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庇護收入以降低學生貸款支付額度

如果你參加了收入驅動的學生貸款償還計劃,如IBR、PAYE或REPAYE,你可能知道,你的付款是基於你的 "可支配收入"。聰明的人可能會想,究竟什麼是 "可自由支配的收入",以及我如何降低它,以便我可以得到較低的付款。

我們的一位讀者在提交以下問題時有這樣的想法。

我正在研究REPAYE項目,我很好奇一個人的 "住房 "部分的支出是如何被減去的(連同稅收),以得出可支配收入,作為10%最高付款的基礎。你是否只需向貸款人提供一份抵押貸款/租戶的聲明?

抵押貸款、租金和可支配收入

不幸的是,每月的賬單不會被計入 "可支配收入計算 "中。這意味著你不需要在計算可支配收入時提交你的每月抵押貸款或租金付款。你的問題背後的邏輯是有道理的……花在住房上的錢越多,意味著真正的 "可支配 "收入越少。可悲的是,這不是計算的方式。無論你住在一個非常昂貴的地區,如聖弗朗西斯科或紐約,你的付款計算與住在一個生活成本非常低的地區的人是一樣的。

雖然住房、托兒所和水電費等費用不在計算範圍內,但有幾種方法可以減少或掩蓋你的收入,從而使付款額減少。首先要了解的是可支配收入的直截了當的公式。

政府對 "可支配 "收入的看法

政府將可支配收入定義為你在貧困水平的150%以上所賺的錢。這些數字在48個毗連州都是一樣的。貧困水平從一個人到另一個人的唯一變化方式是基於家庭規模。在家庭中增加一個孩子會減少學生貸款的支付,但這種方法可能不是最有效的省錢方式。

這個過程很簡單;你看一個表格,上面有一個數字。超過聯邦貧困水平150%的每一美元收入都被認為是可自由支配的。

如需進一步閱讀,請務必查看我們的可支配收入計算指南。

在確定收入時,灰色地帶進入了方程式…

庇護你的收入

儘管計算中的非可支配部分沒有留下迴旋餘地,但仍有辦法在收入驅動計劃中減少你的每月學生貸款支付。

這裡的關鍵是降低政府對你收入的定義。當大多數人為IBR、PAYE或REPAYE證明他們的收入時,他們的貸款人將獲得授權來獲取他們最近的納稅申報單。這個報稅表上的關鍵數字是AGI,或調整後的總收入。隨著這個數字的降低,你的每月學生貸款支付額也會降低。

減少AGI的最好方法之一是向你的401k賬戶繳款。你不僅不用為401k的繳款繳稅,而且還能降低你的AGI。另一個可能有幫助的扣減是學生貸款利息扣減。

然而,並不是所有的稅收減免都能降低你的AGI。需要注意的扣除項目被稱為 "Above the Line Deductions"。這是稅務人員用來描述減少你的AGI的扣除項目的術語。

最後要注意的一點是配偶收入。如果你參加了IBR或PAYE,你可以單獨報稅,你的配偶的收入不會計入你的月供。REPAYE則沒有這個功能。如果你參加了REPAYE,無論你是聯合報稅還是單獨報稅,你的配偶的收入都會計算在內。

庇護收入的策略反映了一些用於降低你的稅單的策略。我們的學生貸款稅收策略文章打破了許多策略,這些策略可以用來為學生貸款的支付創造一些靈活性。

底線

政府確定你在收入驅動計劃中的每月付款的方式是非常直接的。對一些人來說,這可能比其他人更糟糕,但它沒有留下什麼辯論的餘地,因為你的可支配收入中包括什麼。

精明的借款人也許可以為退休多存一點錢,但最終,合法地 "庇護 "你的學生貸款付款收入是你每年稅收策略的一部分,是值得與會計師討論的事情。

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