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房屋淨值信貸(HELOC


什麼是房屋淨值信貸額度?

房屋淨值信貸額度(HELOC)是一種有利的方式,可以讓你獲得一些額外的資金。事實上,它是你房屋的第二抵押貸款。它就像一張大的虛擬信用卡。你在需要時提取現金,然後全額或分期償還。

只有當你在你的房產中擁有合理數量的資產時,才可以選擇這種方式。理想情況下,你也有穩定的收入,所以還款不會成為經濟負擔。

缺點是,由於你的房產被用作貸款的抵押品,如果不還款,你可能會被取消贖回權。

房屋貸款如何運作

如果你正在權衡股權融資的利弊,你肯定想知道它是如何運作的。了解這個過程只會讓你有能力做出更好、更明智的財務決定。

房屋淨值信貸額度利用的是通過房屋或財產的抵押貸款積累的資產。究竟什麼被認為是資產?在這種情況下,資產是你所欠的金額與房屋或財產的總價值之間的差額。請記住,資產淨值是一個有點靈活的術語,因為雖然你可能認為你的房子值某個價格,但你永遠無法確定,直到你把它放在市場上,看到它的售價或單獨進行評估。

如果你在獲得房屋淨值信貸額度時已經有一個現有的第一抵押貸款,那麼它仍然是原樣的,只是增加了一個第二留置權,這是基於資產的。鑑於它與抵押貸款如此相似,你也可能會熟悉核保和審批程序。

要獲得資格,優秀的信用會有幫助,但並不完全是必要的,因為你是利用你的房屋資產作為抵押品。然而,就像任何其他形式的借款一樣,申請人的信用度越高,利率就越高。

一般來說,你可以藉到這個資產數額的75-90%,以資助大項目和投資,或處理房屋維修、解決債務等開支。

你可藉到的金額與你擁有的房子的多少有關。例如,如果你的房子價值60萬美元,而你的抵押貸款還剩20萬美元,這意味著你有40萬美元的資產。

通常情況下,貸款人最多可以給你這個價值的85%–40萬美元×0.85=34萬美元。你現在有這麼多錢可以用來改善住房或購買其他物品。

大多數HELOC的利率是浮動的,年利率隨著市場的波動而變化。

房屋淨值貸款還是信貸額度?

房屋淨值貸款和信貸額度之間的主要區別是,第一種選擇給你一個固定的金額,你全額接受,並立即開始還款。然而,信貸額度則存在於銀行中,讓你只提取你需要的部分。這意味著你在開始時需要償還的金額較少。

房屋淨值貸款通常以固定利率的形式提供。房屋淨值信貸額度通常是基於可變利率。後者的風險是,你會受到市場任何變化的影響,導致你的還款額增加。

獲得HELOC的原因

人們申請HELOC的主要原因是他們可以對自己的財產進行改善。一些貸款人會建議不要用它來支付旅遊或汽車的費用,因為這些並不能創造財富。但是,這種用於教育的貸款是被一些金融機構批准的。

一個好處是,如果HELOC用於創造財富,其利息可以減稅。

避免使用HELOC的原因

請記住,HELOC是與你的財產聯繫在一起的。如果你無法還款,你就有可能失去你的房子。這種貸款最適合收入穩定、房屋資產多的人。如果你的債務與收入比率相當低,你最好避免這種貸款。

HELOCs也有預付費用。最有可能的是,你需要對你的房產進行評估,進行產權調查,律師費也會累積起來。

如果你只需要少量的信貸,可以考慮用信用卡來代替HELOC。從長遠來看,前期的費用可能不值得這樣做。

你如何償還HELOC?

HELOC有兩個階段,提款和還款。在提取階段,只需根據需要提取資金,最低還款額僅為利息。當然,如果你選擇,你可以償還更多。

一旦提款期結束,可以長達10年,那麼HELOC就被鎖定,你就開始還款。這時的付款方式變成了利息和本金。這些金額比只付利息的要高得多,所以在準備這個階段的時候要把這個因素考慮進去。這個階段一般為20年左右。

獲得最佳的HELOC利率

現在這是你的事了。是時候做研究了。但在開始之前,請檢查你是否有一個良好的信用評分。從你自己的銀行或抵押貸款供應商開始;這裡的好處是現有客戶的折扣。

至少從其他兩個貸款人那裡尋找報價,並註意介紹性的優惠。

HELOC如何影響你的信用分數

像任何類型的貸款一樣,HELOC會暫時影響你的信用記錄。想想看,這就像你刷爆了一張高額度的信用卡一樣。然而,這只是短期的。只要你支付最低限度的付款,不久之後你的信用評分就會得到提升。

獲得HELOC的步驟

由於HELOC類似於抵押貸款或房屋裝修貸款,其過程也是非常相同的。一旦你發現你的房子有足夠的資產,就四處尋找最好的利率並準備好你的文件。

然後像往常一樣申請。審批時間從幾小時到幾週不等,而且很可能需要進行評估。

結論

對於任何計劃修理或翻新其財產的人來說,房屋淨值信貸額度是一個受歡迎的選擇。對於那些擁有高比例房屋的人來說,這是一個理想的選擇,因為這可以減少需要藉貸的金額,以及在還款緊張時取消贖回權的風險。

許多金融機構都願意提供這種貸款,因此,只要貨比三家,就有可能得到適合你的需求的貸款。

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