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已婚夫婦都有學生貸款的IBR和PAYE

在過去的幾天裡,我收到了幾個關於IBR和其他收入驅動計劃的問題,如REPAYE和Pay As You Earn。看來,在計算配偶雙方都有學生貸款的收入驅動付款方面有很多困惑。

許多夫婦擔心,如果他們結婚,他們的學生貸款付款將基本上是雙倍。事實並非如此。

如果你們結婚,你們的付款可能會改變,但這種改變取決於幾個細節。

收入驅動還款計劃的夫婦的規則

我通常不喜歡糾纏於每篇文章的研究,但鑑於在這個問題上有如此多相互矛盾的信息,這可能是謹慎的。

像任何學生貸款問題一樣,首先是給學生貸款服務機構打電話。當我問及婚姻會如何影響我的學生貸款支付時,我提出了以下假設。假設我和我的配偶每人每年掙40,000美元,都有學生貸款,而且都是IBR。我們的還款額將與兩個年薪40,000美元的單身人士相同,還是雙倍?我被自信地告知(也是不正確的),我們的付款將是雙倍。

因為我有理由相信所提供的信息是不正確的,所以我很有禮貌地與貸款人討論了其他幾個假設問題。最終,客戶服務代表改變了她的答案。她解釋說,如果我們兩人在婚前都是IBR,然後結婚,我們的總付款額應該保持不變。她的這個回答是基於收入驅動還款的申請表。這位特別聰明的客戶服務代表注意到,你可以提交有關你配偶的聯邦學生債務的信息。如果這些信息不算數,他們就不會要求提供。因此,她得出結論,她最初的答案是錯誤的,如果兩個IBR借款人結婚,付款不會加倍。

我對這個答案並不完全滿意,於是根據貸款人提供的信息,向谷歌尋求進一步幫助。隨後又進行了一些法律研究。最終,我在《聯邦法規》中找到了明確的答案,特別是34 CFR 685.221(b)(2)(ii),其中規定,在計算IBR付款時。

如果–借款人和借款人的配偶都有合格的貸款並提交了聯邦聯合報稅表,在這種情況下,部長會調整計算出的月付款額——。

(A) 每個借款人在夫妻總的合格貸款債務中的百分比; (B) 每個借款人的調整後的月付款,將計算的付款乘以本節(b)(2)(ii)(A)段中確定的百分比。(C)如果借款人的貸款由多個持有人持有,則藉款人調整後的每月直接貸款付款額,方法是將本節(b)(2)(ii)(B)段確定的付款額乘以藉款人合格貸款中未償還本金總額的百分比,即為直接貸款。

關於PAYE的類似語言可以在34 C.F.R. § 685.209(a)(2)(ii)(B)中找到。

這句法律術語基本上是說,IBR的總付款額是為這對夫婦計算的。個人付款是根據該配偶名下的債務部分來決定的。因此,如果你的配偶有兩倍於你的學生債務,如果你們都是IBR,她的付款將是你的兩倍。

計算月付款額

計算每月付款的最佳工具之一是教育部的貸款模擬器。夫妻雙方能夠將他們的收入和他們的學生貸款加在一起,以獲得每月付款的準確預測。

對於那些想了解如何計算的人來說,教育部首先要看的是這對夫婦最近的納稅申報單上的調整後總收入(AGI)的組合。根據這個數字,教育部將計算出這對夫婦的可支配收入。根據所選擇的收入驅動還款計劃,這對夫婦將負責支付他們可支配收入的10%、15%或20%,以償還他們的聯邦學生債務。(在這一點上,單身人士和夫婦的程序是一樣的)。

當夫妻雙方都有聯邦學生貸款時,付款將按比例分配給每一方所借的金額。借款較多的配偶將是付款較多的一方。

已婚夫婦如何在IBR和PAYE中支付更多費用

現在事情變得複雜了。

即使不存在雙重支付的問題,但仍有可能出現支付額增加的情況。

這種增加可以追溯到可支配收入的計算上。貸款的支付是基於可支配的收入,定義為超過聯邦貧困水平150%的收入。

一個快速的付款計算的例子將有助於說明這個問題。假設我的年收入為44,000美元,而聯邦貧困準則規定,貧困水平的150%為20,000美元。我的可支配收入是每年24,000美元或每月2,000美元。如果我參加了PAYE,我每月可支配收入的10%將是200美元。因此,我每月支付200美元的PAYE。

對於都有學生貸款的夫婦來說,共同申報或分別申報會影響到你每年在必須付款之前保留的資金數額。如果你單獨申報,你可以保留頭20,000美元,你的付款是基於其餘部分。你的配偶也可以保留前20,000美元,並根據額外的收入來支付。通過單獨申報,你們每個人都可以保留這第一筆收入。

如果你們夫妻共同申報,你們只能保留這第一筆收入一次。如果你們的合併收入是90,000美元,你們從貧困準則中減去20,000美元一次,剩下70,000美元的可支配收入。由於這一區別,一對夫婦如果共同申報,他們將支付略多的費用。

對於許多夫婦來說,這種輕微的增加不足以證明分開申報的較大稅單是合理的。然而,確定的唯一方法是對聯合報稅和單獨報稅進行計算。在可以快速估算你的稅單的稅務程序和教育部貸款模擬器之間,比較這兩種選擇並不困難。

已婚夫婦如果都有學生貸款,什麼時候應該分開申報?

將孩子加入到這個等式中會改變計算結果。

正如一位讀者在評論中指出的那樣,四口之家意味著貧困指導線的數字比只有兩個人的要高得多。分開申報並能夠兩次減去這個數字,可以產生很大的差異。

你的家庭越大,單獨申報的潛在節省就越大,即使你們都有學生貸款。

對於同時擁有學生貸款的IBR和PAYE夫婦的簡短答案

共同報稅並不意味著你的學生貸款支付額會翻倍。共同報稅確實意味著你的月支付額會高一些。如果你有一個更大的家庭,單獨報稅的IBR和PAYE的好處就會增加。借款人應該比較單獨報稅的潛在節省和單獨報稅造成的更高稅款。

最後,我還想指出,獲得較低的IBR或PAYE付款不是聯邦學生貸款借款人的目標。我們的目標是消除債務。對於追逐學生貸款豁免的借款人來說,較低的付款是有價值的。如果你最終要全額償還債務,較低的月付款額只是意味著從長遠來看,貸款將花費更多。

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