經濟獨立
財富自由

我應該先還清信用卡還是學生貸款?

一般來說,在還清學生貸款之前還清信用卡債務是最明智的財務舉措。這是因為大多數信用卡的利率大大超過大多數學生貸款的利率。

然而,在你決定策略之前,有幾個因素是應該首先考慮的。

變化的利率

許多學生貸款和信用卡的利率是可變的。隨著經濟的變化,你在信用卡或學生貸款上支付的利率會發生變化。通常情況下,這些變化是漸進的,所以可變利率並不是一個很大的考慮。

然而,在有些情況下,利率會發生巨大的變化。對於信用卡來說,可能是0%的促銷利率在一年內跳升到20%以上的情況。對於學生貸款,許多選擇以較低的利率進行再融資,可能意味著你的利率會大幅下降。

如果你正在尋找利率的重大變化,可能值得你花時間做一下數學計算。假設你有一張信用卡的餘額,目前是0%的利率,將跳升到20%。一方面,你想利用0%的利率,但另一方面,你真的想避免支付20%。在這種情況下,你可能想計算一下需要多少個月才能付清信用卡的餘額。如果你需要4個月的時間來還清信用卡,那麼就利用你的0%利率,直到你只剩下4個月的時間。這時,將你的注意力轉移到信用卡上,以確保你不會被巨大的利率所困擾。

免除學生貸款

如果你的學生貸款是聯邦貸款,你應該注意到一些豁免計劃。如果你有低利息的信用卡債務,並考慮先償還學生貸款,這一點尤其正確。

兩個最受歡迎的學生貸款項目是收入驅動的還款貸款寬恕和公共服務貸款寬恕。收入驅動的豁免在一些計劃中支付20年後發生,在其他計劃中支付25年後發生。無論你打算以哪種順序償還你的債務,加入收入驅動計劃可能是一個好主意。

在收入驅動計劃中,只需支付10年的費用,就可以免去公共服務貸款。這可以為那些在政府或非營利組織工作的人帶來巨大的節省。在你計劃走這條路之前,要確保你了解公共服務學生貸款豁免的細節,並開始正確的還款計劃。

有了這些寬恕計劃,首先償還你的信用卡,即使它的利率較低,也可能是合理的。當然,這將取決於你的餘額、你的工作和你的收入;但這是需要考慮的問題。

信用分數的後果

在決定你的信用分數時,一個重要的考慮因素是你擁有的循環信貸額度。

最常見的循環信貸類型是信用卡。如果你的信用卡債務與你的可用信用相比是低的,這對你的分數是非常好的。

令人驚訝的是,還清學生貸款不會對你的信用分數產生那麼大的影響。如果你正計劃進行一次大的購買,如房子,並且你有一些錢來償還債務以提高你的信用分數,那麼先還清信用卡可能會讓你得到最大的收益。

[更多信息來自於Sherpa。用信用卡償還學生貸款聽起來很好,但這有用嗎? ]

破產

如果你正在計劃一個積極的債務償還計劃,希望這意味著你的未來不會出現破產。然而,如果你將來有可能申請破產,你可能要把注意力轉移到你的學生貸款上。這是因為信用卡債務可以在標準的破產程序中處理,但學生貸款債務非常難以解除,需要有自己的特殊程序。

如果你正在探索這一選擇,並對這些規則如何影響你的個人情況感到好奇,你可能想諮詢破產專家。

稅收減免

假設你的信用卡和學生貸款有相同的利率。你先還哪個?

如果其他條件相同,你會想先償還你的信用卡。這是因為你支付的學生貸款的利息可以從你的稅收中扣除。這不一定會有很大的區別,因為它是一種扣除,而不是一種信貸,但這種區別可以使你在明年4月15日的情況好一點。

大畫面。平衡信用卡債務與學生貸款的關係

談到償還債務,有很多策略和方法。

雖然最常見的兩種方法可能是雪球法和雪崩法,但想出自己的方法也沒有錯。

重要的是要認識到,擁有一堆債務是非常昂貴的,因為你每個月都要支付利息。你能償還的債務越多,你欠的利息就越少。你越早把它還清,從長遠來看,你就越能節省。

無論你是從學生貸款還是從信用卡開始,最終的目標是盡快把它全部還清。找到你認為能讓你最快達到目標的途徑,然後去做。

赞(0) 打赏
未经允许不得转载:散人經濟學 » 我應該先還清信用卡還是學生貸款?
分享到: 更多 (0)

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址