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我應該重新融資還是等待公共服務貸款豁免(PSLF)?

決定是通過再融資積極償還你的學生貸款還是等待學生貸款豁免,其重要性怎麼強調都不為過。醫生、律師和許多其他擁有研究生學位的專業人士往往有超過10萬美元的聯邦學生貸款,錯誤的決定可能會導致成千上萬美元的損失。借款人如何知道何時再融資或何時堅持公共服務貸款豁免?

擔心自己可能永遠無法還清貸款的借款人通常應該堅持追逐貸款豁免。那些有能力償還學生貸款的借款人可能會發現,從數學上看,積極的還款和再融資是首選途徑。

做出免除貸款與再融資的決定需要比較可能的支出,但這並不是嚴格意義上的數學問題。借款人還應該考慮他們對未來的計劃,以及每種策略的風險。

積極的還款和再融資與公共服務貸款豁免(PSLF)的比較

對於擁有聯邦學生貸款的借款人來說,公共服務貸款豁免提供了一個很好的機會,只要你在非盈利機構或政府工作,就可以將學生的債務清除乾淨。如果你支付了120筆經認證的公共服務費用,你就可以獲得寬免。

另一個選擇是重新融資並積極償還你的學生貸款。隨著時間的推移,貸款餘額因利息而增加。再融資使借款人能夠節省利息。你越早還清學生貸款,你總共花的錢就越少。

這兩種途徑通常是消除學生債務的理想方式。不幸的是,它們是截然相反的方法。追逐PSLF要求借款人簽署一個收入驅動的還款計劃,並儘可能少地付款,希望十年後債務被抹去。積極的還款意味著用你的每一分錢來攻擊你的債務。

因為這兩種方法是對立的,你越早做出明智的選擇,從長遠來看,你將會節省更多的錢。做出一個明智的決定需要考慮幾個不同的因素。

根據PSLF,我可以免除多少債務?

在PSLF下,豁免的金額沒有上限,但這並不意味著該計劃沒有風險。

根據你的收入和債務餘額,支付最低限額並等待公共服務貸款寬免可能是更昂貴的選擇。

要估計你在公共服務貸款豁免上將花費多少錢,以及最後將豁免多少錢,請使用聯邦政府的還款估算器。(注意:還款估算器假設在還款期間有5%的增長。如果你的工資增長較快或保持不變,一定要做相應的調整)。

公共服務貸款豁免的另一大優勢是,豁免的債務不需要納稅。這是非常重要的,因為大多數形式的學生貸款豁免都會導致大量的稅單。

公共服務貸款豁免是否有風險?

追逐公共服務貸款豁免的一個可能的風險是該計劃將不存在。我們認為該計劃在可預見的未來可能會繼續保持不變。如果有所改變,我們希望目前的借款人能夠按照目前的規則繼續使用。

然而,我們不能保證該計劃會繼續下去。此外,無論你對留在目前的工作有多大的把握,十年是一個很長的時間。有時生活會有其他計劃。因此,至關重要的是要考慮到你可能沒有足夠長的時間從事公共服務以獲得資格的事實。

被拒絕的公共服務貸款豁免

有許多媒體報導,公共服務貸款豁免的拒絕率為99%。

這應該是藉款人關心的問題,但它不應該把人們從公共服務貸款豁免中嚇跑。獲得公共服務貸款豁免的資格並不像新聞中說的那麼難。

對於任何考慮申請PSLF的借款人來說,最重要的事情是提交一份雇主證明表(ECF)。ECF使貸款服務機構審查借款人的雇主、借款人的貸款以及借款人的還款計劃。通過填寫ECF,借款人將得到一個最新的統計數字,即藉款人在所需的120個月內已支付的合格款項的數量。雇主證明表是跟踪豁免進展的最好方法。

雖然政府沒有要求,但所有公共服務部門的僱員都應該每年填寫一份ECF。

通過再融資我可以節省多少學生貸款?

再融資通常是實施積極的還款策略的第一步。再融資可以意味著大幅降低利率。更低的利率意味著每個月的付款中有更大的比例被計入本金。

預測積極償還學生貸款的成本是多少也需要一些猜測。除了你未來的收入是一個變量外,未來的支出也是一個變量。你可能有能力在五年內還清所有的學生貸款,但買房子、生孩子或換工作,都可能使你的計算出現偏差。

要想知道你通過再融資能節省多少錢,重要的是要貨比三家,在許多不同的學生貸款再融資公司中比較你符合條件的利率。你可以將私人貸款人的還款估計與貸款豁免的潛在節省進行比較,看看你的每月費用會是什麼樣子,以及你需要多長時間才能還清債務。大多數貸款人會披露貸款的總支出。你可以將這個數字與聯邦還款估算器的結果進行比較。

希望在不申請的情況下做一些快速計算的借款人可以參考我們關於最低學生貸款再融資利率的每月報告。

目前,5年期貸款的最低可能再融資利率是:排名貸款人最低利率11.64%21.74%31.87%。

再融資伴隨著嚴重的風險

所有借款人都應該明白,私人再融資伴隨著一些風險。

第一個問題是,將聯邦貸款轉為私人貸款人,會抹去聯邦貸款的所有好處。這意味著沒有公共服務貸款豁免,也沒有收入驅動的還款,如果你失去工作或被削減工資。

第二個擔憂是,沒有辦法撤銷貸款再融資或合併。一旦處理,再融資是永久性的。你不能把你的新的私人貸款變回聯邦貸款。如果你決定進行再融資,你最好對你的決定有把握。

兩個世界的最佳選擇

儘管積極還款和等待PSLF是截然相反的策略,但處於猶豫不決的借款人可以分出勝負。

吐出差異是非常簡單的。

註冊一個收入驅動的還款計劃,並努力實現PSLF.在儲蓄賬戶或保守的投資中為未來的學生貸款付款預留資金。如果PSLF最終成功,預留的資金可以用於退休或房屋首付。

然而,如果你達到了一個明確的點,即你將通過積極地償還債務來獲得收益,那麼就聯繫再融資貸款人,鎖定一個較低的利率,並積極地攻擊你的學生貸款。可能觸發這種轉變的事件包括:換工作到私營部門,或者得到一個大的加薪,這意味著在PSLF上已經沒有什麼可以免除的了。

作出你的決定

在某些情況下,數字將決定選擇PSLF是更好的選擇。對其他人來說,最好的辦法是盡可能快地償還貸款。當這些數字看起來比較接近時,事情就變得複雜了。

當你評估你的情況時,有幾個問題你應該問自己。

我有多確定我將在公共服務領域工作十年?未來十年我的收入會是什麼樣子?

底線。再融資與PSLF

要在PSLF和通過再融資積極還款之間做出決定,需要對你的財務狀況進行誠實的評估,包括現在和未來,並比較聯邦還款的成本和合併貸款的潛在節省。

做出正確的決定可以省下一大筆錢,因此,花必要的時間徹底評估你的選擇是至關重要的。

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