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我應該把錢存入401(k)還是償還我的學生貸款?

要在401(k)捐款和償還學生貸款之間做出決定並不容易。

每個借款人都有不同的財務狀況,而且有些變量是無法知道的。就業情況可能會改變。股票市場可能表現得非常好,非常差,或者介於兩者之間。

幸運的是,有些時候,決定是很容易的。即使決定不明顯,大多數借款人也可以通過問正確的問題找到一個有效的策略。

什麼時候你肯定應該把錢放在401(k)中

一些雇主有很好的401(k)計劃。具體來說,他們會匹配員工的供款。這些雇主甚至會以一美元對一美元的方式匹配僱員的繳款。這意味著你每存一美元,你的雇主就會在賬戶中增加一美元。

不太慷慨的雇主匹配計劃對學生貸款者來說仍然是一個很大的交易。

假設你的公司將為你每存一美元貢獻50美分。你基本上從第一天起就獲得了50%的投資回報。這是很難做到的。

當選擇償還你的學生貸款是顯而易見的時候

另一些人的雇主沒有匹配員工的捐款。這些人的學生貸款利率可能遠遠超過10%。

如果你有一個離譜的學生貸款利率,撲滅這個火應該是一個優先事項。

如果你的學生貸款收取14%的利息,那麼你期望獲得7%的投資是沒有多大意義的。放棄一毛錢來賺取五分錢是一個糟糕的策略。

將學生貸款豁免加入到這個方程式中

許多藉款人有聯邦學生貸款,可能有資格獲得某種形式的豁免。

對於追求豁免的借款人來說,把錢放在401(k)中變得更加有吸引力。

如果債務有望被免除,多付一些錢並沒有什麼意義。這只是意味著可以被免除的債務更少。

401(k)繳款為追逐豁免的借款人提供了額外的好處。通過把錢存入401(k),你可以降低你的稅單。稅單的減少意味著學生貸款的減少。更低的學生貸款支付額意味著更多的錢被免除。把錢放在退休賬戶上以節省學生貸款的錢,是我最喜歡的學生貸款黑科技之一。

應對千鈞一發的情況

不幸的是,答案並不總是那麼明顯。

我喜歡把學生貸款的支付看作是一種有保證回報的投資。如果我為收取7%利息的學生貸款額外支付100美元,這100美元就能獲得7%的保證回報。

許多投資都希望能獲得7%或更高的收益,但目前還沒有一個選項能產生如此高的保證收益。

借款人必須決定他們是否願意接受風險。你必須權衡額外學生貸款支付的固定回報和投資增長的潛在上升空間。

關於稅收的說明。401(k)供款通常會導致較低的稅單。此外,學生貸款的利息是可以扣稅的。這些稅收因素可能會改變天平,使把錢放在401(k)中成為更好的決定。這是一個很好的討論主題,可以在報稅時與你的報稅人進行討論。

學生貸款再融資和數字轉換

讓一個困難的決定變得簡單的一個方法是為你的學生貸款再融資。

假設你決定6.8%是你的分界點。如果你的學生貸款高於這個數字,它們就會被首先償還。低於這個利率的學生貸款就會排在401(k)捐款的後面。

借款人可以將他們的學生貸款以較低的利率進行再融資,每月騰出錢來為退休儲蓄。

目前,20年固定利率類別的學生貸款利率非常低。借款人可以鎖定他們的學生貸款的低利率,並把精力放在建立他們的退休儲蓄上。問題是,借款人需要有一個體面的信用分數才能符合條件。

排名貸款人最低利率Sherpa評論13.03%Splash Financial評論23.18%ELFI評論33.39%CommonBond評論

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