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我應該選擇5、10、15還是20年的學生貸款再融資?

當你為你的學生貸款進行再融資時,要做出的最重要的決定之一就是還款期限。大多數公司提供5年、10年、15年和20年的貸款。挑選合適的還款期需要一些策略和對你未來的財務狀況進行一些猜測。

還款期基礎知識

隨著還款期的延長,每月的還款額將下降。這使借款人在貸款方面有更大的靈活性。缺點是,隨著還款期的增加,利率也會增加。在查看各貸款機構的最佳學生貸款再融資利率時,目前5年期貸款的起點略低於2%,10年期貸款在3-4%的範圍內,而20年期貸款的起點略高於5%。

還款期限策略 – 需要考慮的事項

抵押貸款的考慮 – 如果你將來要買房子,這可能會影響你對學生貸款再融資採取的方法。如果你計劃在6或7年內買房,但認為你可以在5年內付清學生貸款,那麼短期貸款可能是理想的選擇。缺點是,高額的學生貸款支付使得為首付留出資金更加困難。另一個選擇是盡可能地延長付款時間。通過拉長時間,每個月的付款是最低的。這樣就可以為首付存錢,也可以幫助你的每月債務收入比。

多次再融資 – 另一個可以考慮的選項是多次再融資途徑。對於那些預計未來收入會大幅增加的人來說,這種選擇可能是理想的。對於第一次再融資,他們可以選擇長期貸款,以保持低付款。一旦收入增加,可以進行第二次再融資,以鎖定最低的利率。

積極消除債務 – 如果你想積極地償還學生貸款,最好的選擇通常是以最低的利率進行短期貸款。有一個例外是,如果每月的付款可能太高,以至於有時會變得無法負擔。在這種情況下,借款人可以選擇10年期的貸款,並以額外付款為目標,以便在5年內消除貸款。再融資公司不收取任何預付罰款。

靈活性 – 從事佣金工作或收入波動較大的借款人應考慮堅持使用較長的貸款。在好的月份,他們可以進行額外的支付,以便更快地償還債務。當糟糕的月份發生時,低付款額可以確保債務保持不變。兩種貸款之間的利率差異是靈活性的成本。對於一些人來說,每個月多付一點錢以確保靈活性是個好主意。對其他人來說,這可能是一種浪費。

自我控制問題 – 積極償還學生貸款通常是首選方法,因為它可以盡可能地減少利息支出。不幸的是,不是每個人都有必要的自製力來為他們的學生貸款做額外的支付。這些人通常只支付最低限度的款項,而沒有更多。如果你是這些人中的一員,選擇較短的貸款期限可能是明智之舉。這將迫使你及時還清貸款,並大大減少貸款期間的利息支出。

固定利率還是可變利率?

除了決定貸款期限外,借款人通常還可以選擇固定利率貸款和可變利率貸款。固定利率貸款的付款不會改變,但固定利率貸款的利率通常比可變利率貸款高一點。

目前,利率接近歷史最低點。這意味著浮動利率貸款上升的可能性遠遠大於下降。因此,對於長期貸款,我們鼓勵借款人選擇固定利率貸款。

挑選低利率的最佳還款期

需要記住的一點是,5年期浮動利率貸款總是有最低的起始利率。多年來,我們也注意到在最好的5年期浮動利率貸款和其他貸款之間有一個相當可觀的差距。我們懷疑這是由於貸款人為了確保他們的標題利率盡可能的低而進行了額外的擠壓。

目前,最好的利率來自以下貸款機構。

RankLenderLowest Rate11.64%21.74%31.87%

也就是說,5年期貸款並不適合所有人。

許多貸款人使利率選擇變得相當容易。借款人可以看到他們在不同的貸款長度下有資格獲得什麼利率。這使借款人可以預覽每月的付款,並看到他們的個人利率在不同的選擇下的變化。如果15年貸款和20年貸款之間有巨大的利息差距,選擇較短的貸款期限可能是有意義的。然而,如果利率差異很小,堅持使用較長的貸款可能更有意義。這是每個借款人在購物時應該檢查的問題。

歸根結底,找到最佳還款期和最佳利率的關鍵是廣撒網。貸款人使檢查利率變得非常容易,而且比較購物也很簡單。有超過15家貸款機構提供學生貸款再融資服務,但檢查3-5家公司的利率通常足以讓普通借款人對誰有最好的交易有一個相當好的想法。

獲得可能的最低月付款

儘管較長的貸款利率可能較高,但每月的付款額會低很多。

許多藉款人的根本問題歸結為一個簡單的問題。我是想盡量減少每個月的支出,還是想盡量減少整個貸款期的支出? 

那些希望盡量減少每月學生貸款賬單的人將從20年期貸款中受益。

目前20年期貸款的最佳利率如下。

RankLenderLowest Rate13.03%23.18%33.39%

上述利率是針對固定利率貸款。許多貸款人確實提供20年的浮動利率貸款,但在如此長的時期內選擇浮動利率貸款很可能是一個錯誤。如果未來利率下降,借款人總是可以再次重新融資以獲得更好的利率,但如果未來利率上升,使用浮動利率貸款的借款人就會被困住。

最後的思考。記住大局

只關注學生債務的一個方面可能是個大錯誤。

借款人如果只關注每月的付款,可能會在整個貸款期間花費過多的利息。

尋求最佳利率的借款人,在5年的貸款中把自己搞得太累了。

歸根結底,學生貸款只是財務狀況的一部分,也只是眾多目標中的一個。在選擇還款期限時,一定要考慮它如何與買房或退休儲蓄等目標相配合。

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