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我可以在IBR、REPAYE或PAYE付款計劃中支付超過最低限額的款項嗎?

聯邦學生貸款的一大好處是收入驅動還款(IDR)計劃。掙扎在學生債務中的借款人可以有資格在無限期內每月支付低至0美元。繼續註冊只需要藉款人每年證明他們的收入。

雖然每月零欠款當然有其優勢,但也有一些借款人面臨的劣勢。首先,不需要付款並不能防止貸款利息的累積。這意味著借款人最終可能不得不在其學生貸款期限內支付更多的錢。其次,零元支付給信貸申請帶來一些挑戰,特別是抵押貸款。

由於這些缺點,許多藉款人想知道他們是否可以,以及是否應該為他們的聯邦貸款支付超過每月0美元的最低付款。

我可以在聯邦還款計劃中支付超過最低限額的款項嗎?

聯邦政府對學生貸款不收取預付費用。

這意味著借款人可以隨時支付超過最低限度的貸款。

額外支付可以是一個明智的策略,因為它可以防止貸款利息的累積。擔心利息的借款人還應該密切關注觸發利息資本化的事件。錯過收入驅動還款計劃的收入證明截止日期,會導致利息被資本化,迫使借款人為更大的貸款餘額支付利息。

雖然額外支付肯定有助於借款人減少利息造成的損失,但額外支付並不總是最佳策略…

每月0美元的聯邦貸款,我應該支付比最低限度更多的錢嗎?

即使借款人可以為他們的聯邦債務支付額外的費用,但這並不意味著他們應該這樣做。

學生貸款規劃中的一個常見錯誤是只關注每月的付款。目標和主要重點應該是消除債務。

許多藉款人會得出結論,他們將不得不全額償還聯邦貸款。這些借款人應該非常認真地考慮盡可能多地支付,以保持低餘額。

然而,其他借款人可以考慮將學生貸款豁免作為他們消除債務的策略。公共服務貸款豁免也許是最知名的豁免計劃,但也有針對所有以收入為導向的還款計劃的借款人的豁免計劃。這些計劃包括基於收入的還款計劃(IBR)、按收入支付計劃(PAYE)、修訂的按收入支付計劃(REPAYE)和收入決定性還款計劃(ICR)。在這些計劃中,學生貸款的免除需要20到25年。

在某些情況下,追尋學生貸款豁免最終會比僅僅償還貸款花費更多,所以必須進行一些計算和規劃。

關鍵是要評估寬恕是否是一種可能性。如果豁免可能是一種選擇,通常沒有必要為貸款支付額外費用。

關於稅收的說明。某些形式的寬恕確實需要納稅。借款人應該為任何可能被免除的學生債務制定稅收計劃。

額外支付可以幫助獲得豁免的資格嗎?

大多數追求公共服務貸款豁免的借款人知道,在他們的貸款被豁免之前,他們需要進行120次認證付款。

有資格獲得0美元付款的借款人實際上不需要付款,所以他們可能擔心他們會失去一年的公共服務工作。許多人建議每個月進行小額付款,以便有付款記錄,計入120。

對於每月付款額為0美元的PSLF人士來說,好消息是,這些0美元的月付款仍將計入PSLF。他們當然有權每月為他們的貸款支付5美元或10美元,但這不是必須的。這些借款人應該採取的重要步驟是每年提交一份雇主證明表(ECF)。適當提交的ECF表格將給借款人一個統計,即他們對所需的120美元的付款記錄的數量。

支付額外的幫助,是否有資格獲得抵押貸款或汽車付款?

對於採用收入驅動還款計劃的借款人來說,抵押貸款申請可能很複雜。

好消息是,在過去的幾年裡,學生貸款借款人的抵押貸款核銷規則有了很大的改善。過去,IBR、PAYE和REPAYE的許多月度付款沒有資格被用於抵押貸款的計算。相反,貸款人使用學生貸款餘額的1%。對許多藉款人來說,這破壞了他們的債務收入比(DTI),並使他們獲得抵押貸款的機會下降。

今天,貸款人更願意使用收入驅動還款計劃的實際付款。0美元付款的問題是,它在信用報告上看起來就像延期付款或暫緩付款。在計算DTI時,貸款人不會使用延期付款或暫緩付款的情況。他們會想知道,一旦還款開始,付款額會是多少。他們也可能選擇使用貸款價值的1%。

一些借款人可能會說服抵押貸款公司,認為0美元的付款是一個實際的月付款,這樣就不會損害他們的抵押貸款申請。其他人可能就沒有這麼幸運了。

有一點是無濟於事的,那就是每個月多付一點。

抵押貸款機構在做信貸決定時,會看信用報告。他們並不關心以前的付款情況。每月支付0美元的借款人不能通過每月支付5美元或10美元來打敗這個系統,因為他們的信用報告仍將顯示每月最低支付額為0美元。

什麼時候我應該支付超過0美元的付款?

有資格支付0美元的借款人將從額外支付中受益,因為這將對抗利息,防止貸款餘額增長失控。

不幸的是,多付一點並不能幫助借款人獲得寬恕的資格或抵押貸款的資格。

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