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律師不應該為其學生貸款再融資的六個原因

對許多年輕的律師來說,對學生貸款進行再融資的決定特別危險。無論你是在哈佛大學法律評論上,還是在你的班級中畢業,律師的額外風險都適用。

那些選擇將聯邦學生貸款轉為私人貸款的人可能會節省一大筆利息,但他們犧牲了重要的聯邦福利和寶貴的靈活性。

由於沒有辦法 "撤銷 "學生貸款的再融資,律師們要仔細考慮以下紅旗。

大律師事務所的工資是沒有保證的

如果你從法學院畢業後就在一家大型律師事務所工作,賺取市場工資,那麼你已經有了不畏艱難、超越期望的記錄。

然而,絕大多數第一年的律師都不能成為合夥人,這已經不是什麼秘密。大律師事務所的職業倦怠是真實存在的,而且減員率很高。

不要假設你幾年後還會在同一家事務所工作。不要以為你會一直拿著高薪。

如果你為你的學生貸款進行再融資,請確保在你的收入大幅下降的情況下,你能夠應付每月的付款。

政府工作的吸引力使再融資成為一種風險

對許多律師來說,為政府工作有很大的優勢。工作時間可以更好,工作可能更有成就感。

增加的工作滿意度往往意味著工資的減少。

然而,政府工作也有一個實質性的財務優勢。公共服務貸款豁免(PLSF)。符合PSLF條件的人可以在十年後免除其全部聯邦學生貸款餘額。PLSF可以使從事政府工作更加可行。

如果你有機會成為政府律師,你不應該再融資你的聯邦貸款,除非你有一個小的聯邦餘額。

巨額債務和豁免

對於許多法學院畢業生來說,再融資決定的賭注高得驚人。20萬或更多的聯邦債務是很常見的。

降低這麼大數額的債務的利率可以節省一筆錢。從Graduate PLUS的利率降到一些再融資貸款人提供的低利率,可能值得每年節省超過1萬美元的利息。

然而,這意味著放棄了許多寬恕的選擇。除了之前討論的PSLF項目,還有許多其他形式的聯邦學生貸款寬恕。

我知道很多律師討厭數學,但快速計算一下,確實可以有深刻的認識。把寬恕計劃看成是一種保險政策。現在計算一下,如果你向私人貸款機構再融資,你每年可以節省多少利息。聯邦貸款每年較高的利息成本是保險政策的成本。如果利息政策很便宜,或者你可能需要這個保險,就不要再融資。

律師的疲勞和不太有利可圖的工作

這篇文章是由一位前兇殺案檢察官寫的,他現在以寫博客討論學生貸款為生。

成為一名壞蛋審判律師是我的一個夢想。我熱愛我的工作。在我職業生涯的早期,我肯定地認為我將是一個終身的執業律師。

我將跳過個人故事,跳到底線:許多律師不會長期留在這個行業。工作是有壓力的。工作時間很長。生活會發生變化,優先事項也會改變。

在規劃你的財務時,不要假設現在的工作將無限期地繼續下去。要有一個或三個備份計劃。要知道,新的和令人興奮的機會可能會出現。有時這些工作的薪水並不高。

如果再融資只有在你目前的高工資下才有意義,這可能是一個巨大的錯誤。

以收入為導向的還款方式的必要性

聯邦學生貸款的最大優勢之一是收入驅動還款(IDR)。簡單地說,如果律師需要獲得IDR計劃,他們就不應該對學生貸款進行再融資。

除了有資格獲得寬恕計劃外,IDR還確保每月付款是可控的。IDR的付款不是基於你所欠的錢,而是基於你能負擔的錢。

IDR的價值可能在幾個不同方面吸引律師。

延長找工作的時間 – 如果你沒有工作,IDR的付款可以降低到每月0美元。如果就業市場不景氣,這種保護尤其有價值。開始一個新的公司–如果你決定自己出去,頭幾年可能會很拮据。如果你將大部分收入投資於你的公司,資金會很緊張。有了IDR付款,確保學生貸款不會妨礙你開始自己的實踐。收入不穩定–如果你從事應急工作或收入有相當大的波動,IDR是非常好的。IDR付款通常是根據你最近的報稅表計算的。如果你處於一個下降期,你可以立即重新計算你的付款。

私人學生貸款再融資的風險

私人學生貸款再融資的危險性大大降低。許多不應該對聯邦學生貸款進行再融資的律師仍然可以從私人貸款的再融資中受益。

對私人再融資的最大擔憂可能是每月支付的費用可能會增加。例如,目前最低的再融資利率是在5年浮動利率類別。如果你的貸款目前採用的是較長的還款計劃,將還款長度降低到5年,即使你大大降低了利率,也會導致每月付款額增加。

然而,這個問題可以通過以稍高的利率在較長的貸款上進行再融資而得到緩和。目前,短期貸款和長期貸款之間的利差很小。

這些貸款人目前提供最低的5年期貸款。

排名貸款人最低利率Sherpa評論11.64%Laurel Road評論21.74%SoFi評論31.87%Splash Financial評論

通過將還款時間拉長到20年,借款人可以以這些利率獲得固定利率貸款。

排名貸款人最低利率Sherpa評論13.03%Splash Financial評論23.18%ELFI評論33.39%CommonBond評論

最後,值得注意的是,借款人總是可以支付額外的費用來更快地消除他們的貸款。借款人可以選擇對20年的貸款進行再融資,但要在10年內支付額外費用來消除債務。這個借款人的利率會略高,但如果他們的財務狀況惡化,他們也會有更大的靈活性。

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