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我應該把我的聯邦貸款合併到私人貸款中嗎?

聯邦利率很低。

許多聯邦借款人為他們的學生貸款支付高達8%以上的利息。這個數字不會因為利率下降而改變,如果你有很好的收入或信用分數,也不會改變。

由於這些事實,聯邦貸款的私人慰問具有嚴重的吸引力。對一些人來說,這可能值得他們每個月在口袋裡放幾百美元,並在貸款期間節省數千美元的利息。

然而,將聯邦貸款合併為私人貸款是一個巨大的決定。這是一件無法挽回的事情,而且如果你的情況發生變化,你可能會後悔。今天,我們將看看做出這個決定的因素,以及在什麼情況下會成功。

將聯邦貸款合併為私人學生貸款。基礎知識

傳統上,聯邦學生貸款合併是一個由聯邦政府提供的過程。

使用私人貸款人消除聯邦貸款並以新的私人貸款取代它們,通常被稱為學生貸款再融資。

不幸的是,一些私人貸款機構仍然堅持使用合併這個詞來描述他們的服務。這在技術上並沒有錯,但這是不必要的混淆。我更希望私人貸款機構堅持使用再融資這個詞。

遺憾的是,我對大貸款機構的營銷部門沒有什麼投入,所以在本文的其餘部分,我將按照這些貸款機構的方式使用合併這一術語。

為什麼合併是一個重大決定?

首先,合併過程中存在著真正的風險。

最大的風險來自於將聯邦貸款合併為私人貸款。

將聯邦貸款合併為私人貸款意味著聯邦貸款的好處永遠消失。沒有辦法 "取消合併",你不能把錢放回聯邦學生貸款中。

哪些優惠會失去?

聯邦學生貸款豁免 – 有兩個主要的豁免計劃。第一個是公共利益學生貸款寬免。根據這個計劃,如果你在十年內及時支付符合條件的計劃,你的學生貸款就會被免除。根據第二個寬恕計劃,即使你沒有受僱於政府或非營利組織,在收入驅動的計劃中及時付款,你的貸款在20年或25年後可以被寬恕,這取決於你選擇的還款計劃。這第二種形式的寬恕通常被稱為收入驅動的寬恕。

如果你認為這些計劃中的任何一個都可能成為你未來的一部分,將你的聯邦貸款合併為私人貸款可能是不明智的。

聯邦收入驅動的還款計劃 – 目前,有一些收入驅動的還款計劃。根據你第一次貸款的時間,你的月付款可能是你每月可支配收入的10%或15%。如果你是失業者,這意味著你每月的付款可能是0美元。這些還款計劃最好的部分是,他們也有資格獲得豁免。這意味著,如果你有聯邦債務,在長期失業的情況下,你會受到保護。

顯然,沒有人打算失去他們的工作,但如果你對你的長期就業前景有任何擔憂,在你的口袋裡有聯邦保護措施是一個好主意。

誰應該合併?

如果你讀了上一節,認為這些項目聽起來不錯,但不太可能幫助你,那麼私人合併可能適合你。

如果你毫不懷疑你將全額償還你的學生貸款,而你只是想在這一過程中節省一些錢,那麼你就很適合進行聯邦貸款的私人合併。屬於這一類的借款人通常都有相當好的工作和信用分數,貸款人會爭相爭取他們的業務。

從就業的角度來看,你需要對自己做一個誠實的評估。如果你明天失去工作,你需要多長時間才能找到另一份工作?你能在其他地方輕鬆賺到同樣的錢嗎?除非你對自己的長期就業前景幾乎沒有擔憂,否則不應該真正考慮私人合併。

正如我們在SoFi學生貸款評論中指出的,由於利率低於3%,與聯邦學生貸款相比,這些貸款可以提供巨大的利息節省。這對那些在研究生院積累了大量高息聯邦學生貸款的人來說尤其如此。

我如何做決定?

如果你有足夠的信用分數和收入來合併貸款,就把它看作是一個保險問題。

你目前為聯邦貸款支付的額外利息就像一個失業保險單。如果利息差額不大,最好的辦法可能是只保留額外的保護。

然而,如果你每個月在一個你確信永遠不會需要的保險單上花費數百美元,那麼可能是時候做出改變了。

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