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引導聯署學生貸款和抵押貸款申請

即使擔保學生貸款一切順利,也會給擔保人帶來負面影響。

擔保學生貸款可能是抵押貸款申請中的一個相當大的障礙。在某些情況下,這可能是拒絕的原因。對於其他申請人來說,共同簽署的學生貸款可能意味著一個較小的房子。

盡量減少聯署學生貸款的影響可能需要一些文書工作。在許多情況下,聯署人可以克服幫助別人借學生貸款的負面後果。

為什麼聯署學生貸款是一個問題。債務收入比(DTI)

共同簽署的學生貸款出現在信用報告中。

對消費者來說,不幸的是,信用報告並沒有明確指出某人是聯署人或主要藉款人。此外,大多數貸款人並不特別關心。如果一個借款人可能負責償還債務,最初的假設是藉款人將負責償還債務。

雖然有辦法改變最初的假設(稍後再談),但問題是核銷過程中有很多是由電腦完成的。

有一個公式來決定一個申請人是否被批准。有一個公式來決定一個人可以為抵押貸款藉多少錢。共同簽署的貸款將影響這些公式。

信用報告上的貸款將顯示,該人每月負責支付X美元。這個月的義務會影響到申請人的債務收入比(DTI)。一個人的申請上的債務越多,他們就需要更多的收入來負擔所要求的每月按揭付款。

[進一步閱讀。解決由學生貸款引起的債務收入比問題] 。

將聯署貸款從抵押貸款申請的計算中刪除

對於作為抵押貸款申請人的聯署人來說,好消息是可以將聯署的學生貸款從計算中排除。缺點是,這個過程可能有點繁瑣。

僅僅解釋信用報告上的學生貸款是聯署的還不夠。貸款人通常會要求申請人提供主要藉款人正在支付貸款的證明。他們可能要求提供過去12個月或更長時間內及時付款的文件。

此外,主要藉款人可能必須證明聯署人不是支付款項的人。

具體的核保程序可能因不同的貸款人而異。抵押貸款申請人應準備好提供大量文件,證明主要藉款人已經能夠獨立付款,並且主要藉款人將能夠繼續付款。

從學生貸款中刪除聯署人

與其說服抵押貸款公司忽略信用報告中的學生貸款,更有效的方法可能是讓聯署人從學生貸款中刪除。

有幾種不同的方法可以將聯署人從學生債務中移除。

解除聯署人 – 許多學生貸款機構都有解除聯署人的政策。如果借款人在一定時期內還款(通常是12-36個月,取決於貸款人),並且借款人通過了信用檢查,就可以取消聯署人。不幸的是,學生貸款公司沒有什麼動力來實際批准這些請求。貸款人更希望有兩個人對債務負法律責任,而不是只有一個人。

貸款再融資–擁有體面的信用分數和工作的初級借款人可能能夠為學生貸款再融資。通過再融資過程,舊的聯署貸款被全部付清,並建立一個新的學生貸款,最好是沒有聯署人。主要藉款人可以通過再融資獲得較低的利率或較低的月付款。聯署人將不再對債務負責,一旦再融資完成,債務將從他們的信用報告中消失。

用新的共同簽署人進行再融資 – 在對貸款進行再融資時,不要求共同簽署人保持不變。如果主要藉款人失業或有負面的信用記錄,在貸款上有一個共同簽署人可能是必要的。

無論採用何種方式解除聯署人,抵押貸款申請人都應提前計劃。獲得解除聯署人或再融資的批准可能需要幾週甚至幾個月。此外,貸款人需要一些時間來向信用局報告聯署人的身份變化。

處理仍在上學的學生的問題

對於有主要藉款人仍在學校的聯署人來說,選擇更有限。

共同擔保人的釋放很少會被批准,而再融資通常不是在校學生的選擇。此外,由於貸款的償還還沒有開始,抵押貸款申請人將無法證明主要藉款人可以自己處理貸款。

通常,信用報告甚至不會顯示學生貸款的月付款。當這種情況發生時,一些抵押貸款公司會用貸款價值的1%作為月付款的替身。其他抵押貸款公司已經知道在申請人、抵押貸款公司和學生貸款公司之間建立了一個三方通話,以確定貸款的最高月供可能是什麼。然後,抵押貸款公司使用可能的最高付款額來進行DTI計算和核保決定。

這種情況是如果擔保人可能在藉款人畢業前尋找新房子,應避免擔保學生貸款的原因之一。

篡改賬目

債務總額對大多數DTI的計算並不重要。相反,使用的是每月的付款。

這就提供了一個調整月付款的機會,以盡量減少共同簽署的債務對抵押貸款申請的影響。

有兩個主要的方法來降低付款。

讓借款人改變還款計劃–許多學生貸款有多種還款計劃,借款人可以選擇。通過選擇一個較長的還款計劃,每月的還款額就會降低,因為還款時間較長。較低的月付款額可以幫助擔保人申請抵押貸款。

與聯署人一起對債務進行再融資–在一個理想的世界裡,聯署人不會參與再融資貸款,所以債務會被完全消除。當借款人自己無法獲得批准,又沒有其他共同簽署人時,再融資仍然可以幫助他們。通過與提供較低利率或較長還款期的貸款人進行再融資,共同擔保人可以改善他們的抵押貸款申請。

儘早開始

雖然有幾種不同的策略來解決抵押貸款申請中的聯署學生債務,但有一個共同的問題:時間。

沒有任何選項可以立即解決這個問題,而所述的許多選項可能需要幾個月的時間。

學生貸款聯署人應盡快與主要藉款人取得聯繫,討論一個計劃。那些已經開始抵押貸款程序的人將希望與他們的抵押貸款公司合作以確保事情順利進行。

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