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收入分享協議不會解決學生貸款危機

收入分享協議(ISA)越來越多地被吹捧為解決學生債務危機的潛在方案。

從理論上講,這聽起來是個好主意。使用ISA的學生不需要為可怕的學生貸款支付巨額資金,而只需要支付他們能夠負擔的費用。借款人支付其收入的一個百分比,而那些收入較低的人可能根本不用支付。這給了學校一個額外的激勵,幫助畢業生找到工作,並保護那些沒有從大學中受益的學生。

不幸的是,ISA的功能更像是一個臨時的創可貼,而不是學生貸款危機的實際治療方法。

ISA不能解決大學的高成本問題

學生貸款危機已經達到了危機狀態,因為上大學已經變得不合理的昂貴。

像許多其他所謂的解決方案一樣,收入分享協議不會改變大學的價格。相反,ISA將成為一種新的學生債務形式。

與其說ISA使大學變得更容易負擔,不如說ISA將以一種更容易接受的方式呈現高昂的費用。支付未來收入的一個小百分比可能比每年借40,000美元的學費要合理得多。

為使ISA發揮作用,它們必須是有利可圖的

除非貸款人賺錢,否則收益分享業務將無法持續。

如果ISA從長遠來看不能產生利潤,資金就會枯竭。

從學生群體的角度來看,這意味著作為一個集體,學生仍將支付大學的全部價格和利息。

雖然ISA可以說是保護學生免於在幾乎沒有收入的情況下背負巨額學生債務的恐怖,但其功能仍與學生貸款類似:學院預先獲得大筆的資金。貸款人,無論是學生貸款公司還是ISA公司,都會得到他們的資本和利息。畢業生仍將花費數十年的時間來償還債務。

ISA也會有許多與學生貸款相同的缺陷……

收入分享協議。只是另一種形式的學生債務

那些關注學生貸款危機的人知道,主要問題之一是18歲的學生很少了解他們藉貸決定的後果。許多家長對學生貸款的影響理解不深。

收入分享協議也有類似的混亂風險。理論上,"量入為出 "聽起來不錯,但它留下了許多未解答的問題。 "什麼被認為是ISA的收入?如果學生沒有完成學業或在他們的領域找到工作怎麼辦?生活費用、家庭規模或健康問題是否影響ISA的支付?

像學生貸款一樣,ISA是複雜的金融文件。像學生貸款一樣,它們可以增加上大學的機會。但是,和學生貸款一樣,它們也會幫助掩蓋大學教育的真實成本。

學生們通過ISA的玫瑰色眼鏡來看待大學的費用是潛在的危險。有了另一種學生債務工具,學校就可以繼續誇大大學的成本,而不用擔心學生的資金井會枯竭。

無論債務被稱為學生貸款還是收入分配協議,借款人仍然面臨著幾十年的生活改變賬單的可能性。

聯邦學生貸款中已經存在某種收入分享協議

如果說ISA的最大賣點是對不賺錢的畢業生的保護,那麼這樣的產品已經存在。

聯邦學生貸款都有以收入為導向的還款計劃。收入低於貧困線150%的借款人可以獲得每月0美元的付款資格,20或25年後,借款人就可以解除付款義務。

通過利用聯邦學生貸款,借款人可以說是在一個產品中獲得了ISA的最佳方面和學生貸款的最佳方面。

一個真正的解決方案

為了解決學生貸款危機,大學必須變得更加負擔得起。

由於大學是如此昂貴,公共和私人都在努力提供獲得必要資金的途徑。因此,獲得學生貸款是相對容易的。由於容易獲得資金,大學可以繼續提高價格。在這種反反复复的情況被減緩或停止之前,大學將繼續是昂貴的,學生貸款危機將持續存在。

ISA可能提供了一個有趣的替代學生貸款的方法,但邊際效益可能只是延長了已經惡性循環的學生債務。

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