經濟獨立
財富自由

家長加分貸款還款指南

Parent PLUS貸款的還款過程與大多數其他聯邦學生貸款有點不同。

與幾乎所有其他類型的學生債務不同,父母借錢而不是學生借錢。在研究諸如聯邦計劃資格、還款計劃選擇、學生貸款豁免選擇等主題時,以及在做出戰略決策時,這種動態會造成混亂。

好消息是,借款人可以避免混亂,並在沒有太大壓力的情況下償還他們的Parent PLUS貸款。通過採取適當的步驟,Parent PLUS貸款的借款人可以參加收入驅動的還款計劃,甚至有資格獲得學生貸款豁免。在某些情況下,父母也可以將父母加值貸款的債務轉移給他們的孩子。

由於有許多方法來償還Parent PLUS貸款,Parent PLUS貸款的償還不應危及退休計劃或損害父母和子女的關係。

父母PLUS貸款的還款計劃

聯邦政府對Parent PLUS貸款的償還是很吝嗇的。父母PLUS貸款的利率和貸款發放費用最高。他們也有最少的還款計劃選擇。

所有Parent PLUS貸款人可選擇的還款計劃是標準還款計劃、分級還款計劃和延期還款計劃。對於一些借款人來說,這些默認的選擇是可以接受的。然而,對其他人來說,這些有限的選擇是一個重大問題。對於無法負擔任何月度付款或需要獲得學生貸款豁免途徑的Parent PLUS借款人來說,情況尤其如此。

對於在家長PLUS貸款支付中掙扎的借款人來說,好消息是可以加入收入驅動的還款計劃。

報名參加收入驅動的還款計劃

雖然Parent PLUS貸款最初沒有資格參加收入驅動的還款計劃,但聯邦直接合併可以解決這個問題。

當借款人通過教育部合併Parent PLUS貸款時,它就成為聯邦直接貸款。所有借款人都有資格進行聯邦直接合併,無論貸款狀況、信用評分或收入如何。教育部估計,完成合併申請的時間不超過30分鐘。

注意事項。採取聯邦合併的方式有一定的風險。最常見的錯誤之一是將父母PLUS貸款與其他聯邦學生貸款合併。如果借款人將父母PLUS貸款與其他聯邦直接貸款合併,所產生的合併貸款的還款和寬恕選擇有限。由於有可能進行不明智的合併,借款人在開始合併之前應仔細考慮合併的影響。

一旦聯邦合併完成後,借款人可以加入收入附帶還款(ICR)計劃。

父母PLUS貸款的0美元支付

註冊ICR計劃意味著借款人可以根據他們的收入而不是他們的欠款來付款。失業或低工資的借款人可以每月支付低至0美元。例如,依靠社會保障生活的家長PLUS貸款的借款人,假設他們沒有額外的收入來源,每月ICR的支付額可能是0美元。

在ICR計劃中,父母PLUS貸款的借款人預計將支付其每月可支配收入的20%用於償還債務。可支配收入是指借款人在聯邦貧困線以上所賺的錢。借款人可以在這裡找到關於可支配收入計算的全部細節,但估計ICR付款的最快捷方法是使用聯邦學生貸款模擬器。

父母PLUS貸款還款選擇和IBR、PAYE和REPAYE

雖然ICR計劃向借款人收取其每月可支配收入的20%,但其他聯邦還款計劃的費用較低。

基於收入的還款計劃(IBR)、隨收隨付計劃(PAYE)和修訂的隨收隨付計劃(REPAYE)都收取借款人可支配收入的10%至15%。

獲得更低的Parent PLUS貸款還款利率

在任何情況下,Parent PLUS貸款的借款人都沒有資格獲得較低的Parent PLUS貸款的利率。唯一的例外是為進行自動付款的借款人提供0.25%的利率減免。

尋求更低利率的借款人將不得不向私人貸款機構重新融資。再融資會導致貸款失去聯邦福利,如ICR計劃和學生貸款豁免,但它也有助於借款人獲得更低的利率資格。

大約有20個不同的全國性貸款機構提供學生貸款再融資服務,但不是所有的貸款機構都會為Parent PLUS貸款再融資。為Parent PLUS貸款再融資的貸款人包括CommonBond、ELFI和Laurel Road。這三個貸款機構提供的利率都低於3%。

將父母PLUS貸款的還款轉給子女

聯邦政府不提供將Parent PLUS貸款轉給受益於該貸款的子女的途徑。

雖然允許子女為債務付款,但聯邦政府並不關心子女是否承諾為貸款付款。父母PLUS貸款是政府和父母之間的合同。政府要求父母對付款負責。

因此,申請Parent PLUS貸款的父母將始終對其承擔法律責任。這筆債務將出現在父母的信用報告中,如果有人不支付貸款,父母將被拖欠,並可能被起訴。

然而,儘管政府不允許借款人將債務轉移給他們的孩子,但在某些情況下,有一個變通的辦法可以幫助他們。

以孩子的名義對父母PLUS貸款進行再融資

一些學生貸款再融資公司願意以藉款人子女的名義為父母加薪貸款進行再融資。

這個過程類似於標準學生貸款再融資。

如果再融資貸款人批准,貸款人將全額償還Parent PLUS貸款,然後孩子負責償還新的私人貸款和新條款。

不幸的是,願意參與這一過程的公司名單相對較少。有一家貸款機構確實以孩子的名義宣傳Parent PLUS的再融資,它就是SoFi。

此舉的顯著優勢是,它消除了父母PLUS貸款和父母的法律義務。此外,根據孩子的信用分數和收入水平,他們可能會得到一個較低的利率。

此舉的缺點是,將貸款轉為私人貸款後,聯邦的還款計劃和貸款豁免選項就會取消。

免除父母PLUS貸款的學生貸款

有幾種不同的情況下,政府可以免除Parent PLUS貸款。

公共服務貸款豁免(PSLF)–受僱於公共服務雇主,如政府或501(c)(3)組織的父母可能有資格申請PSLF。走這條路需要在10年寬恕時間開始前進行聯邦直接合併。借款人需要密切關注貸款合併、ICR註冊和獲得PSLF認證過程中的細節。那些考慮走這條路的人應該了解PLUS貸款的PSLF的步驟和要求。錯過一個要求可能意味著從頭開始。

收入驅動還款豁免 – 參加ICR計劃的父母PLUS貸款借款人可以在25年後豁免其貸款,無論其雇主如何。20至25年後免除貸款是所有收入驅動還款計劃的一個標準條款。缺點是,25年後,獲得豁免貸款的借款人可能需要為豁免的債務支付稅款。國稅局將這些被免除的債務視為被免除的那一年的收入。通過這種途徑尋求豁免的借款人應該為未來的大量稅單做好準備。

死亡和殘疾免除 – 如果借父母PLUS貸款的父母永久殘疾或死亡,政府將免除剩餘的債務。同樣,如果貸款的學生死亡,Parent PLUS貸款也可以被免除。屬於這些類別的貸款有一個特殊的申請程序來解除。

使用401(k)或其他退休基金

由於家長PLUS貸款的還款方式並不理想,許多家長考慮使用401(k)基金或其他退休賬戶來償還債務。

我們不建議使用退休基金來償還學生債務。

分析是很直接的。一旦借款人將他們的錢從退休賬戶中轉移到債務上,就沒有回頭路了。借款人就會永遠失去這筆錢。

處理父母PLUS貸款可能是一件麻煩事,但從退休賬戶中拿錢出來,就把學生貸款問題變成了退休問題。雖然在沒有任何收入的情況下,可以選擇處理父母PLUS貸款,但沒有任何收入的退休選擇則要有限得多。

最後的思考

父母PLUS貸款的償還可以變得非常複雜,非常快。出於這個原因,讓還款成為一個團隊的努力是一個好主意。

借用貸款的父母和受益於貸款的學生都應該研究和了解還款選項和策略。通過合作,他們可以避免錯誤,並找到一個對每個人都有效的方法。

赞(0) 打赏
未经允许不得转载:散人經濟學 » 家長加分貸款還款指南
分享到: 更多 (0)

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址