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幫忙! 我欠了50萬的學生貸款(那是50萬!!)。

我最近收到一位讀者的電子郵件,他的學生貸款是我們見過的最大的一座山。

大多數借款人不欠50萬美元的貸款,但許多藉款人面臨著似乎無法攀登的債務大山。

如果 "傑克 "可以處理50萬的學生貸款,你也可以處理你的學生貸款情況。

解釋50萬學生貸款的電子郵件

嗨,夏爾巴人。

我一直在尋找一個討論學生貸款問題的論壇,已經找了很久了。非常感謝。

我的情況是這樣的……相當令人震驚。

132,244.69美元-私人貸款,利息為3%383,095.45美元-教育部貸款,利率在6%-8.5%之間11,573.81美元-聯邦貸款,利率為6.8%學位-A.S.,B.S.,J.D.,LL.M.每年收入72,000美元已婚-單獨申請,降低基於收入的還款我的信用評分為580-620。

目前的支付情況

每月778美元–私人貸款(不得不協商降到這個水平)每月0美元–教育部和聯邦的IBR。

0美元的付款是基於我去年的報稅表,當時我還在上學,沒有收入。IBR將在9月或10月啟動,用於支付目前為0美元的大額貸款餘額。

當教育部和聯邦貸款啟動時,我就完蛋了。

如果有任何意見或建議,我將非常感激。我感到很孤獨,因為我想弄清楚這一切。

謝謝你發起這個活動。

– 傑克

謝謝你的郵件,傑克。

對於那些可能想知道傑克是如何積累這麼多債務的讀者,關鍵是他名字後面的所有字母。J.D.是指律師。LL.M.是指法律碩士。傑克在法學院花的時間比大多數律師都多。

開始行動

處理學生債務,無論你欠50萬美元還是5000美元,基本上是一樣的。理清你的聯邦和私人貸款,找到一個可行的還款計劃,然後攻擊你的債務。

在傑克的情況下,私人貸款實際上可能是最大的障礙。考慮到他欠聯邦政府近40萬美元的事實,這似乎令人驚訝,但當一切都結束時,私人貸款可能是最難消除的。

攻擊私人貸款

談判降低你的私人貸款的付款是一個巨大的第一步。

傑克利用他多年的法律培訓獲得了相當低的付款,特別是考慮到他在這些貸款上欠了多少錢。

[進一步閱讀。讓Navient公司降低你的私人貸款利率】。 ]

這筆債務的關鍵是認識到它不會消失。與聯邦貸款不同,沒有寬恕計劃來幫助你消除它。這132,244.69美元只有在你向貸款人支付132,244.69美元的付款和利息時才會被償還掉。

即使這些貸款的利率真的很低,傑克可能要考慮用他產生的任何額外資金來償還私人貸款。鑑於聯邦貸款的餘額和利率較高,這似乎不符合邏輯,但如果你考慮到聯邦貸款豁免的選項,這種做法是有意義的。

一些借款人利用學生貸款再融資作為工具,幫助他們的私人債務更易於管理。然而,傑克的信用評分可能會使再融資暫時無法進行。

聯邦學生貸款豁免

以傑克的工資和他的聯邦學生貸款餘額,他可能永遠無法還清所有的債務。

通過簽署收入驅動還款計劃,傑克將自己置於25年後免除其學生貸款餘額的地位。

通過豁免來消除所有這些債務是很好的,但它可能會有一個巨大的陷阱。該學生貸款豁免可能被視為應稅收入。這意味著,如果教育部將價值40萬美元的學生貸款從賬面上抹去,國稅局可能認為這是40萬美元的額外收入。如果傑克通常每年有7.2萬美元的收入,在他的40萬美元被免除的那一年,他將被徵稅,就像他賺了47.2萬美元一樣……這意味著一個巨大的稅務賬單。如果你打算走這條路,那麼現在就開始為這筆巨額賬單存錢。

另一個選擇是讓傑克找到一份公共服務工作。為政府或任何501(c)(3)非營利組織工作也算。通過從事公共服務工作,你可以獲得公共服務學生貸款豁免的資格。這意味著學生貸款在10年後免除,而不是25年。除了你的貸款提前消失之外,被免除的債務也不需要納稅。在這種情況下,拿更少的錢去做一份公益工作是非常有意義的。

一個重要的側面說明

有一些研究生貸款是在聯邦政府直接貸款之前發放的。在過去,政府只是為這些貸款提供擔保。

這些貸款中的許多都不符合學生貸款豁免的條件。但是,如果你將這些貸款合併為聯邦直接合併貸款,它們就有資格獲得豁免。

做好研究並聯繫你的貸款人,以確保你所有的貸款都符合條件。這對於在2010年之前獲得學生貸款的人來說尤其如此。

底線

傑克在他的學生貸款方面走在正確的軌道上,但他顯然還有很長的路要走。

當涉及到攻擊債務時,無論金額大小,關鍵是要製定一個有效的攻擊計劃,並堅持下去。

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