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戴夫-拉姆齊關於學生貸款的三件事是錯誤的

在美國的許多家庭中,戴夫-拉姆齊是所有個人財務問題上值得信賴的顧問。他向他的追隨者發出了直截了當的指示和健康的激勵。

不幸的是,提供清晰和簡明指示的願望可能會導致在學生貸款問題上的不完整甚至是糟糕的建議。

不要寄希望於學生貸款減免

戴夫-拉姆齊關於不要指望學生貸款豁免的建議是可靠的。像公共服務貸款豁免這樣的項目的資格遠不是一個確定性。

戴夫的建議往往不鼓勵或完全忽視貸款豁免,而不是鼓勵人們去追逐豁免,並有一個B計劃。

這個youtube視頻展示了戴夫-拉姆齊最好和最壞的一面。

這個片段中的來電者幾乎在整個通話過程中都處於淚水的邊緣。戴夫在激勵來電者前進和採取行動方面做得很好。他們對其他職業道路進行了很好的討論。

戴夫完全失誤的地方是,他甚至沒有提到學生貸款的寬恕。因為畢業生借款人對聯邦借款的限制要高得多,他的來電者可能幾乎完全是聯邦學生貸款債務。對於這個打電話的人來說,一個很好的選擇是免稅的公共服務貸款豁免,特別是考慮到這個打電話的人已經在當老師了。

我寧願看到戴夫告訴來電者要認真考慮PSLF。如果來電者選擇了PSLF,他應該只對他的聯邦貸款進行最低限度的支付。在他努力實現PSLF的同時,他應該把所有能存的東西都存到B計劃的賬戶裡,以備豁免不成功時使用。如果寬恕發生了,打電話的人在退休儲蓄方面就有了先機。如果不成功,他也可以在他的債務中留下一個巨大的凹痕。

戴夫是對的,學生貸款豁免並不是一個魔杖。然而,寬恕也不是一個神話。它是消除債務的一個可行的選擇,對許多美國人來說,這可能是最好的途徑。

債務雪崩與戴夫-拉姆齊雪球的對比

戴夫-拉姆齊消除債務方法的一個關鍵原則是,從最小到最大寫下你所有的債務,並首先償還最小的債務。

這種策略通常被稱為債務雪球。

批評拉姆齊的人喜歡指出,數學上最有效的方法是先償還利率最高的債務。

先還高息債務的方法被稱為債務雪崩。

這兩種策略都有可取之處。事實上,每種方法背後都有大量的證據。如果每個月的付款是一致的,雪崩法會更快地消除債務。然而,拉姆齊雪球法的好處是,它能激勵人們堅持執行計劃。至少有一項研究支持了這種說法。

我認為在這個問題上兩個陣營都錯了。沒有一種方法是最好的。有些人會從拉姆齊的雪球中受益,而另一些人堅持雪崩策略則會有更好的結果。

個人理財是非常個人化的。如果你知道動機將是一場鬥爭,你應該遵循戴夫-拉姆齊的建議。如果你有很大的動力,但預算有限,攻擊最高利息的債務可能是最好的。

將私人貸款與聯邦貸款分開

當本網站的讀者向我發送電子郵件尋求幫助時,我的第一個問題幾乎總是:這些貸款是聯邦貸款還是私人貸款?

拉姆齊經常不問貸款類型,因為在他的系統中這並不重要。你先把小額貸款還清,然後再去還下一筆。

他的方法忽略了一個重要的事實。聯邦貸款比私人貸款好得多。

聯邦貸款的明顯好處是學生貸款豁免和收入驅動的還款計劃,但還有許多其他重要的借款人保護措施。如果你成為殘疾人,聯邦貸款有資格被解除。許多私人貸款缺乏這種保護。如果你在還款期間死亡,聯邦債務將被清除。私人貸款人可能會試圖向你的聯署人或遺產收取費用。Covid-19付款和利息暫停是聯邦貸款更受歡迎的另一個原因。

由於這些保護措施,大多數借款人應該選擇首先消除他們的私人學生貸款。

戴夫-拉姆齊學生貸款建議的不足之處。細微之處很重要

拉姆齊的建議是簡單和容易理解的。它能幫助大量的聽眾。

一刀切的做法的問題是,每個人的情況都是不同的。

學生貸款的償還很複雜。有許多不同的還款計劃,寬恕計劃和外部幫助來源。借款人不需要為學生貸款幫助付費,但確實需要做一些研究。

如果你跳過功課,按照戴夫-拉姆齊的方法,你會消除你的債務。只是你可能會錯過一些機會,讓事情變得更容易。

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