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從你的401(k)中獲取個人貸款?

雖然我們經常認為我們的401(k)賬戶是一個金融水槽,但在某些情況下,它可以被借用來創造一個有用的貸款。

如果運用得當,這可以幫助資助重要的採購和支付意外費用,但首先需要考慮一些關鍵因素。

究竟什麼是401(k)貸款?

401(k)貸款是一種直接從你的退休賬戶中獲取的借款形式。這意味著,從這種貸款中提取的任何資金都將直接影響到你在這個賬戶中的儲蓄額,必須及時償還。

這種貸款並不是普遍存在的,有些企業對這種貸款有嚴格的限制,或者完全禁止。

與其他貸款一樣,對這個賬戶的付款必須迅速進行,而且還會產生利息形式的費用。由於這些原因,用401(k)借款不應該是一個隨意的決定。

從401(k)借款的限制是什麼?

從401(k)貸款的限額取決於兩個不同的因素,一個是僱用你的企業,另一個是國稅局規定的最高限額。國稅局規定的限額是你總餘額的50%,或1萬美元,以數額較大者為準。

同樣重要的是要注意,在最高級別,你最多可以藉到50,000美元,不能再多。

例如,根據上述規則,一個擁有14,000美元的人最多可以藉到10,000美元。根據這些相同的規則,一個擁有40,000美元的人最多可以藉到20,000美元,而一個擁有130,000美元401(k)儲蓄的人最多只能藉到50,000美元。

你什麼時候必須償還401(k)貸款?

雖然可以根據你的雇主選擇不同的計劃,但401(k)的一般還款時間上限是五年。這些還款必須至少每季度進行一次,數額很大,包括利息和所欠本金。這些錢可以與你的工作分開進行,也可以通過工資扣減來進行。

至於利率,這也取決於你的個人計劃,典型的利息百分比是由當前的最優惠利率決定的。在大多數情況下,預期的利息百分比應該與典型的銀行貸款相似。

401(k)貸款何時有用?100字

有很多理由可以解釋為什麼有人會申請401(k)貸款。其中最常見的是用401(k)來支付房子的首付,不過也有可能用401(k)來支付其他許多必需品的首付,如車輛。

401(k)貸款的其他常見用途包括。

償還醫療債務通過補繳稅款或其他方式償還國稅局的款項資助教育費用將其作為房屋裝修貸款使用

值得注意的是,不可能用401(k)作為其他貸款的抵押品。潛在的借款人還應該記住,401(k)貸款不涉及信用檢查,因此,如果你的信用評分不佳,他們可能會發現,與其他貸款相比,更容易獲得資格。

損失退休儲蓄的問題

缺乏退休儲蓄是一個影響所有年齡段的人的問題,儘管目前的研究表明這個問題在年輕一代中更為明顯。正因為如此,通過401(k)獲得個人貸款可能會對未來的財務安全產生重大影響。

此外,債務與收入的比例也是影響這些年輕一代的一個主要問題,在過去幾代人中,美元的實際購買力已大幅下降。

考慮到這些不同的組成部分,退休儲蓄損失的問題就更加突出了。今天的人們不僅承受著越來越多的債務,而且他們的錢也比以前不值錢了。現在從401(k)中取出資金,只意味著幾十年後的最終退休金額會減少。

這也意味著借款人可能會錯過401(k)供款的低所得稅的好處。

然而,借款人同樣應該考慮到,放在401(k)賬戶中的錢會不斷產生利息。這意味著,即使根據通貨膨脹進行調整,最終401(k)賬戶的價值也會比最初存入的資金多。401(k)賬戶的規模越大,持續獲得的利息就越多。

辭掉工作值得嗎?

就業可能是變化無常的,生活中的機會或現實往往會迫使人們做出巨大的、未計劃的改變。有時,這可能意味著不得不辭職或被解僱,這對那些有未償還的401(k)貸款的人來說,會造成複雜的情況。

在任何這些情況下,僱員在提交下一次納稅申報時,都需要償還他們未償還的貸款。雖然你可以將這筆債務轉入另一個退休賬戶,但這並不總是一個可行的選擇。在這種情況下,如果不能償還,你將被要求支付所欠總額的10%的罰款。

鑑於這些現實情況,只有在你的生活穩定,就業或後備就業有保障,以及其他相關的一般財務問題已經預先解決的情況下,才建議貸款。

還有什麼其他選擇?

如果你不確定你是否符合上述的安全標準,那麼普通的替代品可以是一個更安全的追求途徑。其中最受歡迎的是個人貸款、房屋淨值貸款和應稅提款。

如果你有一個良好的信用分數,個人貸款是最好的利用方式。在這種情況下,很有可能找到條件優厚的貸款,可以用來支付廣泛的商品和服務。由於這些貸款也可以是無擔保的,所以有時沒有必要進行抵押。

如果你的房子有相當大的或可靠的價值,房屋淨值貸款可以是一個不錯的選擇。如果這些貸款中的一項被用於房屋改善或維修,它們也可以被註銷為可減稅的。

從401(k)中的應稅提款是替代401(k)貸款的另一個選擇。對於這種提取,可以找到潛在問題的豁免,如10%的失敗罰款。只是要記住,這種提款也有自己的一套沉重的要求,在考慮或接受這種途徑之前,應該充分調查。

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