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懷孕和孩子如何影響學生貸款的支付

學生貸款可以使年輕家庭的生活變得困難。

一些家庭因為學生債務而推遲生孩子,而另一些家庭則發現學生貸款是撫養孩子時的最大障礙之一。

然而,有許多學生貸款資源和策略可供父母和準父母使用。

父母的聯邦學生貸款管理

有了孩子往往意味著聯邦學生貸款的月付款額降低。一些借款人甚至有資格獲得額外的救濟。

好消息是,有大量的選擇。壞消息是,要找到最好的方法需要做一些規劃。

雖然有專門針對休育兒假的借款人和在職父母的計劃,但大多數父母只需要調整他們目前的學生貸款策略。

專門為新父母和準父母提供的幫助(育兒假和工作母親延期)。

為在職母親和休產假的父母提供的援助聽起來很好,但這種資源非常有限,我幾乎沒有把它列入本指南。

首先,這兩個項目只適用於在1993年7月1日之前首次獲得學生貸款的借款人。其次,該援助只適用於某些類型的聯邦貸款。最後,這兩個項目只向借款人提供延期付款。

如果你有興趣了解更多關於育兒假和工作母親延期的信息,這個頁面提供了更多細節。

幸運的是,有更好的選擇提供給新父母和準父母。這些選擇並不是明確為父母設計的,但它們仍然提供了好得多的援助。

收入驅動的還款計劃,如IBR、PAYE和REPAYE,每月的還款額較低

收入驅動還款(IDR)計劃是聯邦學生貸款的最大好處之一。

對於成長中的家庭來說,一個巨大的優勢是較低的月付款。隨著你的家庭規模的擴大,可自由支配的收入減少,要求的付款也隨之下降。簡而言之,有了孩子意味著學生貸款賬單減少。

要想知道你的學生貸款付款會如何下降,請查看教育部的貸款模擬器。借款人可以調整收入和家庭規模,看看每月付款的變化。

懷孕期間要求改變月付款額

對年輕家庭來說,還有一個方便之處,就是一旦懷孕,就可以重新計算每月的付款。這很有幫助,因為這意味著有新生兒的父母不需要在孩子出生後將IDR付款的重新計算放在首位。

IDR計劃申請表格說,期待孩子的借款人可以立即調整他們的家庭規模。

因此,一旦懷孕,申請降低IBR、PAYE或REPAYE計劃的月付款額通常是個好主意。

單獨申請的計算方法可能發生變化

一個不斷增長的家庭也會改變夫妻是否應該共同或單獨報稅的計算方法。

採用收入驅動還款計劃(IDR)和按收入支付計劃(PAYE)的借款人可以選擇單獨報稅,以便在計算每月付款時不考慮其配偶的收入。隨著你的家庭越來越大,單獨申報的好處也可能增加。這一規則也適用於都有學生貸款的夫婦。

父母將需要權衡較低的月供與單獨報稅可能帶來的較高稅款之間的利弊。這種計算方法使報稅季節變得有點複雜,但值得探討,因為潛在的節約是非常大的。

即將有孩子的借款人的私人貸款規劃

私人學生貸款因其靈活性遠低於聯邦貸款而聞名。

這種缺乏靈活性的情況當然適用於新父母。每個私人貸款都是不同的,但絕大多數貸款人對年輕家庭提供的幫助很少。

然而,有幾個潛在的機會可以使學生貸款的生活更容易一些。

在陪產假期間從貸款人那裡獲得幫助

你的貸款人非常不可能為陪產假提供暫緩或延期的選擇。

然而,許多私人貸款確實提供困難延期或暫緩。如果你正在休無薪或減薪的陪產假,你可能有資格獲得暫停付款。

請記住,在任何付款暫停期間,利息將繼續累積。因此,借款人只有在暫時停止付款是他們唯一需要的幫助時,才應該探索這個選項。

降低月付款額

一些私人學生貸款讓借款人選擇更長的還款時間。如果你目前的還款計劃在五年內還清貸款,而你改用十年內還清貸款的玩法,你每月的賬單就會少很多。

另一個選擇是考慮私人學生貸款再融資。根據你的信用評分和當前的貸款條款,你可能會進行再融資,並獲得一個明顯較低的利率和月付款。

夏爾巴人提示。一個成功的再融資通常需要一個強大的信用分數和債務收入比。如果你是一個即將離開勞動力市場或從事低薪工作的父母,最好在這種變化發生之前進行再融資。

其他金融方面的考慮

當你考慮學生債務的影響時,還必須記住,其他形式的財務救濟對父母來說也是可用的。

日托和醫療費用等高額費用使養育孩子的成本很高,但除了學生貸款幫助外,還有其他資源可以利用。

減稅

稅收季節可以幫助減少生孩子的經濟壓力。

父母可以為每個孩子申請稅收減免,並為日托和保姆費用申請兒童護理減免。

為父母提供的減稅清單相當廣泛,可以提供亟需的預算救濟。

建立你的應急基金

對於新父母和準父母來說,另一個重要的財務考慮是他們的應急基金。

一個四口之家的應急基金應該比一個單身人士的應急基金大。

如果你在生孩子之前就開始理財,建立應急基金是一個好主意。

接下來的步驟。

盡可能將私人貸款再融資為固定利率的長期貸款。一旦懷孕,就重新計算你的IDR付款額。

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