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我應該為我的學生貸款還是抵押貸款支付額外費用?

要想知道哪種債務應該首先解決,總是一個挑戰。

如果你同時有抵押貸款和學生貸款的債務,沒有一種簡單的方法應該100%地使用。

情況因人而異,所以了解做出這一決定的關鍵考慮因素是很重要的。

稅收影響

學生貸款和抵押貸款都有利息扣減,可以在稅收中使用。然而,這些扣除的作用非常不同。

最大的區別是,學生貸款利息扣除的限制明顯更多。首先,最多可以扣除2,500美元。此外,如果你賺的錢太多,你不能申請學生貸款利息扣除。如果你是單身,最高調整後的總收入是80,000美元。對於夫婦來說,這個數字是16萬美元。個人在6.5萬到8萬的範圍內,夫妻在13萬到16萬的範圍內,要接受淘汰,這就減少了福利。國稅局對學生貸款利息的扣除規則有一個非常詳細的解釋。

抵押貸款利息的規則比學生貸款利息的扣除要慷慨得多。沒有收入上限,只要你的房子價格低於一百萬美元,就可以申請全部扣除。

還有一個值得注意的區別是,學生貸款利息扣除是在線以上的,這意味著它可以在任何申報表上申請,而抵押貸款利息扣除只有在你逐項申報時才能申請。

最後,與抵押貸款有關的國家稅收計劃可能有很大的不同。一定要了解你的抵押貸款會如何影響你的財產稅和州所得稅。

大多數借款人可能會發現,抵押貸款利息扣除是一個更大的好處,擁有它可以降低房屋貸款的有效利率。換句話說,你的房屋貸款的利息成本通常較低,因為你得到了一個扣除。

免除計劃

雖然有一些項目可以幫助拖欠房款的借款人,但聯邦政府的學生貸款豁免項目要慷慨得多。

如果你參加了20至25年的收入驅動計劃,你的貸款的剩餘部分可以被免除。同樣,如果你受僱於公共服務部門並支付了120筆合格的款項,你的貸款餘額可以作為公共服務貸款豁免計劃的一部分被豁免。

如果你有可能從這些計劃中受益,把你的額外資金用於你的抵押貸款可能更有意義。

違約的後果

雖然你現在有額外的現金,但仍然值得考慮如果你陷入困境可能會發生什麼。

如果你拖欠你的學生貸款,這絕對是一件壞事。你的信用將被破壞,你可能會被送上法庭或被扣押工資。

然而,拖欠你的抵押貸款可能更糟糕。如果你不能支付你的抵押貸款,除了所有負面的信用後果外,你還有被驅逐的風險。

決定性的因素

對大多數人來說,債務就是債務。你越早擺脫它,就越好。

消除債務的最快方法是先償還高利息的債務。如果你想積極地消除所有的債務,那麼償還利息最高的債務(考慮到稅收因素)才是明智之舉。

如果你處於這種情況,債務叫什麼並不重要。壞的債務就是高利息的債務。

變化的利率會改變你的計劃

還有一個應該考慮的因素是降低你現有債務的利率的可能性。這改變了計算方法,每年可以節省數千美元。

抵押貸款利率不再處於歷史低點,但仍然很低。在貸款期限內,房屋再融資有可能節省一大筆錢。缺點是,這個過程有成本,所以任何節省的錢都必須抵消成本。

同樣,學生貸款利率也可以通過學生貸款再融資大大降低。與抵押貸款再融資不同,這個過程沒有任何交易成本。事實上,許多公司會預先為新的借款人提供現金以合併他們的貸款。因此,即使利率略有下降,也是一個明智的財務舉措。

底線

學生貸款債務和抵押貸款是兩種非常不同的債務類型,在稅收優惠、項目和再融資方面存在關鍵差異。

當你制定消除債務的計劃時,這些關鍵的差異都應該被考慮。

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