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我應該清空我的退休賬戶來償還我的學生貸款嗎?

許多學生貸款者被清空他們的退休賬戶來償還學生貸款的想法所誘惑。

從表面上看,用你的401(k)或IRA來消除一些學生債務是有道理的。退休離我們很遠,而學生貸款則是每個月的頭疼問題,是一場與利息的持久戰。

不幸的是,使用退休賬戶的資金來消除學生貸款通常是一個錯誤。大多數借款人最好找到一個替代策略。然而,在一些情況下,這種做法可能是有意義的。

401(k)或IRA的退休資金可以用來償還學生貸款嗎?

如果你有退休賬戶的錢,沒有法律阻止你用你的錢來償還你的學生貸款。

然而,你可以這樣做並不意味著你應該這樣做。

從退休賬戶中拿出錢來償還學生債務,有三個主要問題。

從401(k)或傳統IRA中取錢意味著支付所得稅。這些賬戶的繳款和增長是不需要納稅的,但當錢取出來時必須支付所得稅。除了所得稅之外,如果你的年齡在59.5歲以下,還有10%的罰款。把你的學生貸款問題變成退休問題往往是一個糟糕的交易。對退休期間破產的老年人的幫助是有限的。

提前提取罰款的例外情況

有幾種情況可以避免IRA或401(k)的提前提取罰款。這些例外情況包括購買第一套住房,醫療費用,和Covid-19。

值得注意的是,教育費用是提前從IRA提款的一個合格理由。不幸的是,教育費用類別不包括學生貸款。這意味著你可以用你的退休資金來支付你的孩子或孫子的教育費用,但如果你還有學生貸款,你將面臨提前提取的罰款。

即使你的情況證明無罰金提款是合理的,但從退休賬戶中抽出錢來仍可能是一個錯誤。如果有更好的選擇,免罰提款就是一個錯誤。

其他選擇

與其動用你的退休儲備,有幾個選擇可能更可取。

為你的學生債務再融資 – 如果你的退休賬戶中有足夠的錢來消除你的學生貸款,那麼你很有可能通過學生貸款再融資找到一個較低的利率。有一個貸款機構Earnest在做貸款決定時甚至考慮到了退休賬戶。目前有幾個貸款機構提供低於2%的再融資利率。如果你的學生債務的利率低於你的退休賬戶的收入,你將會有很大的收穫。

401(k)貸款 – 許多退休供應商提供401(k)貸款的選擇。這裡的想法很簡單:你向自己借錢,然後你自己還錢。這種選擇可能會吸引那些在學生貸款償還道路上接近尾聲的人。401(k)貸款避免了所得稅和罰款。危險的是,如果你無法償還貸款,你將不得不同時支付稅收和10%的罰款。

縮減退休賬戶供款 – 與其從401(k)或IRA中抽出資金,不如減少對退休賬戶的投入,這樣你就可以為學生貸款支付額外的費用。那些有雇主匹配的人可能想跳過這個選擇,因為這意味著放棄了一項寶貴的福利。然而,如果你有高利息的學生貸款,首先專注於這些債務是一個合理的選擇。

什麼時候使用退休賬戶來償還學生貸款是合理的?

有幾種情況下,動用退休賬戶是一個合理的選擇。

如果你已經到了59.5歲–如果你已經到了可以無罰金提取的年齡,而且你對自己進入退休後的財務狀況有信心,把錢取出來償還學生債務是合理的。儲蓄者可以在任何時候提取羅斯賬戶的繳款,而不會受到罰款。羅斯賬戶只有在59.5歲之前提取收益時才會收取罰款。對於擁有高息學生貸款的借款人來說,將錢從羅斯賬戶中取出是有意義的。如果你的學生債務收取13%的利息,但你只希望在羅斯賬戶上賺取7-10%的利息,那麼把錢轉出是一個合理的選擇。

401(k)和IRA取款的大問題

提取退休賬戶的問題是,你可能是在用現在的困難問題換取未來的極度困難問題。

想像一下,你決定在未來三個月內不支付學生貸款。從短期來看,接下來的三個月會輕鬆很多。然而,從長遠來看,你的貸款餘額會更大,你會有滯納金,而且你的整體財務狀況會惡化。提前從退休賬戶中拔出錢來,同樣是短視的行為。

處理學生貸款有時是很殘酷的,但退休資金不足可能是一個更重大的挑戰。在以後的生活中,如果你不再能工作,而你又不能支付賬單,事情就會變得很艱難。

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