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提前還清學生貸款的隱藏成本

消除學生債務應該是所有借款人的優先事項。學生貸款是一個巨大的壓力來源,而且利息迅速增加。

提前還清學生貸款是一個值得的目標,但積極的還款是有代價的。單一關注學生債務會使借款人錯過其他金融機會,並可能導致一些錯誤。

今天我們將討論如何避免還款錯誤,預付罰款,並涵蓋將早期學生貸款還款與你的其他財務目標相結合的策略。

我應該擔心學生債務的預付罰款嗎?

對於已經準備好積極消除債務的學生貸款借款人來說,好消息是預付罰款不應該是一個問題。

聯邦政府不對提前還清學生貸款收取任何費用。此外,自2008年以來,私人學生貸款貸款人不允許收取預付費用。(15 U.S.C.§ 1650(e)禁止貸款人對 "提前償還或預付任何私人教育貸款的借款人徵收費用或罰款")。

因此,貸款人不能懲罰那些想攻擊他們的學生貸款的借款人。

推遲學生貸款的償還對我的信用評分有幫助嗎?

一些借款人認為,提前償還學生貸款的一個隱性成本是對你的信用評分的潛在打擊。

這種擔心是有一定道理的,因為有些借款人報告說,償還學生貸款導致信用評分下降。最有可能的解釋是,借款人最古老的信用額度,即學生貸款,從他們的信用報告中消失了。

然而,即使存在信用分數下降的風險,這種擔憂也是微不足道的。如果分數下降,很可能是一個小的變化,而且分數應該相當快地恢復。這樣看:如果信用分數是衡量誰最值得獲得信貸的標準,那麼償還貸款不應該有助於分數嗎?

歸根結底,支付額外的錢來人為地抬高信用分數很少有意義。花費額外的學生貸款利息只是為了在信用報告上炫耀的權利是一種浪費。

想買房的借款人,如果擔心信用分數的小幅下降可能會造成損失,應該聯繫他們的抵押貸款公司或抵押貸款經紀人。在某些情況下,還清學生貸款可能會有幫助。其他時候,抵押貸款專家可能會建議等待償還貸款,直到抵押貸款最終完成。

我是否會錯過學生貸款減稅的機會?

一些借款人選擇推遲消除他們的學生貸款,因為他們可以得到減稅。

這是一個可怕的想法。減稅只適用於一些已支付的學生貸款利息,而且是一個非常弱的減稅。

許多藉款人甚至沒有資格獲得減稅,而那些有資格的借款人也很難從延遲還款中獲益。借款人花在學生貸款利息上的每一美元,最多只能節省22美分的稅款。

機會成本–提前還款的真正費用

當你支付了一筆學生貸款,這筆錢就永遠消失了。如果你在學生貸款上花了500美元,你就不能把這500美元花在別的地方。在經濟學中,這個概念被稱為機會成本。

簡單地說,如果我們專注於償還學生貸款,其他財務目標必須被推遲或忽略。這些推遲的目標是提前還清學生貸款的一些最大的隱性成本。

為退休而儲蓄–當學生貸款者開始計劃他們的財務未來時,必須在把錢存入退休賬戶或償還學生債務之間做出決定。擁有高利息學生貸款債務的借款人通常希望在認真考慮退休問題之前還清貸款,而擁有低利息學生貸款的借款人則可以通過儘早開始退休而獲得收益。

一個慷慨的雇主匹配計劃往往應該比消除學生債務更優先。同樣,許多藉款人選擇以較低的利率對學生貸款進行再融資,以騰出現金為退休儲蓄。本網站以前曾對這些選擇進行過細分,並為希望平衡退休目標和還款目標的借款人提供了一個建議的優先順序。

買房–買房和平衡學生貸款的償還可能是非常複雜的。獲得抵押貸款的資格往往需要留出資金作為首付款。對於學生貸款者來說,看到錢放在儲蓄賬戶裡,賺取很少的利息,而他們的學生債務卻被收取更高的利息,這可能是非常令人沮喪的事情。然而,房屋所有權提供了許多個人和財務方面的好處。

大多數借款人會發現,只要稍加計劃,他們就有資格獲得抵押貸款。通常情況下,這一策略將涉及在買房前攻克某些學生貸款,而將其他貸款留待買房後積極償還。

貸款豁免–償還學生貸款的另一個隱性成本是你可能會錯過學生貸款豁免的機會。大多數政府項目需要十年或更長時間才能獲得資格,但有許多豁免項目,借款人應該調查。

一些借款人擔心,根據2020年的選舉結果,還清學生貸款可能是一個錯誤。我們認為這種遺憾不太可能,但如果新總統免除現有的學生貸款債務,許多藉款人會希望他們為退休而儲蓄,而不是在學生貸款上花費額外的錢。

小額應急基金的巨大成本

擁有一個應急基金是必不可少的。

應急基金背後的理念是預留資金,以防出現意外開支。這些意外支出可能包括醫療費、車禍或緊急的房屋維修。

此外,如果你失去工作,應急基金是必要的。在沒有任何收入的情況下,讓你的頭頂上有屋頂,肚子裡有食物可能是一個挑戰。

由於沒有應急基金所帶來的高風險,學生貸款借款人在提前還清學生貸款之前,應首先建立起他們的現金儲備。本網站以前曾深入研究過應急基金應該有多少錢,以及如何平衡基金和學生貸款的償還。

看準時機

這篇文章的重點不是要嚇唬借款人不要提前償還學生貸款。事實上,這恰恰相反。大多數借款人從消除學生債務中受益。其目的是闡明一些神話,並幫助借款人做出一個明智的財務決定。

償還學生貸款可以保證你的投資回報。節省的利息不斷增加,每月的付款也可以取消。消除債務的財務和非財務優勢可能是驚人的。

擺脫學生貸款可以是非常令人滿意的,正確的策略可以使債務迅速消失,令人驚訝。

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