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抵押貸款規則的重大變化有助於學生貸款的借款人

多年來,學生債務一直是希望買房的借款人的一個重要障礙。

抵押貸款標準的變化將使更多的學生貸款借款人有資格獲得住房貸款。不幸的是,聯邦貸款的Covid-19暫緩可能會給申請帶來新的–但可以解決–障礙。

舊的抵押貸款數學。學生貸款如何毀掉房屋貸款申請

債務收入比是任何抵押貸款申請的一個關鍵部分。貸款人將你的每月賬單與你每月的收入進行比較。貸款人通常使用貸款人在你的信用報告中報告的每月付款。

許多藉款人的問題是貸款人如何看待收入驅動的還款計劃。當貸款人進行計算以確定申請人能負擔多大的抵押貸款時,他們拒絕考慮每月的IDR付款。

貸款人認為,在計算債務收入比時,使用這個數字並不安全,因為每月付款可能會增加。相反,他們使用總貸款餘額的1%,這對大多數借款人來說是一個更大的數字。因此,學生貸款損害了許多抵押貸款申請。

大變化。邏輯進入方程

大多數貸款人現在認識到,IDR付款的增加意味著工資的增加。因此,如果IDR付款確實增加了,借款人仍然可以負擔他們的每月抵押貸款賬單。

接受IBR、PAYE和REPAYE等還款計劃的月度付款的轉變,最早始於2017年的房利美。

2018年,抵押貸款巨頭房地美對其抵押貸款準則做出了類似的改變。

最近,聯邦住房管理局更新了FHA貸款標準,允許在DTI計算中使用收入驅動型付款。

房地美和房利美可能不是家喻戶曉的名字,但它們購買了美國所有抵押貸款的大約三分之二。換句話說,大多數抵押貸款必須符合房地美和房利美的標準。

對於許多資金有限的首次購房者來說,FHA貸款是一個很受歡迎的工具,可以用來支付首付款。

在房利美、房地美和FHA改變之後,學生貸款者在試圖獲得抵押貸款批准時將面臨更少的障礙。

拼圖中缺失的一塊。每個月0美元的付款

符合每月0美元IBR、PAYE或REPAYE付款條件的聯邦借款人仍有一個問題。

如果每月付款為0美元,貸款人將其視為暫緩付款或延期付款。雖然新的FHA準則現在允許貸款人使用0.5%而不是1%來計算DTI,但這對借款人來說仍是一個挫折。

由於聯邦利息和付款凍結,現在受0美元付款規則影響的借款人群體特別多。

Covid-19支付凍結和抵押貸款申請

如果說對借款人來說,好消息是抵押貸款機構現在將開始使用信用報告上報告的IDR付款,那麼壞消息是,大多數借款人的信用報告上不再有IDR付款。

在準備這篇文章時,我從Experian公司調出了我的年度信用報告。由於聯邦學生貸款付款和利息凍結,信用報告沒有顯示從2020年4月開始的每月付款。

對於希望獲得抵押貸款的聯邦借款人來說,支付凍結已經成為一個問題。它並沒有使人無法獲得貸款,但它確實使事情變得更加困難。

如果你的信用報告顯示為0美元,則要向貸款人提供按月支付的款項

各個貸款機構的具體核保標準各不相同。借款人有可能從他們的貸款服務機構得到一封信,顯示他們在利息凍結結束後的每月IDR付款。

這種方法可能行不通,貸款人可能在最後一刻改變主意。

那些在計算DTI時迫切需要IDR付款的借款人可以選擇退出付款暫停。那些選擇退出的人在凍結期間仍將享有0%的利率,但他們將不得不恢復付款。最重要的是,每月的付款將回到他們的信用報告中。

抵押貸款數學和收入驅動的還款計劃

多年來,採用IDR計劃的借款人很難有資格獲得抵押貸款。

在某些情況下,改變還款計劃是必要的,以使學生債務準備好用於抵押貸款申請。

今天,抵押貸款承銷商已經基本解決了IDR的老問題。Covid減免帶來了一個小障礙,但大多數學生貸款的借款人可以使用準確代表他們情況的學生貸款付款來申請抵押貸款。

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