學生貸款更糟糕。

歸根結底,收入分享協議的質量將取決於合同的條款。因為藉款人實際上是在簽下未來的收入,所以全面閱讀和理解協議是至關重要的。

借款人應特別注意以下條款。

付款期限和時間框架

所有收入分享協議都要求參與者在一定時期內支付其收入的一定比例。

這個時間段可能只有幾年,也可能持續更長時間。合同的長度將對總成本產生巨大影響。

收入共享的借款人應該以幾種不同的方式來計算數字。首先,看一下如果學生最終賺取平均工資,需要支付多少錢。在最好的情況下和最壞的情況下再次計算數字,以了解可能的費用範圍。

此外,重要的是要看一下還款的時間框架。對於一些協議,它將在完成學業後立即開始。其他協議則在藉款人開始賺取收入之前不會開始計時。例如,收入分擔可能只持續兩年,但這兩年的時間可能在完成學業後四年開始。

哪些收入將被分享?

要看的一個更關鍵的數字是分享收入的百分比。不幸的是,這不是簡單地說是收入的10%那麼簡單。

這個收入是稅前還是稅後?

獎金或加班費是如何處理的?

收入是根據調整後的總收入來納稅的嗎?

誰負責確定收入?這個過程是如何進行的?

結婚有什麼後果嗎?如果分享收入的配偶留在家裡帶孩子會怎樣?

所有這些問題都應該非常清楚地說明一點:收入確定可以很快變得複雜。收入共享的參與者在簽署任何協議之前,應確切了解如何計算。

是否有收入下限?

大多數收入分享協議包含一個收入下限。這是收入的一部分,借款人保留100%。

舉例來說,一份收入分享協議要求借款人支付超過50,000美元的收入的17%。如果借款人的年收入為40,000美元,他們就不需要支付任何收入分享的款項。如果他們賺了60,000美元,他們只需要支付10,000美元的17%。

其他收入分享協議可能根本沒有下限。

在某些情況下,較高比例的付款和較高的下限可能比要求從賺取的第一個美元開始付款的收入分享更可取。

付款的最高限額或上限

對所有借款人來說,一個關鍵的術語是總付款的上限。

上限是指借款人在收入分享協議中必須支付的最高限額。

如果沒有上限,借款人最終可能為少量的借款支付巨額的費用。

如果學生沒有找到他們所學領域的工作怎麼辦?

收入分享協議變得流行的一個領域是編碼學院。

學生參加這些編碼學院的想法是成為一名計算機程序員或在相關領域工作。

假設學生完成了學業,但無法利用他們的學位找到工作。由於需要收入,這個失業的畢業生在一個完全不相關的領域找了一份工作。

該畢業生是否仍需支付收入分享協議的款項?

創辦企業

創業是眾所周知的困難。

許多小企業主多年來都沒有盈利。

收入分享協議對有志於創業的人來說可能是一筆很好的交易,因為收入分享可能只適用於企業沒有產生多少利潤的最初幾年。

然而,收入共享的貸款人可能想保護自己,並在協議中創建一個條款,要么延長小企業主的收入共享,要么讓貸款人擁有部分業務的所有權。

在這裡,事情可能很快變得複雜。這是另一個例子,說明為什麼在簽署之前閱讀收入份額是至關重要的。

學費的成本與學位的價值

一些項目可能會說,學生要么支付25,000美元的課程費用,要么簽署一份收入分享協議。

當未來的學生做分析時,他們可能會將預期的收入份額支出與他們支付或借入傳統學生貸款的25,000美元進行比較。

不幸的是,分析不能止於此。

這個項目到底值多少錢?如果課程都是在線的,學校可能只為每個學生花費500美元。

出於這個原因,即使有收入分享協議,傳統的學校評估仍然很重要。考慮這個項目的學生應該問這樣的問題。

畢業生在該領域找到工作的百分比是多少?平均工資是多少?有多少員工全職幫助學生找工作?學生通過職業發展辦公室找到工作的百分比是多少?

重要的啟示是,收入分享協議並不自動意味著學校會做好幫助畢業生找工作的工作。學校可能會選擇通過專注於學生招聘,抽出盡可能多的畢業生來實現收入最大化。即使有一半的學生沒有找到好工作,他們也會在自己找到工作的那一半學生身上大賺一筆。

收入分享要求

任何考慮簽訂收入分享協議的人都要做一些認真的功課。

他們不僅要做所有潛在學生必須做的傳統學校分析,而且還要仔細閱讀和考慮收入分享協議的條款和條件。有一些主要的利弊需要考慮。

在某些情況下,收入分享協議可能是一個偉大的交易。在其他情況下,它可能比典型的學生貸款更糟糕。

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