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我應該先償還汽車貸款還是學生貸款?

決定是先還學生貸款還是先還汽車貸款是一個棘手的問題。

汽車貸款通常有較短的還款期,這意味著每月付款額較高。學生債務可能是一個混亂的雷區,因為有各種各樣的還款計劃和寬恕計劃。

可悲的是,要決定哪筆債務應該先還清,並沒有一個簡單的答案。相反,借款人需要考慮幾個關鍵因素。

因素一。每月債務與收入的比例

如果你的未來是買房,這個因素就很關鍵。即使你不會很快買房,你的月供規模仍然很重要。

通常情況下,汽車貸款的壽命比學生貸款短。大多數學生貸款的還款計劃為10年或更長,而汽車貸款通常為5年左右。因為汽車貸款的償還速度更快,所以需要更高的月付款。如果你想獲得最大的收益,還清汽車貸款往往可以每月釋放出最多的資金。

對於購房者來說,這意味著有資格獲得更大的抵押貸款。如果你沒有,這仍然意味著你每個月都能騰出一大筆錢。

[進一步閱讀。用學生貸款買房的夏爾巴人指南】。 ]

因素二。利息扣減

當你在做你的會計數學時,一個關鍵的數字是學生貸款的利息扣除。

只要你的收入不是太高,你可以從稅收中扣除高達1500美元的學生貸款利息。最終,由此節省的資金最多不超過幾百美元,但如果你正試圖決定償還兩筆貸款中的哪一筆,這一稅收優勢可能會使你的天平傾斜。

因素之三。心靈的立場

因為我們不是機器人,人類的心理是一個需要考慮的因素。你必須決定你的動機在哪裡。

如果你有很強的動機去償還貸款,你會做得更好,也會更成功地還清債務。

也許你對你的學生貸款感到非常沮喪,或者與你的貸款人相處得很糟糕。這種挫折感可以轉化為行動。你的貸款越早還清,你的貸款人就越早停止從你身上賺錢。

另一方面,你可能討厭汽車付款的想法。你為一個每天都在貶值的資產支付貸款利息的想法可能會讓你發瘋。如果你還清了汽車貸款,每次你坐在方向盤後面,你就會得到進入你的汽車的滿足感。

這些動機可能對你不起作用。可能還有另一個原因,你急於還清一個債務而不是另一個。

可能的原因是無窮無盡的。也許你有一個共同簽署人,你想讓他釋放。也許你認為學生貸款是不吉利的,或者你擔心你的車即將壞掉。不管你的理由是什麼,如果你發現有強烈的動機來償還債務,這就是一個值得考慮的因素。

因素之四。再融資選擇

在你的分析中,一個潛在的通配符是,你的學生貸款和汽車貸款的利率都可能下降。

如果你的收入或信用評分比你最初獲得貸款時有所提高,你可能有很好的機會鎖定一個較低的利率。

假設你的汽車貸款欠15,000美元,學生貸款欠15,000美元。如果學生貸款的利率是8%,而汽車貸款的利息是5%,那麼似乎先償還學生貸款才是明智之舉。

然而,如果你在一家提供2%左右利率的再融資公司為你的學生貸款進行再融資,明智之舉是先還清汽車貸款,同時以較低的利率為你的學生債務進行再融資。

底線。在償還學生貸款或先償還汽車貸款之間沒有簡單的答案

當你制定債務償還計劃時,利率應該是一個重要因素。然而,它們不應該是唯一的因素。

如果你從大局出發,你可能會找到一條讓你更開心的路線,並從長遠來看為你省錢。

接下來的步驟。

考慮其他目標–汽車貸款和學生債務只是問題的一部分。考慮其他優先事項,如為退休儲蓄或買房。了解你的還款選擇 – 聯邦學生貸款的各種還款選擇可以創造靈活性。使用教育部的聯邦還款模擬器來探索不同的選擇。為私人債務再融資打開大門–借款人可以通過再融資獲得更低的利率或更低的月供。本頁跟踪目前可獲得的最佳再融資利率。

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