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我簽署了一筆學生貸款,但藉款人卻沒有還款

我最常收到的一個讀者問題是這樣的。

請幫助我! 我為我的孩子/孫子/朋友擔保了一筆學生貸款,但他們沒有付款。貸款人一直給我打電話。我可以做什麼?

在某些情況下,主要藉款人無法負擔付款。在其他情況下,主要藉款人可能有能力支付款項,但選擇不這樣做。無論借款人不付款的原因是什麼,貸款人都希望聯署人能夠支付賬單。

對於陷於這種情況的聯署人來說,壞消息是沒有簡單的方法來解決這個問題。好消息是,有幾種不同的策略有可能發揮作用。

今天我們將看看這些策略,以幫助共同簽署人。

共同簽署人釋放計劃

明顯的和永久性的解決方案是讓共同簽署人從貸款中釋放出來。如果貸款人釋放聯署人,所有的債務責任就被抹去了。

不足為奇的是,貸款人並不喜歡給予聯署人解約。許多貸款人要求借款人在被允許申請解約之前,必須及時支付多年的款項。當借款人申請釋放他們的聯署人時,他們必須獨立通過信用檢查。貸款人往往對這種信用檢查非常嚴格,並尋找任何可能的藉口來拒絕釋放共同擔保人。

幸運的是,有一個變通辦法可以幫助許多聯署人。如果借款人將他們的學生貸款與一家新公司進行再融資,那麼聯署貸款就可以取消了。這個過程在技術上並不是聯署人解除,但在大多數情況下,這是讓聯署人從學生貸款中消失的最簡單方法。

幫助借款人理順他們的財務狀況

對於一些人來說,管理金錢是很容易的。對於其他人來說,管理財務是一個重大挑戰。

在還款的早期階段,借款人錯過最後期限是相當普遍的。一些學生貸款公司因使自動付款變得困難而臭名昭著。其他時候,連接銀行賬戶的一個簡單錯誤可能是錯過付款的原因。

按照同樣的思路,許多藉款人錯過付款是因為他們沒有意識到他們有一個到期的賬單。學生貸款通常在第一次付款到期前有六個月的 "寬限期"。大學畢業後聯繫信息發生變化的借款人可能有一筆貸款從縫隙中漏掉。

從擔保人的角度來看,許多這樣的錯誤都會讓人感到憤怒。幸運的是,大多數可以迅速解決,在藉款人或擔保人的事情變得難看之前。

對於那些在經濟上掙扎而無力支付賬單的借款人來說,事情會變得更加複雜。

無論在什麼情況下發生漏付,擔保人的一些指導都會很有幫助。擔保人可以分享策略,確保賬單不會被忽視,擔保人可以幫助借款人把預算安排好。父母或祖父母分享的經驗可能是藉款人唯一需要的東西。

在更極端的情況下,聯署人也可能藉給借款人一些錢,以確保付款不會被錯過。

從擔保人的角度來看,關鍵是要有一個開放的溝通渠道,並與借款人一起工作。這種情況下的敵人應該是學生貸款。如果借款人和聯署人不和,對所有相關方來說,事情會變得非常難看。

我是否應該聘請律師或考慮提起訴訟?

可悲的是,借款人和聯署人之間的事情會變得很混亂。

法律制度可以為聯署人提供一些補救措施,但機會往往很渺茫。

根據合同,借款人和聯署人都對要償還給貸款人的債務負有法律責任。無論借款人和聯署人之間討論了什麼,如果借款人未能支付,貸款人有權嘗試向聯署人收回債務。

聯署人可以選擇聘請律師來起訴借款人,但結果可能是空歡喜一場。法院可以要求借款人償還聯署人,或命令他們支付貸款,但如果借款人沒有錢,聯署人仍然陷於同樣的處境。聯署人贏得對借款人的訴訟不會改變聯署人和學生貸款公司之間的合同。

合同法因州而異,所以那些處於困境的人可能會從與當地律師交談中受益。不幸的是,大多數聯署人將發現法律制度並不像他們希望的那樣有幫助。

調查債務清償情況

當借款人拖欠債務時,和解可能對借款人和貸款人有意義。借款人能夠以全部債務的一小部分使債務消失,而貸款人則避免空手而歸。

可悲的是,與學生貸款債務有關的規則使和解更加困難。對於個人貸款或信用卡,銀行和貸款人擔心,借款人可能會破產,從而使債務消失。在學生貸款的世界裡,通過破產消除債務要困難得多。因此,貸款人不太擔心一無所獲。

當一個聯署人被加入到這個等式中時,解決就成為一個更大的挑戰。貸款人知道他們有兩個人在為債務背鍋。這將使他們不太願意接受部分付款。

那些有情有可原的情況或已經拖欠了一段時間的債務可能會有更好的運氣,但在大多數情況下,學生貸款的解決是困難的。

貸款修改的選擇

一些貸款人將修改貸款條款,以幫助借款人保持當前的付款。借款人面臨的困難越大,貸款人就越有可能提供較低的利率或月付款。

當有共同簽署人時,貸款人通常會想知道共同簽署人和借款人都沒有能力支付款項。

如果聯署人的情況並不困難,貸款仍然可以修改,但這需要與新的貸款人合作。在此,學生貸款再融資也是一種選擇。面臨經濟困難的借款人將很難靠自己的力量為學生貸款重新融資。然而,如果有一個共同簽署人,他們可能會得到批准。

在這種情況下,可以用一個新的聯署人代替,或者目前的聯署人可以聯署一個新的貸款。對聯署人的好處是,再融資貸款的月付款額可能較低,借款人可以承擔。一旦借款人重新站起來,貸款可以再次進行再融資,最好是沒有共同簽署人。

借款人和聯署人應該了解再融資過程和許多可供選擇的貸款人。理想情況下,借款人應嘗試自己進行再融資,但如果他們被拒絕,共同簽署人可以幫助借款人,共同簽署一個條件更好的新貸款。長期貸款,如20年的貸款,可以使借款人的付款大幅減少,並防止共同簽署人必須提供任何金錢援助。

最後的想法。不要忘了大局觀

聯署貸款通常存在於父母與子女或其他親密關係之間。

錢的問題可能對所有參與的人都是毀滅性的。

儘管解決學生貸款的問題可能是一個重大挑戰,但在大多數情況下都有一個可行的解決方案。關鍵是要坦誠相待,共同尋找最佳方案。

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