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我需要離婚來降低學生貸款的支付嗎?

對於許多藉款人來說,降低聯邦學生貸款支付額的最好方法是加入收入驅動的還款計劃。這些收入驅動的計劃,如基於收入的還款和修訂的按收入支付,要求根據借款人的收入而不是貸款餘額來支付。這導致收入低或餘額大的借款人有相當大的突破。

使這些選擇複雜化的一件事是婚姻。在許多情況下,已婚的借款人在同樣的收入驅動計劃中,可能比情況類似的單身借款人支付更多。雖然有一些方法可以減少 "婚姻懲罰",但它仍然存在。

"混合 "夫婦與雙重借款人

如果你和你的配偶都有聯邦學生貸款,並且參加了收入驅動的計劃,那麼婚姻懲罰就會減少。儘管你們的收入在計算支付能力時是合併的,但在計算時你們的債務也是合併的。

這些夫婦的計算是複雜的,特別是對那些有孩子的人來說,但離婚的潛在節省通常是很小的。

對於只有一個聯邦借款人的夫婦來說,事情變得更加昂貴……

IBR, PAYE, 和婚姻

兩個流行的還款計劃是IBR(基於收入的還款)和PAYE(按收入支付)。在這些計劃中,借款人需要將其可支配收入的10%至15%用於學生貸款。

大多數夫妻共同報稅,因為這通常會帶來一些稅收減免。選擇聯合報稅的夫婦也必須使用他們的綜合收入來計算IBR或PAYE的付款。如果你的配偶收入較高,這意味著每月的付款額較高。

好消息是,有一個辦法可以解決這個問題:單獨報稅。通過單獨報稅,你的配偶的收入不再被用於計算學生貸款的支付。

不幸的是,這並不是一個完美的解決方案。你不僅失去了與結婚相關的稅收優惠,而且單獨報稅也有與單身人士不同的稅率。

通過單獨報稅,你可能比單身時支付更多的稅款。這種額外的稅收是對IBR和PAYE的借款人的 "婚姻罰款"。這筆罰款的確切數額將取決於與你的稅收有關的許多因素,這可能是應該與會計師討論的問題。

REPAYE和婚姻

對於有一個聯邦借款人的已婚夫婦來說,如果他們想加入新設立的REPAYE(修訂的 "按收入支付")計劃,情況就會更糟。REPAYE的好處是,它降低了沒有資格參加PAYE的借款人的付款。REPAYE的借款人不需要支付IBR要求的15%,而只需要支付PAYE要求的10%。

問題在於REPAYE如何處理配偶的收入和稅收。無論你是聯合申報還是單獨申報,配偶的收入仍然被用於你的REPAYE計算。如果你的配偶有可觀的收入,這意味著每個月的付款額要大得多。在這種情況下,"婚姻罰款 "要大得多。

解決這個問題的唯一辦法是完全避免REPAYE。借款人應該研究IBR或PAYE,以評估不同的潛在付款。

我是否應該離婚以減少付款?

很明顯,這是一個重大的決定,遠遠超出了財務的範疇。

即使從純粹的財務角度來看,這也是非常複雜的。如果你考慮走這條路,一定要與你的貸款人進行詳細交談,了解各種計劃和各種情況下的不同付款。與會計師交談也可以幫助你弄清你的選擇和潛在的儲蓄的稅務影響。

任何潛在的學生貸款節省也可能被離婚的相關費用所抵消。

另一件要記住的事情是,"婚姻罰款 "實際上只是指更高的最低月供。學生貸款是貸款,在大多數情況下,必須償還。除非你在追求公共服務學生貸款豁免或其他豁免計劃,否則你能負擔得起的較高月供並不是一件壞事。貸款越早還清,從長遠來看,你花費的利息就越少,你節省的錢也就越多。

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