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拜登下一步將對學生貸款進行哪些修復?

當教育部本月宣布對公共服務貸款豁免進行重大擴展時,困擾學生貸款者的幾個重大問題得到了解決。

在宣布之前,PSLF的拒絕率超過90%。這些變化意味著,許多有理由獲得PSLF的借款人現在可以解除他們的貸款了。

可悲的是,許多重大的學生貸款問題仍然存在。作為候選人,喬-拜登承諾要解決PSLF問題,並使學生貸款的生活更易於管理。現在拜登已經解決了PSLF問題,更多的學生貸款問題可能即將解決。

通過一個新的還款計劃將付款額減半

一個可以幫助大多數學生貸款者的解決方案是一個新的還款計劃。

目前的收入驅動還款計劃每月收取借款人可支配收入的10%至20%。作為一名候選人,喬-拜登呼籲建立一個只收取5%的計劃。

如果拜登總統創建了這個新的IDR計劃,像REPAYE和PAYE計劃的借款人可以看到他們的付款減少一半。一些借款人,如ICR計劃的借款人,可能會看到付款被削減多達75%。

在這方面,我們有理由感到樂觀,因為拜登可以在沒有國會批准的情況下制定新的還款計劃。對於總統通過行政命令免除債務的權力可能存在爭議,但毫無疑問,他被允許創建一個新的還款計劃。值得注意的是,奧巴馬總統通過行政命令制定了REPAYE計劃。

夏爾巴人的提示。較低的月支付額可以幫助許多藉款人,甚至是那些目前能夠負擔得起每月賬單的人。簽署一個更實惠的還款計劃可以幫助借款人獲得房屋貸款的資格,償還其他高息債務,或留出一些額外的現金以備不時之需。

加快學生貸款豁免的速度

十年後,PSLF是大多數人獲得聯邦學生貸款豁免的最快途徑。然而,也有其他選擇。

對於沒有符合PSLF條件的工作的借款人來說,通過收入驅動的還款計劃獲得豁免通常是一個目標。目前,獲得IDR豁免可能需要長達25年的時間,並且有一些重大障礙。

拜登可以將其縮短到20年或更短。

拜登可以把擴大PSLF作為一個藍圖,幫助那些在IDR計劃下應該已經獲得寬恕的借款人。最近的一份報告顯示,超過200萬的借款人現在已經可以獲得貸款豁免,但由於貸款服務不完善和規則復雜,實際上只有32人符合條件。

如果說拜登對學生貸款已經做出的許多改變有一個統一的主題,那麼每一個舉措都是在修復已知的問題。在這一點上,IDR寬恕之路的問題是有據可查的,也是拜登下一步的合理舉措。

終止學生貸款借款人的婚姻懲罰

結婚對聯邦學生貸款的償還有相當大的影響。已婚借款人在選擇IDR計劃時有更複雜的規則,而且可能影響每年的報稅方式。

然而,已婚借款人的問題並不僅僅是更多的文書工作。對於大量的聯邦借款人來說,結婚使學生貸款的償還更加昂貴。

許多新婚夫婦在得知他們的月度學生貸款賬單因為他們的婚姻而變大時,都感到震驚。對於一些夫婦來說,財務後果是如此嚴重,以至於他們考慮離婚以降低月供。

可悲的是,拜登作為候選人和總統都沒有對這個問題發表評論。

然而,婚姻懲罰是聯邦學生貸款的一個重要問題,拜登應該解決這個問題。如果他制定一個新的還款計劃,他可以製定一個不對借款人施加婚姻懲罰的計劃。

改變標準還款計劃和程序

目前借款人進入還款期的製度還有很多改進的餘地。

借款人收到的第一批 "賬單 "之一是未付利息資本化的通知。不需要付款,但報表看起來與實際賬單相同。大學四年的未付利息往往相當大。這是一種可怕的、令人畏懼的開始還款方式。

第一張實際的學生貸款賬單也是一個問題。借款人被自動納入10年標準還款計劃。對於大多數借款人來說,10年計劃的月付款額是最高的。在許多情況下,10年的付款是無法負擔的。看到大額賬單會使一些借款人感到恐慌,一些借款人因為負擔不起賬單而選擇忽略他們的學生貸款。

教育部可以根據借款人最近的納稅申報單,自動將其納入收入驅動的還款計劃。這一變化確保借款人收到可負擔的賬單,並保持參與還款過程。

至少,教育部或貸款服務機構可以在還款開始前聯繫借款人,並在發送第一份賬單前幫助選擇還款計劃。

如何看待學生貸款豁免或債務取消?

可悲的是,全面免除所有借款人的貸款似乎不太可能。

拜登抵制了民主黨人關於通過行政命令免除債務的呼籲。有一次,他確實要求教育部長提供一份備忘錄,說明他是否有權取消所有借款人的債務。我們被告知需要幾週時間來製作該備忘錄。然而,許多個月過去了,我們仍然沒有聽到備忘錄的消息。

[11/03/21更新。備忘錄已經發布,但它被大量編輯,幾乎沒有提供新的信息。 ]

拜登的聲明和行動都表明,他對有針對性的幫助和解決具體問題更感興趣。取消所有借款人的1萬美元或更多的貸款似乎越來越不可能。

借款人的下一步行動

拜登政府已經開始為其他學生貸款的變化製定規則。

借款人應定期查看學生貸款新聞,以保持對任何變化的關注。

那些希望更加積極主動的人應該與他們的當選代表聯繫,分享他們對學生貸款的具體關注。提及已經在討論中的擬議變化也會有幫助。

最後,向公眾徵求意見的要求出現在聯邦登記冊上。例如,幾個月前,教育部要求公眾提供有關公共服務貸款豁免計劃的意見。請密切關注教育部在聯邦註冊處的網頁,以獲得更多的評論機會。

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