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已婚夫婦的REPAYE計劃

修訂後的 "隨收隨付 "計劃,綽號 "REPAYE",對已婚夫婦來說有點喜憂參半。對一些人來說,這是一個相當大的好處,每個月可能會節省數百美元。對其他人來說,它可能看起來是一筆好交易,但它可能是一個巨大的錯誤。

今天我們將討論適用於已婚夫婦的REPAYE的優點和缺點。

在學生貸款領域,有兩種類型的夫婦。第一種類型是混合型,即配偶一方有聯邦學生貸款,另一方沒有。第二種類型是配偶雙方都有聯邦學生貸款的夫妻。

這兩類夫妻的區別往往決定了REPAYE是否是一個合適的還款計劃選擇。

REPAYE對已婚夫婦的優勢

還值得注意的是,修訂後的 "隨借隨還 "計劃有幾個獨特的優勢。

REPAYE利息補貼 – 因為IDR付款是根據借款人的欠款而不是藉款人的負擔能力來計算的,你的學生貸款可能會收取比你每月付款更多的利息。REPAYE利息補貼很有幫助,因為它減少了你的學生貸款餘額的增長。

REPAYE資格 – REPAYE並不是唯一收取借款人可支配收入10%的還款計劃。Pay As You Earn (PAYE)計劃和針對新借款人的IBR也收取借款人可支配收入的10%。不幸的是,這些計劃只對較新的借款人開放。PAYE只對2007年10月1日之後首次獲得學生貸款的借款人開放,而針對新借款人的IBR只對2014年7月1日之後首次獲得貸款的人開放。

大多數選擇REPAYE的夫婦是針對這兩個優勢中的一個。

夫妻雙方都有學生債務時的REPAYE

如果配偶雙方都有大量的聯邦學生債務,REPAYE可以是一個很好的交易。

假設你們兩個人的可支配收入合計為100,000美元。如果你們都參加了基於收入的還款(IBR),你們這一年的學生貸款支付額加起來將達到15,000美元(每月1250美元)。如果改用REPAYE,你一年的學生貸款支付額將下降到10,000美元(每月833美元)。這是因為IBR需要你15%的可支配收入,而REPAYE只需要10%。

每個人付款的計算變得有點棘手。

首先,要計算總的綜合收入。利用這個數字,確定綜合付款總額。誰支付什麼是根據你們的貸款餘額比例而定的。如果你們的貸款餘額相等,你們將擁有相同的金額。如果你的貸款餘額是你配偶的兩倍,你的月付款額將是兩倍。無論誰對他們的貸款支付更多,合併的付款將總是加起來佔你們可支配收入的10%。

如果你們中的一個人參加了REPAYE,而另一個人保持在標準還款計劃中,事情很快就會變得昂貴。你們將支付你們可支配收入的10%,而不是作為一對夫婦支付你們可支配收入的10%,再加上標準付款。為了盡量減少每月的支出,夫妻雙方都應該參加REPAYE計劃。

關於雙倍付款的重要說明。許多夫婦擔心,如果他們都簽署了收入驅動的還款計劃,他們不是各自支付可支配收入的10%,而是支付20%。事實並非如此。聯邦法規》解釋說,夫妻不必因為他們是夫妻而進行 "雙重付款"。

當配偶中只有一人有聯邦學生債務時的REPAYE

這是REPAYE落後於其他還款計劃的一種情況。與IBR和PAYE不同,REPAYE幾乎總是包括配偶的收入。

在基於收入的還款計劃(IBR)和按勞分配計劃(PAYE)中,人們可以選擇單獨報稅,以避免計算配偶的收入。在REPAYE中,即使你單獨報稅,合併的收入仍被用來確定付款。

由於這一差異,確定最佳計劃的計算方法變得有點棘手。夫妻雙方需要看一下分開報稅的費用,並與增加的學生貸款費用進行比較。

有兩種方案可以選擇。

方案一。分別報稅並註冊IBR。這樣做的好處是,你的配偶的收入不包括在計算你的學生貸款付款中。缺點是你的稅單會更高,你將支付你可支配收入的15%而不是10%。

選項二。一起報稅並註冊REPAYE。這裡的好消息是稅單較低,每月支付的費用是你可支配收入的10%。缺點是它包括你的配偶的收入來確定付款。

教育部的Student Laon Simulator是一個很好的資源,可以比較計劃和估計不同的稅收策略如何影響每月的付款。

借款人面臨的挑戰是要弄清楚哪種途徑從長遠來看可以節省更多的錢。這需要一些仔細的稅務計劃和對你們各自的預測收入進行誠實的評估。這很棘手,但大多數夫婦可以做到。

一旦你知道你想要的計劃,現在是時候聯繫你的貸款服務機構了。

與你的貸款服務機構合作

在藉款人在確定最佳學生貸款計劃之前權衡稅收策略的時候,事情可能已經變得有點太複雜,貸款服務機構的客戶服務代表無法提供太多的見解。

在大多數情況下,REPAYE的註冊可以通過教育部的網站完成,而且這個過程是自動的。借款人的任務是要確保沒有計算錯誤。一個方便的工具是聯邦貸款模擬器。貸款模擬器允許借款人使用他們的實際貸款來查看各種每月付款的計算結果。

在尋求幫助時,借款人應記住,不是所有的服務機構代表都處於相同的技能水平。如果有錯誤,請客戶服務代表解釋為什麼貸款模擬器給出了較低的估計付款額,這通常會幫助他們找出他們的錯誤。這是一個掛斷電話並再次打電話的情況,可能會帶來更好的幫助。

最後的想法

REPAYE對一些已婚夫婦來說是很好的,但對其他人來說是一個昂貴的錯誤。

關鍵是要了解決定你付款的不同因素,並製定一個可行的長期計劃。

記住,最好的學生貸款計劃不一定是下個月或下一年的最低付款額。它是以一種有效的、可行的方法來消除債務的計劃。

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