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從學生貸款中取消擔保人的指南(擔保人解除)。

對學生貸款的貸款人來說,有一個共同簽署人是一件大事。法律上要求一個人償還債務,而聯署貸款卻有兩個人。許多貸款人宣傳聯署貸款,但實際上獲得批准可能是一個重大挑戰。

許多聯署人面臨的問題不僅僅是償還債務的責任……而是聯署貸款導致的信用問題。聯署貸款會出現在信用報告中。聯署貸款損害了個人的債務收入比。因此,抵押貸款機構可能拒絕聯署人的抵押貸款申請。

考慮到這些因素,許多聯署人希望從貸款中剔除並不奇怪。貸款人希望盡可能長時間地將聯署人留在貸款上,也不應該是一件奇怪的事。

對於一些學生貸款的借款人來說,好消息是,在正確的情況下,從學生貸款中移除聯署人可以是一個簡單的過程。貸款人稱這種移除過程為聯署人釋放。

當涉及到確保釋放聯署人時,有兩種基本方法被大多數借款人使用。我們將其稱為硬方法和軟方法。如果傳統的取消擔保人的方法失敗,也有一些創造性的選擇,借款人可以探索。

困難的方法。獲得貸款人批准解除擔保人身份

許多貸款人宣傳說,在藉款人開始還款後一年內就可以解除擔保人。貸款人的廣告通常強調,借款人需要連續12或24次按時支付貸款。

在細則中,幾乎所有貸款人還要求借款人在解除擔保人之前通過新的信用檢查。貸款人需要這一步驟,因為他們想確保借款人是獨立 "有信用 "的。僅有及時付款的歷史並不足以解除擔保人的身份。

這個過程的問題是很難得到批准。做出信用度決定的公司有各種動機來拒絕申請。他們總是希望有兩個人對債務負法律責任。貸款人通過取消聯署人幾乎沒有獲得任何價值。消費者金融保護局的報告對這個問題作了一些說明:批准的機會很渺茫。

鑑於通過現有的貸款人來確保解除聯署人的困難,這種方法只應該由信用良好、希望學生貸款保持不變的借款人使用。如果目前的貸款有一個很好的利率,嘗試用這種方法獲得聯署人解約可能是有意義的。

在大多數其他情況下,簡單的方法是最好的方法…

簡單的方法。找到一個新的貸款人

現有的貸款人可能不願意釋放聯署人,但新的貸款人可能會很高興地接受債務。

對於絕大多數借款人來說,重新融資債務將是獲得學生貸款聯署釋放的最簡單途徑。

目前,至少有20個不同的國家貸款機構提供學生貸款再融資服務。由於競爭激烈,利率可低至2%,處於還款期的借款人有堅實的機會獲得批准,而無需擔保人。

再融資申請通常比校內學生貸款申請更容易。大多數大學生沒有工作,沒有學位,而且信用記錄有限。作為畢業生,許多人都有工作,並有良好的信用記錄。(那些沒有工作或堅實的信用分數的人將很難採用這種策略)。

通常情況下,再融資是為了確保較低的利率。然而,這個過程是去除擔保人的一個很好的方法。如果申請人獨立獲得批准,舊的貸款會被全部付清,並被新貸款人的新貸款所取代。從原擔保人的角度來看,他們在法律上負責的債務在他們的信用報告上顯示為全額支付。

如果現有的最佳再融資利率與現有貸款相同或略差,事情就會變得有點棘手了。主要藉款人可能會選擇接受一個稍差的利率,以幫助共同簽署人擺脫困境。

這個過程的關鍵是理解舊的貸款和舊的貸款條款被消除,並被新的貸款取代。這樣做的好處是可以讓聯署人獲得自由,但如果利率很低或貸款條件有其他問題,這可能是一個錯誤。

一些需要考慮的貸款人:優點:SoFi是唯一會幫助借款人找工作的貸款人,他們通常會提供最低的利率。LendKey與小型信用社和銀行的大型網絡合作。因此,許多申請人從LendKey獲得了最好的報價。Splash現在有最好的新客戶獎金,他們有很好的利率和期限選擇。缺點:SoFi已經發展成為一家提供抵押貸款、個人貸款和投資服務的大公司。他們不再完全專注於學生貸款再融資。走LendKey路線確實需要與當地銀行或信用社合作。對許多人來說,這是一個優點,但這是一個額外的步驟。Splash是一個較新的貸款人,對一些借款人來說,獲得批准可能更困難。獎金:150美元150美元最高500美元

那些努力尋找再融資機會的主要藉款人可能要考慮另外一個選擇……

交換學生貸款的共同擔保人

有時,將一個擔保人換成另一個擔保人可能是可取的……特別是對於那些不能自己取消擔保人的借款人。如果奶奶需要從她的信用報告中刪除貸款,但媽媽有能力讓債務在她的名下,交換可能是正確的做法。

貸款人的政策可能會因聯署人的替換而有所不同。在大多數情況下,貸款人可能會對改變共同簽署人的做法不以為然。

在這裡,再融資途徑可能是阻力最小的途徑。再融資公司可能需要一個共同簽署人,但他們並不關心共同簽署人是否與原始貸款的人相同。他們只關心聯署人是否有良好的信用分數和收入。

最困難的方法。全額付清貸款

全額償還貸款對任何借款人都是一個挑戰。

通常情況下,建議的還款途徑是先還清利率最高的貸款。一旦全額付清貸款,借款人就可以轉向下一筆貸款,直到所有貸款都付清。首先償還最高利率的貸款是首選,因為這樣可以減少一生中的利息支出,並儘可能快地還清債務。

有一個需要緊急清除的聯署人可能會改變這種優先順序。從借款人的角度來看,先償還低利率貸款的成本會略高。然而,這樣的犧牲可能是感謝聯署人幫助上大學的一種很好的方式。

釋放學生貸款擔保人的關鍵

對大多數借款人來說,解除聯署人的標準途徑是非常困難的。

借款人不應該把取消聯署人作為一個獨立的過程,而應該把重點放在消除聯署人貸款上。這種變通方法最常見的是很可能採取學生貸款再融資的形式。再融資消除了聯署貸款,並創建一個沒有聯署人參與的新貸款。

理想情況下,原借款人可以在這個過程中降低利率或月供。

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