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掙得太多,是否有可能符合PSLF的資格?

在這一期的學生貸款專家信箱中,我們來看看史蒂夫的公共服務貸款豁免的困境。

史蒂夫距離獲得公共服務貸款豁免(PSLF)的資格只有幾年時間。然而,工資的大幅跳升使他質疑PSLF是否有收入限制,以及追求PSLF是否是他的正確途徑。

如果你有問題要問學生貸款專家,請隨時與我們聯繫。

我賺的錢太多,是否有資格申請PSLF?

史蒂夫寫道。

你好。

謝謝你的時間。我很好奇您對我是否應該在PSLF上投資並繼續IBR與現在積極地償還貸款有什麼看法。

我的情況。

貸款:我自己的,直接非/補貼綜合貸款(2013年發放),6.5%的利息本金。200,250美元利息。39,400美元目前,在IBR上,我的120個PSLFI中還剩79個付款,年薪約7.3萬,妻子賺12萬,所以我一直在單獨報稅。

22個月後,我的年收入將達到30萬以上(醫生),我妻子的年收入將達到15萬,所以我們的總收入將達到40萬,只是為了保守起見。我的理解是,在那個時候,我將不再有資格享受基於收入的還款,因此,不再有資格享受PSLF?是這樣嗎?

如果是這樣的話,我是否應該改變我的支付策略,現在就以較低的利率對我的貸款進行再融資,並儘可能積極地償還我的貸款?

謝謝。

史蒂夫

夏爾巴人的觀點

史蒂夫的第一個問題是問PSLF是否有收入限制。簡短的回答是,不可能為PSLF賺取太多的錢。相反,像史蒂夫這樣的高收入者需要擔心他們是否會在符合PSLF的條件之前全額償還他們的貸款。

真正的問題是追求PSLF是否是一個好主意。在某些情況下,追逐貸款豁免可能是更昂貴的途徑。

對公共服務貸款豁免來說,賺得太多了

史蒂夫有一個令人羨慕的問題,那就是他的收入太高,以至於他沒有資格參加基於收入的還款計劃,也就是所謂的IBR。參加IBR或隨收隨付(PAYE)需要證明有 "部分經濟困難"。與其討論部分經濟困難的數學問題,我們不如直接跳到底線。如果IBR或PAYE比標準還款計劃省錢,你就有部分經濟困難。如果這些計劃導致每月的付款額高於標準還款計劃,你就沒有資格簽署。

這可能會給正在努力實現PSLF的借款人帶來重大問題,因為不是所有的還款計劃都符合PSLF的條件。例如,理論上某人可以在必要的120次付款中支付100次,然後失去IBR或PAYE資格。幸運的是,國會在創建PSLF計劃時考慮到了這個確切的問題。由於這個原因,標準還款計劃也是符合PSLF條件的還款計劃。像史蒂夫這樣的借款人可以從IBR轉到標準還款計劃,並繼續努力實現PSLF。

我們還應該注意到,修訂後的 "隨收隨付"(REPAYE)還款計劃沒有部分經濟困難的要求。註冊的借款人支付其可支配收入的10%,無論該計劃是否為他們節省了資金。REPAYE是另一個有資格申請PSLF的還款計劃。

即使像史蒂夫這樣的人能夠在PSLF之後找到一個符合條件的還款計劃來追逐,也不一定是一個好主意…

不再追尋公共服務貸款減免

這聽起來可能很奇怪,但免稅豁免並不總是消除學生貸款的最佳方式。

史蒂夫的案例提供了一個很好的例子,說明PSLF可能不是最好的主意。通過追逐PSLF而不是支付他的貸款,史蒂夫可能會在他的學生貸款期間花費更多的錢在利息上。此外,通過與妻子分開報稅,他每年在納稅時可能會花費更多。因此,他以盡可能低的利率對學生貸款進行再融資,並以最快的速度積極還款,可能會有更好的結果。

決定哪條路是最好的,需要做一些猜測。史蒂夫應該看看他未來幾年的財務狀況,以確定他有多少錢可以合理地支付他的貸款。確定這個數字給了史蒂夫一個積極還款的大致成本。

然後,史蒂夫必須將這個數字與追求PSLF的成本進行比較。這個成本可能包括每年花更多的利息和可能更高的所得稅(由於沒有以已婚身份申報)。然而,PSLF的好處是在十年的合格付款後,免除剩餘的餘額。教育部的貸款還款模擬器是一個有用的工具,可以開始計算。

做出決定

在PSLF和積極的還款之間做出決定,需要的不僅僅是進行兩次計算。史蒂夫還必須考慮到他對風險的厭惡。有一個風險是,史蒂夫的工資下降或他失去工作。對於一個醫生來說,這可能是一個低風險的事件。而從事其他職業的人,如果收入很高(比如說加班),可能會更擔心。

利用貸款再融資積極還款的好處是,可以節省大量的利息。危險的是,再融資貸款使其成為私人貸款,失去了聯邦的優惠,如PSLF和收入驅動的還款計劃。

如果史蒂夫可以通過積極的還款方式來省錢,那麼這條路線可能是首選。然而,如果數字接近,他可能最好保持聯邦的保護措施。

如果史蒂夫仍然沒有回答幾個問題,如工作安排或即將到來的高額費用,如新房子或孩子,把決定擱置一兩年可能是合理的。史蒂夫可以繼續執行他對PSLF的計劃,同時每個月留出錢來積極還款。如果史蒂夫決定繼續追求PSLF,他可以用他預留的錢做任何他想要或需要的事情。如果他選擇積極還款,他就有一大筆錢可以開始進攻。

寬恕不是免費的。首先要計算一下

沒有一份工作的員工工資太高而不符合公共服務貸款豁免的條件。然而,在許多情況下,追逐PSLF可能不是最好的選擇。

唯一能確定的方法是計算數字。

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