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將你的學生貸款再融資的拒絕轉為批准

當你申請私人學生貸款再融資時,面臨被拒絕是一個毀滅性的打擊。你正試圖採取行動,負責任地償還你的貸款,但你沒有向前邁出一步,而是被拒絕了。

如果在這種情況下有任何好消息,那就是它是暫時的。今天學生貸款再融資被拒絕並不意味著你將永遠不會被批准。它只是意味著今天不是你的日子。如果你能將你現在的失望情緒轉化為一些動力,你就能大大增加你的批准機率。

提醒你。貸款人不是在做慈善

還記得廣告中和貸款人網站上的那些笑臉嗎?

別被騙了。

這些人做生意不是為了看他們能把多少張笑臉放在臉上。他們是為了賺錢而做生意的。這意味著,獲得批准並不是要證明你能償還債務;而是要證明你應該很容易就能還清債務。

追求重要的數字

大多數貸款機構會在藉款人的申請中查看三個關鍵數字。前兩個很明顯:你的信用分數和收入。最後一個關鍵數字是你的月度債務與你的收入相比,正如你的信用評分所報告的那樣。

大多數人都聽說過債務與收入比率。這聽起來很簡單,你欠多少錢和你賺多少錢相比,但它並不那麼簡單。你所擁有的債務總額對你的申請意義不大。關鍵的數字是你每個月要為你的債務支付多少錢。

例如,如果你有一筆學生貸款,餘額為6000美元,每月支付100美元,關鍵數字是你每月必須支付的100美元。

貸款人希望看到你每個月都能舒適地支付你的賬單。如果你所有債務的最低還款額都很低,那麼還清債務就會顯得容易得多。

你選擇的具體貸款人也很重要。在我們最近的貸款人調查中,我們發現,符合再融資條件的債務收入比在不同的貸款人之間有很大的差異。

輕鬆解決。改變還款計劃

如果債務收入比(DTI)是主要問題,解決它通常需要賺更多的錢或償還一些債務。這些選擇可能是相當具有挑戰性的。

然而,有一種方法可以讓借款人不用做很多工作就能迅速解決其DTI問題。

每月支付較少的款項將意味著借款人在貸款期間花費更多的利息。然而,借款人總是可以繼續按最初的計劃付款。

在許多情況下,借款人可以改變還款計劃而不產生任何負面影響。例如,在標準的10年聯邦還款計劃中的借款人可以切換到收入驅動的還款計劃,並大大減少他們的每月付款。聯邦還款模擬器是一個很好的工具,可以估計各種還款計劃的每月付款。

一些私人貸款機構也會允許借款人改變還款計劃。選擇月供最低的貸款將對借款人的DTI有最大的幫助。

這種調整可以把學生貸款再融資的拒絕變成批准。然而,請記住,支付計劃的改變可能需要一兩個月的時間才能在信用報告上顯示出來。

處理信用卡債務

改善你的債務收入比的最快方法之一是償還信用卡債務。

對於大多數形式的債務,你的信用報告上的月付款額是保持不變的。例如,如果我這個月多付了車款,下個月的車款就不會改變。

信用卡債務則不同。如果我付清了一大塊信用卡餘額,下個月的最低付款額就會降低。

因此,降低債務與收入比率的最快速和最有效的方法之一是償還或消除信用卡債務。

關於信用卡的重要說明。如果你完全付清了你的信用卡餘額,不要犯關閉賬戶的錯誤。信用的年齡是信用分數的一個重要方面。關閉賬戶會降低這個數字,損害你的分數。那些擁有收取年費的信用卡的人可能想關閉他們的賬戶。然而,大多數信用卡公司有零費用的選擇,可以換卡保持開放,不再收取任何年費。

廣撒網。將學生貸款再融資的拒絕轉為同意

許多藉款人錯誤地認為,一次被拒意味著其他貸款人也會拒絕他們。

這種態度可能是一個巨大的錯誤。

每個貸款機構使用不同的公式來決定誰被批准,誰被拒絕。這些公式是嚴守的秘密。

有些貸款機構可能強調信用分數。其他人可能更關心收入或你有多長時間的工作。有些貸款機構甚至可能考慮到你的專業和你上學的地方。

因此,廣開言路是至關重要的。這種方法將有助於找到批准,並有助於找到盡可能低的再融資利率。

有幾個貸款機構,正在努力獲得批准的借款人應該考慮。LendKey與當地信用社的龐大網絡合作,有較高的批准率。SoFi曾經非常挑剔,但隨著他們的發展,他們已經變得更加寬容。Splash Financial最近削減了利率,並且批准率比平時更高。

最後,需要注意的是,在多個貸款機構檢查利率不會損害你的信用報告。只要藉款人在30天內檢查利率,信用局就會將其視為一次信用查詢。

一個強大但昂貴的策略。有針對性地消除某些債務

完全消除某些債務是一個非常有力的方法,可以提高你的債務收入比和你的批准機率。

當涉及到消除債務以改善你的合併申請時,你可能不想先去處理高利息或低餘額的債務。

假設你的信用報告上有以下三筆債務。

學生貸款A。利率4%,餘額6,000美元,月付100美元。學生貸款B。利率11%,餘額20,000美元,月付350美元。汽車貸款。利率6%,餘額7,000美元,月付300美元。

專家會告訴你去找學生貸款B,因為它的利率最高,或者學生貸款A,因為它的餘額最小。然而,如果你想改善你的再融資申請,償還汽車貸款可以為你帶來最大的收益。

如果你還清學生貸款A,將花費你六千美元,但你的每月賬單只改善了100美元。或者,如果你攻擊學生貸款B,當它被還清時,再融資將不再有任何實際價值,因為你只剩下低利率的學生債務。相反,償還汽車貸款。它只比學生貸款A多花一點錢,但當你還清它時,你的月度債務就會減少300美元。這個數字從你的信用報告中脫落是一個巨大的變化,它可能是拒絕和批准之間的區別。

我應該在什麼時候使用消除付款的策略?

這一切都歸結為數學問題。如果快速償還低息貸款可以幫助你減少其餘貸款的利息,這可能是值得追求的。

要知道這種方法是否最適合你,唯一的方法是製作一個電子表格,比較不同的計劃。你還應該記住,還清一個債務並不意味著一定能獲得批准。與你有興趣合作的貸款人交談,看看你離批准有多遠。如果你需要改善你的債務與收入比率,這個計劃可能會有幫助。

題外話。消除貸款的一個額外好處

還清整個貸款也是抵押貸款申請的一個相當有力的工具。

如果你能在申請抵押貸款之前消除高額的月供債務,你就有資格獲得更高的房屋付款。這可能是買得起你想要的房子和被拒絕之間的區別。

在做出重大改變之前,先看看周圍的情況

在你做出任何戲劇性的計劃來調整你的信用申請之前,請記住有許多不同的貸款人提供再融資服務。

被一個貸款人拒絕並不意味著你不能向任何人借貸。它可能只是意味著你沒有找到適合你情況的貸款人。不同的貸款人有不同的專長。例如,SoFi面向有大量債務的高收入者,而像Earnest這樣的公司在作出決定之前,要看更多的財務信息,如退休儲蓄。

最終,你對信貸審批決定了解得越多,你就能更聰明地將學生貸款再融資的拒絕變成批准。

將再融資拒絕轉為批准的步驟

找到聯邦學生貸款的最低月供。使用教育部的貸款模擬器來探索各種選擇。即使只是多付一點,也會產生不同的效果。研究消除整個貸款的選項。攻擊正確的貸款可以使信用狀況看起來好得多。有大約20個不同的貸款人提供再融資服務,他們都有獨特的公式來作出批准決定。

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