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我應該用固定利率還是可變利率貸款再融資?

如果你正在為你的學生貸款進行再融資,你將做出的最重要的決定之一是固定利率與可變利率的決定。

從表面上看,這個選擇是非常直接的。選擇一個固定利率,你的利率在整個貸款期間不會改變。選擇可變利率,你的利息可能隨著時間的推移而大大增加。一個是有點風險但有回報,而另一個則是更安全的賭注。

如果你是聰明人,分析工作不會就此停止。在做決定之前,有許多不那麼明顯的因素需要考慮。

可變利率上限

如果你閱讀了細小的文字,大多數貸款會有一個可變利率選項的上限。如果沒有,那就認為這是一個紅旗。

了解可變利率貸款的上限是非常有幫助的,因為它為你提供了最壞的情況。沒有人願意支付最高利率,但由於這種可能性存在,你需要知道這個細節。

利息的計算

利率通常與一個指數掛鉤。隨著指數的上升,你的利率也會上升。一些比較常見的指數是LIBOR利率和國債利率。浮動利率的貸款利息從指數利率開始,然後通常會增加一個額外的利息數額。例如,你的學生貸款可能被設定為一個月LIBOR加1.7%。這意味著隨著LIBOR的上升,你的利率也會上升。

一旦你知道你的利率與之掛鉤的指數,以及加在你的指數利率上的數字,你可以看看歷史價值,以了解你的利率變化的速度和它們可能的走向。現在,我們處於一個接近歷史低利率的市場。雖然從技術上講,浮動利率貸款有可能降低,但這是非常不可能的,真的不可能比現在低很多。

你的舒適程度

一旦你對浮動利率的計算方式有了更好的了解,你就可以考慮這些數字的範圍,因為它與你的預算有關。如果一個短期浮動利率貸款的利率很低,因為你將在短短五年內還清,這可能是非常誘人的。

然而,如果這個浮動利率貸款的付款額達到了你可以舒適地承受的最大限度,你可能想看看另一個方向。如果你的預算中還有空間支付更高的款項,或者你打算支付更多的款項以盡快淘汰貸款,那麼超低浮動利率貸款的吸引力就會增加。

你需要多長時間來償還你的貸款?

也許在選擇還款計劃時,你需要問自己的最大問題是我要花多長時間。你要從幾個不同的角度來看待這個問題。

如果你對未來的收入和支付能力持樂觀態度,就計算一次數字。接下來,試著對你認為最可能的情況做一個現實的評估。最後,對你的支付能力做一個更保守的分析。

一旦你對你將擁有這筆貸款的時間長度有一個相當好的想法;你就可以對最適合你的利率類型做出明智的決定。如果你很有可能在3-5年內還清債務,那麼降低利率的浮動利息似乎是個不錯的選擇。如果你可能在15-20年內還清債務,那麼在歷史性的低利率時期鎖定固定利率可能是最好的辦法。如果你處於中間位置,前面討論的許多因素都會發揮作用。

找到好交易的訣竅

如果你正在考慮在再融資市場上對你的貸款進行再融資,你應該向幾個不同的公司申請。目前,借款人可能有資格獲得低於2%的利率。由於有大量的學生貸款再融資選擇,貨比三家可以為你節省一筆錢。

你可以利用你在周圍的研究來評估固定利率與可變利率的決定。如果所有的貸款人似乎都為你提供3%的浮動利率和5.5%的固定利率,但有一個貸款人提供3%的浮動利率和4.5%的固定利率,這將表明4.5%的固定利率可能是一個非常好的交易。

底線

貸款人向你提供這兩種選擇,因為他們很樂意以任何一種方法向你貸款。這意味著,通常不會有一個選項在數學上比另一個更有優勢。

作為藉款人,你需要誠實地審視你的財務狀況,思考可能發生在你和市場上的不同情況,然後在你審查了所有數據後再做決定。大多數時候,這個問題沒有正確或錯誤的答案。

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