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幫助! 我的學生貸款支付額增加了,因為我結婚了!

這似乎並不公平。

已婚的借款人往往要比具有相同收入但恰好是單身的借款人支付更多的聯邦學生貸款。

收入驅動的還款計劃是聯邦貸款的一大好處,因為它有助於確保學生貸款的借款人總是能夠負擔得起他們每月的學生貸款付款。

不幸的是,確定借款人能夠負擔的公式往往包括其丈夫或妻子的工資。

毫無疑問,已婚借款人會受到懲罰。相反,問題是,我如何處理這種情況並儘量減少開支?

好消息是,有幾種方法可以解決這個問題。

我丈夫或妻子的收入如何能增加我每月的美聯儲貸款支付?

在進入可能的解決方案之前,值得花點時間來了解為什麼配偶的收入會導致學生貸款賬單增加。畢竟,如果我們不了解我們要解決的問題,解決一個問題可能真的很困難。

參加收入驅動的聯邦貸款還款計劃的借款人,每年必須證明他們的收入。通常情況下,這種收入證明是使用借款人最近的納稅申報單進行的。

借款人的調整後總收入(AGI)將決定每月付款。夫婦報稅時,AGI是根據夫婦的綜合收入來計算的。

根據目前的規則,政府已經決定,個人支付學生貸款的能力根據其配偶的收入而改變。如果你的丈夫或妻子的收入很高,政府希望你支付更多。

幸運的是,有一些技巧可以用來減少學生貸款的婚姻罰款。

對同時擁有聯邦貸款的夫婦的特別說明。結婚可能會導致學生貸款支付的變化。一些夫婦擔心他們的每月付款將增加一倍。然而,有可能仍然會有婚姻罰款,特別是對於有孩子的夫婦。

我可以只用工資單來證明收入,這樣我的配偶的收入就不包括在內嗎?

如果合併的AGI是導致問題的數字,那麼提交其他的收入文件,如工資單,就可以解決這個問題。

可悲的是,事情並不那麼簡單。

當借款人證明他們的收入時,該表格要求提供有關婚姻狀況和配偶收入的信息。

替代的收入證明文件不會排除你丈夫或妻子的收入。

然而,有一個稅務決定會產生很大的不同……

單獨報稅

以 "已婚分別報稅 "方式報稅的夫婦,在計算某些收入驅動的還款計劃的每月付款時,不必包括配偶的收入。

不幸的是,這種方法對已婚借款人來說不一定容易。

通過單獨申報,國稅局可能會徵收更大的稅款。許多重要的減稅措施對單獨申報的個人來說是不適用的。值得注意的是,單獨申報的夫婦不能享受學生貸款利息減免。

此外,單獨申報只對某些收入驅動的還款計劃有幫助。採用IBR、PAYE和ICR計劃的借款人可以通過單獨申報來降低他們的稅單,但採用REPAYE的借款人仍然必須包括配偶的收入。

當涉及到稅收策略時,許多不同的變量進入了這個方程式。那些考慮走這條路的人應該回顧一下在單獨申報以節省學生貸款的費用時出現的問題。

改變還款計劃

並非所有的還款計劃都需要收入文件。

尋求較低月付款額的借款人可能會選擇分級或延期還款計劃。這些計劃的每月付款是基於借款人的餘額。為了了解你在各種計劃中的付款情況,教育部的學生貸款還款估算器是一個很好的工具。

那些考慮轉換還款計劃的人需要仔細考慮對學生貸款豁免的影響。雖然收入驅動計劃有資格獲得多種類型的學生貸款豁免,但分級計劃和延期計劃則沒有資格。

積極償還債務

一些借款人可能會發現,較高的月付款更多的是一種煩惱,而不是巨大的經濟負擔。

在這種情況下,夫妻雙方可能要考慮積極地償還債務。

這裡的想法是,債務償還得越快,花在利息上的錢就越少。現在支付更多的錢意味著將來會有節省。許多再融資貸款人也會以較低的利率對貸款進行再融資,以幫助借款人找到額外的儲蓄。

積極還款的缺點是,你把學生貸款的豁免權排除在外。對於一些借款人來說,這是一個精明的舉動;對於其他人來說,這可能有點太冒險了。

我們應該考慮離婚嗎?

如果對學生貸款借款人有 "婚姻懲罰",那麼離婚似乎是一個可能的解決方案。

雖然可能有潛在的學生貸款儲蓄,但離婚涉及的問題遠不止是簽署幾份表格。

除了離婚的許多財務和社會後果外,還有其他問題,借款人必須考慮。一個例子是在住院期間探望配偶。那些離婚的人擁有的法律權利明顯減少。

任何認真考慮這一步的人都應該與離婚律師坐下來,以便他們能夠了解純粹出於經濟原因而離婚的許多後果。

最後的重要思考

本文大部分內容都討論了婚姻如何影響收入驅動的還款計劃的最低月供。

那些計劃他們的學生貸款償還策略的人應該把重點放在消除債務而不是每月付款上。對於大多數借款人來說,貸款必須全部還清。每月支付額外的錢可能不方便,但從長遠來看,這將節省資金。

不要忘乎所以地專注於未來12個月。相反,要考慮到未來12年。

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