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延期或暫緩還款的時間是否算作學生貸款豁免?

聯邦學生貸款有很好的福利,如公共服務貸款豁免(PSLF)和收入驅動還款豁免(IDR)。為符合條件的雇主工作的借款人只需10年就可以免除其學生債務。那些不為公共利益雇主工作的人必須等待20年才能獲得寬恕。可悲的是,延期還款和暫緩還款會使學生貸款豁免的時間變得複雜。

在大多數情況下,延期或暫緩將暫停學生貸款寬恕的時間。然而,這個規則有一個明顯的例外。

最近的一封讀者郵件顯示了一個典型的例子,說明中斷付款會導致追逐學生貸款豁免的問題。

關於學生貸款豁免時間和暫緩付款的讀者郵件

讀者吉恩寫道。

在過去的七年裡,我已經支付了大約80次PSLF的合格付款。在這期間,我有三個月的行政(處理)暫緩期和三個月的困難暫緩期。

行政暫緩或困難暫緩的月份是否算作合格的付款?

謝謝!

公共服務貸款豁免的基本要求

正如我們對公共服務貸款豁免的基礎和細節的詳細分析,達到所需的十年,或120個月的時間,基本上有三個基本要求。

合格的貸款 – 不是所有的聯邦貸款都符合條件。這包括某些Plus貸款以及FFELP貸款。然而,一些貸款可以通過聯邦直接合併的方式獲得資格。合格的還款計劃–只有某些還款計劃可以算作PSLF。收入驅動的計劃,如IBR、PAYE和REPAYE都算在內,但分級和延期還款計劃不符合條件。合格的雇主 – 只有符合教育部對公共服務定義的雇主才算在內。這包括大多數政府機構和501(c)(3)非營利組織。

由於PSLF的這些要求存在混淆的空間,我們建議每年向你的聯邦服務機構發送一份就業證明表。這是跟踪進展和確保你滿足所有必要要求的最好方法。

我的雇主有資格獲得公共服務貸款豁免嗎?具體的資格要求可能有點複雜。這篇文章分解了資格標準。此外,教育部最近創建了PSLF幫助工具,以協助驗證過程。

緩期和延期以及實現學生貸款豁免的時間

對吉恩來說,不幸的是,延期和暫緩付款將不計入公共服務貸款豁免所需的120次付款。此外,這段時間將不符合收入驅動還款計劃下的20年或25年寬恕計劃。

這是因為暫緩或延緩意味著借款人在符合條件的還款計劃下沒有付款。(注意。收入驅動的還款計劃中的0美元付款可以計算在內)。

在吉恩的案例中,這一規則可能令人難以置信,因為他花了三個月的時間進行行政暫緩。行政暫緩通常是由於處理緩慢或學生貸款服務機構的錯誤造成的。可悲的是,目前沒有任何機制可以讓這些月數計入PSLF。

規則的巨大例外

作為Covid-19經濟救濟的一部分,所有聯邦學生貸款的支付被暫停,利率被設定為零。

對借款人來說,幸運的是,這種延期付款將計入公共服務貸款豁免和收入驅動貸款豁免。

借款人不需要額外付款,就可以算作貸款豁免的時間。

不幸的是,這是規則的唯一例外。

暫時的例外情況

2021年10月,教育部宣布了臨時擴大公共服務貸款寬免的規則。

根據擴大的規則,現役軍人的服務也算作PSLF,即使借款人是在軍事延期的情況下。

這種例外情況很有可能會成為永久的PSLF規則,但目前,它在2022年10月31日結束。在現役軍人服役期間處於延期付款狀態的借款人應確保他們的認證付款計數被更新,以包括這段時間。

避免因暫緩和延期還款而導致PSLF的延遲

努力實現PSLF的借款人都應該採用收入驅動還款(IDR)計劃。

保持在IDR計劃中的一個關鍵要求是每年對你的收入進行認證。錯過認證的最後期限會導致註冊的延遲,並迫使暫停或延緩。它還可能導致利息資本化,這可能是昂貴的。

底線

聯邦學生貸款在為公眾服務十年或支付了20年的IDR後可以被免除。不幸的是,借款人還必須通過其他障礙。

如果你正在努力爭取學生貸款豁免,但你的貸款處於延期或暫緩狀態,時間很可能已經暫停。

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