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拜登應終止聯邦學生貸款的婚姻懲罰規定

結婚往往會對償還聯邦學生貸款的借款人造成傷害。在某些情況下,婚姻懲罰可以忽略不計或不存在。在其他情況下,婚姻懲罰是顯著的:每月付款大幅增加,一些借款人可能錯過了學生貸款豁免。

對於許多夫婦來說,婚姻罰款使還款變得更加複雜。稅收被重新計算,還款策略也被改變。這些還款計劃條款的細微差別對已婚夫婦的每月還款有巨大影響。

拜登政府可以通過取消婚姻罰款來簡化還款。

什麼是婚姻罰金?

對於大多數借款人來說,最好的還款選擇是收入驅動的還款計劃(IDR)。IDR計劃背後的目標是確保借款人能夠負擔他們每月的學生貸款賬單。這些計劃是根據借款人的負擔能力而不是他們的欠款來收費。IDR的另一個主要特點是,借款人可以有資格參加一些最好的學生貸款豁免計劃。

不幸的是,對於已婚借款人來說,配偶的收入會影響到計劃的選擇和每月的付款。大多數已婚夫婦共同報稅。通過聯合報稅,夫妻雙方的綜合收入決定了每月的付款。除非你的配偶沒有收入,否則這種付款計算方法會導致更高的每月付款。

更高的付款額也影響到貸款豁免的計算。較大的月支付額在獲得寬恕時留下較小的餘額,可以抹去。每月增加的賬單可能會導致借款人在獲得寬恕之前全額還清債務。

如何避免或最大限度地減少婚姻懲罰

如果夫妻雙方分別報稅,一些(但不是全部)IDR計劃不包括配偶的收入。然而,單獨報稅可能意味著更大的稅單。因此,許多夫婦不得不權衡較低的學生貸款付款與較大的稅單之間的利益。即使大多數夫婦可以在沒有外部幫助的情況下找出最佳策略,但這個過程使學生貸款的償還變得不必要的複雜。

非IDR計劃,如標準10年計劃、畢業計劃和延長計劃的付款不包括配偶的收入。因此,借款人可以通過選擇一個非IDR計劃來避免婚姻罰款。然而,對於餘額較大、收入較少的借款人來說,這種途徑可能不是一個可行的選擇。此外,這些非IDR計劃取消了許多學生貸款豁免選項。

可以說,聯邦學生貸款的兩個最大優勢是IDR計劃和學生貸款豁免。不幸的是,結婚可能會大大減少這兩個好處。由於聯邦貸款的用處減少,許多新結婚的借款人可能會選擇向私人貸款人重新融資他們的學生貸款。

再融資將聯邦債務永久性地轉化為私人貸款,但它也給借款人提供了較低的利率。目前,最好的再融資利率是在以下貸款機構。

排名貸款人最低利率Sherpa評論11.64%Laurel Road評論21.74%SoFi評論31.87%Splash Financial評論

避免婚姻罰款的選擇很複雜,而且都有很大的缺點。然而,這些策略可以幫助借款人減少婚姻罰款的總成本。

為什麼要對已婚借款人進行懲罰?

沒有任何證據表明,政府專門為學生貸款借款人設立了婚姻懲罰。

相反,婚姻罰款似乎是我們報稅系統的一個副產品。與大多數其他國家不同,美國夫婦通常一起報稅。因為在計算IDR付款時,最近的報稅單是記錄收入的首選方式,配偶的收入成為一個因素。

美國政策的許多方面似乎都鼓勵婚姻。除了稅收減免之外,夫妻雙方還有醫療福利,更好的保險條款,以及重要的法律保護。因此,對學生貸款者的婚姻進行懲罰不符合美國聯邦政策的大部分內容。

政府如何結束婚姻懲罰

解決婚姻懲罰的問題很簡單。

在計算IDR付款時,借款人可以用最近的工資單來證明他們的收入,而不是依靠最近的納稅申報單。聯邦服務機構已經使用最近的工資單來計算有收入變化的借款人的付款。夫婦可以選擇使用這種替代文件的方法來證明付款,而不需要他們的婚姻狀況進入方程式。

這種修正很簡單。它使學生貸款的償還大大減少了複雜性,這意味著學生貸款的借款人可以結婚而不必擔心學生貸款償還中昂貴的婚姻罰款。

拜登總統目前正在精簡和簡化IDR還款的過程中。消除婚姻罰款應該是這個討論的一部分。

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