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寬恕許多人。如何解決學生貸款危機

在過去的十年中,我大部分時間都在幫助借款人處理由學生貸款造成的財務破壞。

在這段時間裡,儘管政府試圖讓事情變得更好,但大學的成本繼續上升,學生貸款危機繼續惡化。

我已經批評了共和黨人、民主黨人、教育部、貸款服務機構、貸款人、大學,以及更多。現在是停止指責並提出更好方法的時候了。

我一直主張免除所有人的學生貸款,但我不認為這樣的解決方案在不久的將來會現實地發生。

因此,借款人和倡導者應該推動政府改革學生貸款系統。我提出的對利率、還款計劃、貸款和貸款豁免的調整可以為數百萬人提供即時幫助,並改善美國的高等教育。

將聯邦學生貸款利率永久性地設定為0

美國人上大學時,政府是一個巨大的受益者。

這種好處遠遠超出了對學生貸款收取的利息。大學畢業生賺取更多的錢,這意味著他們支付更高的稅收。大學畢業生不太可能需要政府的安全網,如食品券和福利。

據估計,在增加的稅收和減少使用的政府服務之間,一個學士學位平均給政府帶來355,000美元的淨收益。

對學生貸款收取0%的利息並不是對借款人的施捨。它是政府的一項出色的投資。

誠然,不良行為者利用未來的學生是聯邦學生貸款設置為0%的一個潛在的缺點。幸運的是,這個問題也有一個相對容易的解決辦法。

政府應該根據大學的成功率來進行貸款

當政府把錢借給學生上大學時,並不總是能得到回報。

有時候,借款人沒有畢業,他們也沒有賺到足夠的錢來償還債務。其他時候,借款人畢業了,但他們沒有賺到他們希望的那麼多錢,最終有資格獲得學生貸款豁免(更多關於貸款豁免的內容在後面)。

政府應該採取一個基於激勵的計劃,鼓勵大學收取合理的價格,對學生進行良好的培訓,並幫助他們找到好的工作。

這個公式可以很簡單明了。如果用於上大學的90%的學生貸款最終能得到償還,那麼政府應該願意提供學生貸款來支付90%的教育費用。

假設一所學校成本很高,不能帶來好的工作,而且只有20%的貸款最終得到償還。在這種情況下,政府應該只願意提供最多20%的入學費用的貸款。

為了幫助實現公平競爭,政府可以允許高校對學生貸款進行聯署。如果一所學校只符合聯邦學生貸款50%的條件,學校可以承擔任何額外借款的風險。

這個系統將有助於推動大學價格下降,並幫助畢業生在就業市場上。最重要的是,這將使高中生成為更聰明的消費者。對於許多潛在的學生來說,上一所糟糕的營利性學校可能會變得難以負擔。這一制度將激勵人們參加價格合理且有成功記錄的學校。

還款方式向前邁進

政府對收入驅動的還款計劃有正確的想法,所以只需要做一些調整。

首先,借款人不應該瀏覽一個複雜的IDR選項清單。相反,應該有一個基於收入的還款計劃,根據借款人的收入多少來收費。對已婚借款人的懲罰應該立即停止。

IDR計劃的註冊應該是自動的。政府有你的納稅記錄,可以在沒有借款人參與的情況下輕鬆計算出付款額。目前系統中每年的註冊要求是不必要的。

最後,寬恕應該在20年的還款後進行。(從事公共服務的借款人在十年後仍有資格獲得寬恕。)許多藉款人本來已經獲得了寬恕,但是他們因為參加了錯誤的還款計劃或者沒有在正確的時間進行合併而錯過了。還有一些人因為聽信了聯邦學生貸款服務機構的錯誤建議而沒有獲得資格。

根據目前的規則,政府從不必要的官僚主義、混亂和糟糕的貸款服務中獲利。這是不對的,而且是可以解決的。

幫助目前的借款人

我見過一些借款人借了5萬美元,總共支付了6萬美元,但他們的餘額卻超過8萬美元。

這種無稽之談應該立即結束。

如果政府將聯邦利率設定為0%,應該追溯適用。

如果你已經償還了超過你最初借的錢,你已經做得夠多了。這是否是 "寬恕 "取決於你如何看待它。無論你怎麼稱呼它,這些借款人都應該在沒有學生債務的情況下繼續生活。

同樣,我們應該消除那些已經還款20年或更長時間的借款人的學生貸款。如果你已經花了20年或更多時間試圖償還你的債務,你已經做得夠多了。

如果你已經償還了20年或更長時間,這可能意味著出了問題。你的大學可能收費太高,或者他們沒有為你的工作做好充分的準備。無論是哪種情況,這種延長還款期的做法都有力地表明,教育部的監督能力不足。現在是糾正這一錯誤的時候了。

高等教育的一個簡單計劃

高等教育的學生貸款Sherpa計劃有三個基本部分。

將利率設定為0%,借款人在20年內支付他們所能支付的費用,以及停止將錢借給沒有價值的學校。

這些想法並不新鮮。調整可能是必要的。然而,概念很簡單:政府不應該從幫助人們上大學中獲利,而學校需要收取一個公平的價格。

我們可以確保所有美國人都有機會獲得負擔得起的教育,我們可以結束數百萬人因係統缺陷而面臨的困難。

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