經濟獨立
財富自由

我的可支配收入如何計算用於支付學生貸款? 

在計算收入驅動還款計劃(IDR)的學生貸款付款時,你的可支配收入是最重要的數字。

幸運的是,可支配收入的計算很容易。更好的是,教育部現在有一個很好的工具來估計各種聯邦還款計劃的每月付款。

本文將介紹可支配收入計算的基本知識,解釋為什麼這些計算可能是不公平的,我還將分享一些我最喜歡的 "黑科技",以降低你的每月付款。

為什麼我的可支配收入對學生貸款的支付有影響?

如果你有聯邦學生貸款,一些最好的還款計劃是收入驅動的還款計劃,如基於收入的還款(IBR)、隨收入支付(PAYE)和修訂的隨收入支付(REPAYE)。這些計劃最好的原因是,你的學生貸款付款是基於你能負擔的金額,而不是你欠多少錢。對於許多藉款人來說,這可以使每月的最低付款額大大減少。

根據IBR,教育部希望你能將你的可支配收入的15%用於支付你的學生貸款。PAYE和REPAYE計劃將這個數字減少到10%。婚姻狀況和你第一次借入學生貸款的時間等細節會影響到哪種收入驅動還款計劃是最好的。

但究竟什麼是學生貸款的可支配收入?

在你根據IBR、PAYE或REPAYE支付任何費用之前,政府讓你保留100%的工資,直到某個點。這個數字被設定為貧困水平的150%。根據教育部的規定,這是你的收入中非可自由支配的部分。聯邦貧困水平每年都在變化,並且是基於你的家庭規模。對於2020-2021年,這些數字是這樣的。

家庭規模150%的貧困水平1$19,1402$25,8603$32,5804$39,3005$46,0206$52,7407$59,4608$66,180 *注意這些數字是針對48個毗連州…阿拉斯加和夏威夷的數字略高。

在計算學生貸款支付時,你的可支配收入是指你在表中所列數字以上的每一美元(稅前)。假設你的家庭規模是3人,你每年的收入是44,580美元。在這個例子中,你的可支配收入是每年12,000美元。我們從44,580美元的年薪中減去三口之家的32,580美元,就可以得到這個數字。

計算你在2020年和2021年的付款

一旦你確定了你的可支配收入,就把這個數字除以12。新的數字就是你的每月可支配收入。在我們的例子中,它將是1,000美元。這意味著,如果你參加IBR,你的月付款將是150美元,如果你參加PAYE或REPAYE,你的月付款將是100美元。

注意:確切的計算方法會有所不同,取決於你如何向貸款人核實你的收入。有些人使用他們最近的兩份工資單,有些人則使用去年的稅單。如果你使用你最近的稅表,它將使用你的調整後總收入或AGI。

計算每月付款的最有用的工具之一是聯邦貸款模擬器。這個工具允許你使用你的實際貸款信息來生成估計的每月付款。它也有助於學生貸款豁免的規劃。

為什麼可支配收入是一個不公平的計算?

你真正能夠支付多少錢取決於很多因素,而不僅僅是你的家庭規模。不幸的是,這些因素沒有被考慮。如果你有醫療賬單,欠子女撫養費,或有其他私人學生貸款,你的可支配收入不會改變。

48個毗連州的待遇都是一樣的。無論你住在堪薩斯州的農村還是聖弗朗西斯科,數字都不會改變。應用完全相同的標準而不對生活費用進行調整,意味著一些借款人的可支配收入會誇大他們能夠合理地負擔多少。

庇護可支配收入計算的收入

然而,如前所述,對大多數人來說,收入是基於他們的AGI。

借款人在做稅務規劃時可以牢記這一事實。

我最喜歡的策略是把錢放在稅收優惠的退休賬戶,如401(k)或傳統的IRA。把錢放在符合條件的退休賬戶中會導致較低的AGI。

把一些錢放在傳統的IRA中會有以下作用。

降低每月的學生貸款支付,降低花在稅收上的金額,以及;建立退休儲蓄。

這種方法對於正在努力實現學生貸款豁免的借款人來說特別有力,因為它意味著最終會有更多的債務被豁免。

不幸的是,不是所有的借款人都有能力為退休留出額外的錢。好消息是,還有其他方法可以降低你的AGI。借款人應該尋找那些被認為是高額的減稅。我將跳過關於AGI計算的細節,只指出任何高於線的減稅將減少AGI。

赞(0) 打赏
未经允许不得转载:散人經濟學 » 我的可支配收入如何計算用於支付學生貸款? 
分享到: 更多 (0)

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址