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學生貸款計劃。從IBR到REPAYE的轉變

在這一期的學生貸款計劃中,我們來看看山姆的學生貸款情況。

他和他的妻子在過去的六年裡一直在使用IBR。他們正在考慮改變他們的稅收策略和還款計劃。

薩姆關於從IBR轉為REPAYE的信

你好。

我真的很感謝這裡的指導。我最近一直在思考我的學生貸款問題,並希望為我的家庭做出最好的決定。  

我自2011年以來一直在實施IBR計劃。從我所讀到的內容來看,它是25年和15%的付款,直到寬恕,而不是20年。因此,我想看看是否有一個不同的計劃來嘗試並達到20年的支付能力,而不會對我造成長期的傷害 以下是我的一些情況的要點

– 我的貸款從58,000美元開始,現在已達69,000美元

– 在6年的付款過程中,從未錯過一次付款

– 我是已婚人士,我們以 "已婚但分居 "為理由申請貸款

– 妻子也有研究生院的貸款(30,000美元),也在她自己的IBR計劃中。

– 我們有一個1歲的孩子

– 我今年32歲,妻子31歲

– 我們都是全職工作。我是做工業銷售的,她是做人力資源的。

我知道其他人的計劃是20年可支配收入的10%,而我們現在各自的計劃是15%和25。轉換項目是否會有懲罰?或者,如果我們這樣做,我們會不會因為這樣做而在後端受到一些打擊。

我知道如果他們看我們兩個人的收入,我們每個人的每月賬單都會大大增加,所以這是IBR現在的一個好處(雖然在報稅季節,不聯合報稅對我們有傷害)。但我認為其他項目也可能允許這樣做。我很想把這些錢完全抹掉,但由於要照顧孩子,擁有一個房子(想盡快搬家),以及生活中的其他事情,這是不可行的。

有什麼建議嗎,我是應該留在IBR上,還是試著去看其他的東西?這真的讓我很煩惱哈。 

再次感謝您!

薩姆

重新審視策略

在我們討論山姆的具體問題之前,我們首先應該澄清一個常見的誤解。許多人認為,因為他們的配偶的收入被用來確定收入驅動的付款,所以分開申報通常是一個好辦法。在夫妻雙方都有聯邦貸款的情況下,如山姆和他的妻子,單獨申報的優勢往往是有限的。

一些夫婦擔心,如果他們共同申報,他們基本上要把他們可支配收入的30%用於學生貸款(在IBR的情況下,15%加上15%)。實際上,如果他們共同申報,夫妻雙方可支配收入的15%將用於聯邦學生貸款(假設他們堅持使用IBR)。

人們擔心的是,如果他們共同申報,通過基本上合併他們的收入,他們的每月付款將增加一倍。情況並非如此,因為山姆和他的妻子都有學生貸款。然而,分開申報可能仍有優勢,特別是對於有孩子的夫婦。

在山姆的情況下,決定是簡化的。如果他們改用REPAYE,分開申報就沒有好處。為了將配偶的收入排除在付款計算之外,借款人需要註冊PAYE或IBR。

使用教育部的貸款模擬器為這種情況下的夫婦做精確的計算是非常容易的。借款人可以輸入收入和學生貸款餘額,看看不同的稅收策略如何影響他們的每月付款。

改變還款計劃

薩姆似乎正在考慮從IBR計劃轉向REPAYE(修訂後的隨借隨還)。我們以前討論過各種收入驅動的還款計劃的優點和缺點。

直接的好處是將每月的賬單從他可支配收入的15%降低到10%。

薩姆擔心的是,改變計劃可能會遇到罰款或後端的額外費用。他的直覺是正確的,因為轉換是有成本的,但與收益相比,可能是非常小的。

對於貸款餘額每月都在增加的借款人來說,這意味著貸款的月利息大於月付款,轉換還款計劃會導致這些額外的利息被資本化。當餘額在增長時,這些額外的利息就不會加到本金餘額中。這對借款人來說是好事,因為這意味著他們將不必支付利息。然而,當利息被資本化時,額外的利息被加到本金餘額中,借款人開始為額外的利息支付利息。有時利息資本化是可以避免的;其他時候借款人沒有選擇。

轉換還款計劃的成本是利息資本化。然而,只有像山姆這樣餘額不斷增加的借款人才需要擔心這個問題。

大多數借款人可以在沒有任何成本擔憂的情況下轉換。

薩姆應該怎麼做?

任何正在尋找不同還款計劃選項的借款人,與他們的報稅員和貸款模擬器一起坐下來是明智的。

我們建議山姆首先考慮簽署修訂後的 "按勞取酬 "計劃,並聯合報稅。因為我們沒有所有的數字,我們當然不能保證這是最有效的途徑,但這絕對是一個值得考慮的選擇。

歸根結底,確定的唯一方法是計算數字。

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